想要提早離開職場?這3件事好好評估!

圖/https://www.freepik.com/

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你能想像40或45歲就離開職場、享受退休生活嗎?你是否嚮往成為「F.I.R.E.」一族,當個財務獨立、提早退休 (Financial Independence, Retire Early)的人?

但專家提醒,想要提早退休,必須先預知會發生兩個狀況:退休後的生活時間更長(也就是要花的生活費變多)、但事前準備退休金的時間更短了。因此想提早離開職場,以下三件事情一定要好好評估!

濃縮工作時間 換取退休自由

全球人壽商品部副總鄭中安表示,著手規劃提前退休時,首先該決定何時退休?並推估需要準備多少退休金?

例如,45歲退休,平均餘命達到80歲,就需要準備35年的退休金,假設退休後每月生活基本開銷是3萬元,可得出最少需要退休金1260萬元(3萬x12個月x35年退休期間)。

若想提早退休,假如你現在年齡是30歲,規劃45歲退休,那麼準備期只有15年的時間,資產配置操作就需要更加積極。

提早退休注意三件事

鄭中安認為,「退休」不等於「耍廢」,面對退休生活應是「總收入大於總支出」,要完成目標有3件事必須先了解。

一、「已備」:先仔細盤點現有資產,包含預計存到退休當天的總收入,以及可領的勞保、勞退等總金額,再進一步規劃累積不足的退休金。

二、「應備」:在理想退休情境下,你應該要準備多少錢?這依照每個人對退休生活奢華或簡樸的要求有所差異。

三、「缺口」:已備和應備之間的缺口,代表必須在退休前需努力達成的目標。有了這個目標金額,就能決定現在要選擇哪種投資工具補足。鄭中安說,譬如每月該花多少錢配置?要用定期定額或是單筆投入。

《45歲退休,你準備好了?》作者田臨斌(老黑)補充說明,選擇在45歲退休的他認為,要提早退休一定要先設定好投資目標。退休前他的投資以增值為主,退休後操作變得保守,以保值為主,因此更注重投資商品是否有配息,作為退休後的現金流來源。

累積資產三撇步

鄭中安指出,當實際執行你的計畫時,可分為兩個階段。一是在退休前的資產累積期,另一是退休後的年金給付期。有三個撇步注意:

第一招:提早開始

由於台灣進入低利率時代,資產累積靠的是「複利效果」,複利在退休規劃中尤其關鍵,若無足夠時間,要發揮效力實屬困難,因此著重在長時間累積,才能以複利滾存養胖資產。

第二招:慎選工具

鄭中安強調,應做好「資產配置」,切勿把所有錢投入單一工具。不因太保守無法達到累積效果,但也不要因高風險血本無歸,萬一市場劇烈波動,不僅無法退休,恐怕會影響到現階段生活。

他提醒,有了資產配置觀念,資金運用上就能更加靈活,包含生活所需費用、基本儲蓄、少部分風險投資等,根據不同年齡層,或是家庭生活階段,決定資產配置的比例。「年紀越大,就必須越保守,年紀輕,風險性投資配置比重也會稍微高」。

第三招:專款專用

「許多人在進行財富配置時,資產相當混亂,一旦混亂就會出現挖東牆補西牆的狀況」,若配置中有高比例風險性投資,此時設立停損點就顯得重要。

另外,許多人認為,退休後擁有固定金額退休金,慢慢花就足夠安穩退休到老,但這其實是錯誤的觀念。鄭中安提醒,應該透過退休金持續創造被動性收入,確保在未來退休日子,退休帳戶不會有用完的一天。

至於退休後想要有穩定且源源不絕的現金流,可藉由購買年金險方式達成,在年金給付期間內可定期領取年金給付,像終身俸一樣活愈久、領愈多,保障老年生活。

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