40歲保單變貴好有感 最晚幾歲該買齊？

今年45歲的珍珍，最會精打細算，早在25歲剛出社會時，就投保了醫療終身保險，而同辦公室的45歲小林，今年決定也要買終身醫療險 ，卻發現保費超貴，幾乎是珍珍的2倍。《橘世代》【理財攻略】提醒，愈晚買保險保費愈貴，尤其40歲後更有感，想知道最晚幾歲要買齊保險呢？本篇為您解析，保險年齡的眉角。

醫療險保單 晚買竟然貴快2倍？

45歲的小林年輕時覺得保險規劃 這件事離他還很遠，所以一直到現在都還沒有投保過醫療險。雖然他平常生活習慣良好，但身體慢慢衰老的跡象還是看得到。於是，小林在珍珍的推薦下，他也決定要買一張終身醫療的保單。然而詢問過保險業務人員後，他發現：怎麼保費比珍珍那時候繳的還要貴那麼多？

以某保險公司的醫療終身保險為例，同樣是分20年繳費，珍珍25歲時每年只需要繳24,790元，而45歲的小林每年卻要花 43,068元繳費，差了1.7倍。20年累積下來，較早投保的珍珍總共只繳了495,800元，而小林現在卻要繳到861,360元。

為什麼出現這樣的狀況呢？這是因為在設計一張保單時，保險公司是計算出每個人在各年齡層可能遇到的醫療風險，進而去評估保費。比起年輕時，年老時身體更容易產生病痛，也就是會遇到更大的醫療風險。所以年紀越長，保費自然也就會變得越高。

40歲後保單變貴很有感

綜合各保單看來，尤其在大概40歲過後，保費就開始明顯變貴。從上面提到的終身醫療保險這張保單來看，同樣是分20年繳費的男性，不同年齡每年所要繳的保費金額也大不同，以下整理出來。

20年終身醫療險 投保年齡與費用比較

資料來源：保險公司 / 製表：橘世代理財攻略

我們可以看見，年齡越大保費上升的速度也越急遽。而在40歲過後，增加的幅度突然變得明顯很多。因此，及早進行保險規劃，不僅為自己保留充裕的時間為未來做準備，也是一個比較划算的選擇。

根據台灣人壽的調查，大多數已退休者會建議，最晚一定要在43歲前開始就為退休做準備，才不會來不及，而最晚也應該在65歲退休前投保完，並留意許多商品超過75歲就無法投保。此外，越晚投保保費也變得越貴，可能會超越一般人可以承擔的範圍，而且可以選擇的保險商品也會少很多。

提醒讀者，用保單轉嫁風險 是很實用的方法，但也要把握關鍵的年齡，才能將保單的效益發揮到最大。尤其，40歲和75歲兩個關鍵年齡，一定要特別留意自己的保單的保障是否足夠。想看更多保險理財相關內容，請見《橘世代》【理財攻略】。