小黛（王淑華，Daphne）光看年輕亮麗的外表，很難讓人相信有30年金融資歷，待過花旗銀行、美國運通、安聯、英國保誠、美國信諾（Cigna），擔任過行銷長、通路長，因外型條件佳、收入豐厚，年輕時買名牌善待自己花錢不手軟。
幾年前，她離開金融圈，瞬間少了職場的固定收入，發現必須重新調整收支習慣，所幸長年的金融業素養，讓她投資理財 觸角靈敏，更發現一套「50歲才體悟，一定要花和不花的消費準則」。
退休金準備速度 關鍵是「消費什麼」
會賺錢很重要，但賺得多，如果也花得多，恐怕不利退休金準備。談到為什麼「消費什麼」對理財很重要？小黛舉出五點：
（１）消費支出決定儲蓄 率：
花得越多，存得越少，當然資產累積越慢。
（２）影響金錢的使用效益：
錢花在哪裡，會影響生活品質與幸福感。吃得巧還要吃得健康，重質不重量；將錢投入會自動幫你生出錢的地方。
（３）決定財務自由的速度：
不必要的開支會拖累自己的財務目標，例如還清房貸、存足夠退休金；越早存到一筆本金，就能透過時間複利效果，快點累積資產。
（４）影響到金錢的正確分配：
錯誤消費會排擠重要及必要的支出，如看病、將來長照金準備。手上的資源有限，要先分配支出比例。
（５）影響心理與價值觀：
消費往往是滿足心理的渴望，過度消費容易演變成「為買而買」的惡性循環，一定要改變消費習慣，這樣才能存到錢並且讓錢滾錢。
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到了中年避免後悔 五種錢不要亂花
「跟30、40歲的自己相比，發現有哪些以前花很多，已屆中年才發現根本沒有必要消費。」這恐怕是很多人逼近退休時的幡然悔悟。小黛檢視自己過去的消費習慣，提醒五種錢不要亂花：
（１）經常換新手機、3C產品
總想追求最新功能最新外型手機，但最後發現其實舊的還能用，新的手機功能也沒什麼大不了，避免盲目追求。
（２）名牌包與奢侈品
年輕時為了展現品味身份購買太多奢侈品，步入中年後才發現其實腦袋裡的知識，才是最寶貴最有價值的。
（３）高價保養品、醫美療程
年輕時以為只要砸錢買保養品或做醫美，就能保持美麗容貌；中年後發現再多的保養品和醫美療程，也喚不回青春容貌，作息飲食和心態才是保持年輕的關鍵。
（４）聚餐應酬、娛樂消費
經常性朋友聚會、唱KTV、喝酒應酬，驀然回首才發現那些都是酒肉朋友，對自己人生幫助有限。
（５）不必要的換車
雙B或保時捷帶來的是一時虛榮，車子只是代步工具，經常換車不但花錢也是一種資源浪費。台灣公共交通運輸發達，現在只搭大眾交通工具，省錢又省時。
辛苦存錢一輩子 這些5種錢一定要花
小黛認為，50～60多歲熟齡族群，最值得將錢花在五個地方：
（１）健康與好的醫療品質
●定期做健檢、定期運動、足夠的營養補充、讓健康有保障。
●不亂投醫，不亂吃藥，保持身體好的靈活度。
（２）學習新事物和培養新的興趣
●學習任何你想要的事物，包括畫畫、旅行、攝影、登山健行。
●擴大交友圈，讓生活過得更自由自在。
（３）多花時間與家人相處
●花時間在你愛的家人身上，不一定要花大錢吃喝玩樂，而是多傾聽多陪伴。
（４）確保居住安全與舒適
●保持家中環境整潔有序，確保居住周圍環境有無障礙設施、安全設備，提升家人生活品質。
（5）多參加活動
●只要能力所及，伸出溫暖的手幫助需要的人 (例如捐款、參與志工)，讓心靈更富足。
理財千省萬省 這3用途不要省
（１）吃的安全與健康：
不要為了省錢買有品質疑慮的食品、或是使用回鍋油，影響自己和家人的健康。
（２）醫療品質：
盡早做好個人醫療保險規劃；台灣健保制度相當完備，生病時就看醫生，沒病時多運動，多吃清淡營養食物。
（３）居家安全：
老屋可能出現漏水情況，不小心會電線走火，一定要更換老舊電線，裝設防火警鈴設備，及使用瓦斯外洩自動關閉系統。
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