你夠健康嗎？買保險前先留意兩大風險

在新冠肺炎的衝擊下，「健康」成為大家討論最多的話題，其實健康狀況也跟你所需要買的保險息息相關，健康與不健康要考量的點大不同！想知道退休後，哪些保險是必買的嗎？而又有哪些可以視狀況來投保呢？《橘世代》【理財攻略】教你透過觀察自身健康狀況，來買對保險規避風險。

A.我的身體還算健康，只有一些小毛病，但不影響生活

B.我的身體狀況有點多，有慢性病，家族也有癌症病史

選好了嗎？那就繼續看下去，哪套退休準備適合你吧！在開始準備退休規劃之前，首先你要做的是先評估自己的風險狀態。

身體健康的人 要注意「長壽風險 」

對健康族群來說，對於慢性疾病的擔憂較少，所以相較之下比較沒有長期照護的需求；但是，健康族群所需要面對的，是活太久的長壽風險，尤其家族中有長壽基因，就要留意未來平均壽命延長的問題。

根據內政部資料顯示，國人目前平均約可活到80.45歲。換句話說，退休後還有大概20年～25年要生活，因此需及早準備這段期間的退休金。

在規劃時，主要著重在支付未來生活費用的準備，可先計算自己的年資及投保薪資、勞保與勞退加總可領到多少，來估算未來可以獲得多少的現金流，並計算退休金不足的缺口。

害怕長壽風險的族群，可以購買年金保險來轉嫁風險。年金險以類似強迫儲蓄的方式，讓保險公司幫你理財；而保險公司最後會把累積的本利和以年金的方式定期給付，概念是讓你退休後固定有錢領，防止退休金可能因自己投資不慎而提早花光的問題。

健康不佳的人 首重長照保障

針對不健康的族群，尤其有家族病史的人，這些族群的老年生活中除了可能有慢性病纏身、癌症風險、手術及住院醫療的需要之外，最令人憂慮的就是長期照護的需求。

長期照護是許多人的夢魘，不僅家人需要投入許多時間及精力，看護費、輔具費用、抑或是養護機構的費用，每項都不便宜，也造成許多家庭的沉重負擔。

或許會有人認為，目前自己還不需要這些費用，但是千萬別小看這樣的需求！即使看似不需要，仍要審慎評估自己的健康風險；若是未及早準備相關費用，未來很可能永遠被這些醫療費追著跑。因此，提前了解自己的醫療及長照需求，是非常重要的事前評估。

私人保險+長照2.0 打造長照保護網

除了評估未來需要的醫療及長照費用，也需要估算未來每月生活所需，再透過不同的資產配置 ，來滿足退休後你需要的各項費用。

例如，王先生意識到自己未來退休後極可能面臨失能的危機，他可以在年輕時向保險公司投保長照險 等險種，若未來有殘廢或失能的狀態發生，就能向保險公司領取理賠金或每月給付，保障自己的健康風險。

另外，目前政府也在推動改革後的長照2.0，提供大眾更多元化的長照選擇與資源，要懂得如何尋找相關資源及機構來滿足自身需要！看完以上根據健康狀況，分析的兩大風險後，建議在做保險規畫時也要納入考量，想看更多「退休前必知的大小事」，請見《橘世代》【理財攻略】。