人人都適合買「儲蓄險」？這三種人先別買！

談到儲蓄險，很多人會聯想到「利率比定存高」、「可以用來存錢的保險」，因為穩健、到期還本的特色，造成台灣人瘋買儲蓄險的現象。儲蓄險到底是用來儲蓄還是保險呢？是人人皆適合入手的保單選擇嗎？

欣台保經業務協理陳煥章表示，市面上的儲蓄險可區分成兩大類，第一種是增額險，保額會隨時間增加，把利息加入本金滾利息，保單的現金價值也會增加。第二種是每年給付生存金，身故時再給付死亡保險金，被稱為生死合險。

3種人不適合購買儲蓄險

雖然儲蓄險已經成為國民保單，但陳煥章提醒，對以下三種人來說，儲蓄險不見得會是適合的保單。

第一種是喜歡高報酬、能承受風險的人。跟其他投資產品相比，儲蓄險相對保守，若是想透過投資來加速累積財富，儲蓄險就不會是個好選擇。

第二種是沒有毅力或現金流不穩的人。選擇分期繳款的儲蓄險，必須繳完一定期數，不然就得面臨虧損，因此如果沒有能力按月繳錢，就不適合買儲蓄險。

第三種是短期有資金需求的人。跟第二種情況相似，由於保險公司需支付許多前置成本，剩餘的錢才能用於投資，因此通常要幾年後才開始保本，在這之前解約，不但沒有收益還會虧損。

20年期儲蓄險 橘世代不適合？

儲蓄險一般又區分為長天期和短天期，已經接近退休或已退休的橘世代該怎麼挑？陳煥章建議，買儲蓄險前一定要很清楚自己為何而買，以及多久後需要動用到這筆錢。

舉例來說，30歲的年輕人為了65歲退休準備退休金，則可考慮長天期20年的儲蓄險，因為距退休還有35年的時間，提早準備更有餘裕。但是，若現金流不穩，或財務目標不長的人則應可考慮短天期，例如小孩現在10歲，為了準備未來大學的教育基金，則更適合短天期儲蓄險。

對於剩下5到10年退休的橘世代，20年儲蓄險就相對不適合。因為，退休後收入中斷、支出增加，還要負擔儲蓄險就會非常吃力，而且「20年期的儲蓄險在繳費期間，連定存的報酬率都比不上」。除非是為了預留稅源或指定受益，否則橘世代在購買20年期儲蓄險時，應該先停看聽。