「終身醫療險」買下去就能保障終身?四大盲點一次看!

前幾天保戶詢問我:「我想買終身醫療險,有人說要買終身的比較好,等到75歲之後才有保障。」這是許多人買終身醫療險的原因,希望解決目前定期險只能保到75歲或85歲的問題,但問題是:買了終身醫療險就真的能保障終身嗎?

如果現在電信公司推出一個需要繳20年,但每年只要繳1萬2,就能終身享有每月吃到飽的5G網路方案,你會買嗎?

75歲之後的手術機率不高(因為身體狀態無法負荷、風險高、復原慢),所以主要考量會...

75歲之後的手術機率不高(因為身體狀態無法負荷、風險高、復原慢),所以主要考量會是長期住院的問題。 圖/unsplash

科技越來越先進,設備汰換,網速只會越來越快,未來會變6G、7G或10G是可預見的,大部分的人不會因為"反正網路都要用,越早買越划算"就去申辦這個方案。

換成保險也是相同概念,以終身醫療險為例來說明:

(1)住院或手術的保障範圍限縮

通常終身醫療的保障範圍是住院日額跟手術(定額),隨著醫療技術進步、健保DRGs制度變化,隨之,住院天數下降、新式治療/手術的創新(達文西手術、電腦刀、加馬刀、質子治療等),當出現這些不在條款所列的手術項目表時,保障範圍會漸漸被限縮。

當別人都在用10G飆速下載、追劇、玩遊戲,你還會想用5G龜速吃到飽嗎?

(2)無法有效轉嫁大額的醫療費用

在治療方式多元創新、自費項目越來越多的變化下,現階段只有包含住院及門診手術雜費的實支實付險,才能有效轉移大額的醫療支出,例如常見的醫材:心臟支架、人工水晶體、人工關節等,大多終身醫療險都不含在理賠範圍內,但實支實付可賠。

住院天數下降、新式治療/手術的創新(達文西手術、電腦刀、加馬刀、質子治療等),當...

住院天數下降、新式治療/手術的創新(達文西手術、電腦刀、加馬刀、質子治療等),當出現這些不在條款所列的手術項目表時,保障範圍會漸漸被限縮。 圖/unsplash

(3)高保費但低保障

除了保障額度難彌補大額醫療支出,高保費同時也會擠壓到其他保障規劃的費用,反而延伸出更多的風險缺口。

(4)對老年醫療實質幫助不高

其實,75歲之後的手術機率不高(因為身體狀態無法負荷、風險高、復原慢),所以主要考量會是長期住院的問題。

但是,相較於長期住院的病房費,最大的花費反而是長期照護的費用。

所以,與其思考老年醫療,不如先考慮如何解決長期照護的問題,優先順序排出來(長期照護▶住院/門診手術雜費▶病房費),就知道保費預算該如何妥善規劃。

與其思考老年醫療,不如先考慮如何解決長期照護的問題 圖/unsplash

與其思考老年醫療,不如先考慮如何解決長期照護的問題 圖/unsplash

我都會問保戶,如果你能負擔每月4~5萬的長期照護費或動輒幾十萬的住院雜費,那住院1天賠2,000元,對你來說重要嗎?

終身醫療險大多只是把自己繳的錢再拿回來而已,那用這些錢去做投資理財,創造穩定的資產或現金流,不也能解決問題?

本文轉載自《探路客》

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