「失能險改版」權益會受損嗎？保障自己，弄懂４趨勢

這幾天失能險 將調整的新聞頗受民眾關注，也有媒體用了「烏龍保單」、「地雷」等較聳動的標題，令人大感驚慌，造成許多討論，究竟是怎麼一回事？買保險除了在此跟大家解說外，也要提醒，無論是否已投保失能險，有幾項重大趨勢攸關自身權益，一定要知道。以下就讓團隊帶領大家了解這些事的來龍去脈吧！

烏龍保單？地雷？媒體眾說紛紜，失能險到底怎麼了？

失能險自 2013 年上路後，因為不分「疾病」或「意外」，只要結果符合失能表的定義就理賠，且累積賠償的保險金頗大，受到大家喜愛，持續熱銷了好幾年。但長久觀察下來，疾病導致失能的機率其實很高，是意外的好幾倍。當初失能保單的設計未必精準計算到這局面，也使得理賠太過頻繁、保險公司損失率過高、再保公司感到壓力等問題，最終才導致金管會出面關切。

其實失能險的調整不難預估，而已經投保的民眾也無需過度驚慌，保險是白紙黑字的契約，並非一有什麼調整，那紙契約就完全失去保障，已買到的舊保單自然也不會是地雷或帶有什麼問題，反而應該好好保存別輕易解約。如市場真有變動，或是逐漸減少這類商品，應是「還沒買的人」最該思考或煩惱的。本來就已規劃好妥善失能保障的人，只要定期做好【保單健診】，倒是不用太擔心，但也有些事一定要注意。

未來失能險這4大趨勢須了解：變貴、稀少、核保嚴格、保障調整！

失能險調整趨勢一：終身型、長年期、保證給付、歲滿期的保單可能變動或保費調漲

保險是集合多數人力量幫助不幸的少數人，保險公司有義務控管好「收進來的保費」與「賠出去的保險金」，務必在兩者之間取得平衡才能永續運作。為了控制理賠損失率，保險公司會不定期調整保單內容，像失能險在一年前就曾有一波市場變動，例如把理賠過高的保單下架（別擔心，已經買的人還是享有保障）轉而推出新商品，同時寫新條款或換新的費率。

而終身型、長年期、保證給付、歲滿期（ex:75/80）這些保單，因大多是保證續保、保證費率，所以估計多數日後不會再推出。

失能險調整趨勢二：就算不停售，也會漸漸變稀少

保險公司相當多間，短期內不至於想買失能險卻買不到，像一年一期的失能保單近期應不受影響，由於頗多是保證續保、自然費率、不保證費率的特性，所以這波變動下影響較小。但大家也要留意年輕時保費低所節省下來的保費預算，後續有無做好投資理財規劃。比如：存股、基金、儲蓄險、投資型商品，都是能考慮的理財工具，可預留或提存做為退休後的續期保費來源，以免日後退休收入中斷無法繳納，或因未來損率達一定標準，自然費率再被調漲，最後繳不出保費而斷保。

近年來，條件較優的舊保單逐漸停止販售，改由調整過的新保單接續原有市場，是不爭的事實。比起意外險、壽險等，失能險仍缺乏經年累月的理賠數據來參考，保單設計不容易一次到位，只能慢慢修正才能平衡損率。而減少這類的保單開發，也是業界短期內有效抑制損失的辦法。

失能險調整趨勢三：核保嚴格，有體況想買更不易

一次性理賠的保險金和每月給予的扶助金，是失能險最常見的兩大保障，只要一理賠，累積下來的金額都相當驚人。為了填補這坑洞，除了調整費率外，「嚴格控管投保族群」也是解決目前業界難處的辦法之一。未來身體狀況較差或是有健康疑慮的民眾，除了更容易被要求體檢外，推測被拒保的機率也會升高，不然就是用較貴的費用來承保。

失能險調整趨勢四：保障細項變動，保證給付更難見到

「保證給付」是指失能的人，如不幸在領扶助金的期間過世了，保險公司也會將剩餘沒賠完的錢全數給予其家人，這之間有賠和沒賠的差距往往相差數百萬。去年其實就有不少業者停止銷售有「保證給付」的保單了，未來更是難以見到。除此之外，「保費豁免」、失能扶助金的「認定條件」，也都可能是未來被調整的內容。

2020網路熱銷失能險保單比較

理解上述趨勢後，還沒規劃失能險的人，可先盡早將自己的保障安排完善，好免於被市場變動給影響。為讓大家方便理解商品差異，以下列出今年網路上較熱賣的失能險比較表（以扶助金每月 4 萬當比較基準）：

本文轉載自《買保險》