收入提高，存款卻變少？3方法有效「抓漏」保住你的辛苦錢

你我出社會工作已經多久了？
想著當初我們剛踏出校園，心中都期待著能找到一份收入不錯的工作，多數人心中理想的工作是「錢多、事少、離家近。」
在工作多年後，我們的資產增加了嗎？

工作期間短期的薪水可能差強人意，但我們期待著在年紀增長、有了社會歷練後，「資產」可以不斷的成長。工作後，幾年過去了、年紀也增加了，想想我們的資產也跟著同步增加了嗎？

工作這些年來，我們的資產是越來越多，還是越來越少，你曾經思考過嗎？最近Grace諮詢一位出社會工作已經三年的年輕人阿傑，他對我說到：「好奇怪 ! 工作這幾年下來，明明我的收入已經越來越高了，怎麼我的銀行戶頭內依然沒有錢呢？」

案主阿傑16歲時就開始打工，大學時打工的薪水一個月就有3萬多元，退伍後平均月薪更有將近6萬元，再加上喜歡賺錢的性格讓他不斷的找尋開源的管道，這一年來做了副業開設娃娃機台，一個月也多了2萬多的收入。這對於一個26歲的年輕人來說，年薪快破百萬這真的是非常厲害的。照理來說，在他這麼努力工作之下，又工作將近十年的時間，存款沒有40-50萬，最少應該也要有個20-30萬吧？但殘酷的事實是現在他的全部資產只剩下5萬元，對於這個結果以及他對於財務現況的不理解，所以有了我們這次財務諮詢的開始。

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在這次為案主阿傑檢視財務後，發現造成他目前財務狀況的因素有三個：

1.對人生目標、財務目標的明確度：

他對於心中想要的人生樣貌與財務目標有點模糊，生活中也少有人會與他討論關於錢的這件事。所以在沒有明確的「畫面」與「計畫」下，自然少了關於完成夢想所需要規劃的「時間表」與「所需金錢」上的衡量；所以當資產沒有隨著收入增加而增長時，也相對會少了對於錢的敏感度與危機感。

2.對錢有價值的合理態度：

「賺錢的能力」對於現在的他來說，與同齡朋友相比他算是容易且收入高的一群，所以在對於錢的態度上，很多的小錢就較為不在意。而這些小錢，一筆、二筆、三筆……加總後，累積就成了無數筆的大錢了。另外，也因為重情誼的心理，常常為了幫助朋友而借錢給朋友，有些欠款一拖好幾年，有些好多年後也要不回，這些種種用錢的態度，也不斷地讓別人在消耗他自己多年累積的資產。

3.對投資思考的周詳度：

阿傑很想賺錢，所以當朋友邀約投資時他可能對於投資標的還不太了解，但憑藉著對於相信朋友，所以常冒然的先去投資而未加思，事後的結果也造成他不少金錢的流失。

所以在這次的財務諮詢後，Grace協助他優先解決財務上的三個問題點：

1.將目標具體化、量化且要可執行：

案主阿傑有著人生中一定要完成的目標 - 買房，房子對他而言代表著能力的肯定，所以Grace 首先協助他把買房子的目標訂出「時間表」，何時購買、買在哪、需要多少資金。再依照所需要的金錢「計畫應該如何累積資金」，依照他的財務現狀可以從哪邊開始著手，透過每月的累積可以擁有多少自備款、需要多少貸款，貸款的期限該如何等。依照我們討論後他可以執行的方法作為設定，有計畫地去執行，他未來可以完成購屋目標的機會將會有多少。最終，這些方法對他來說是否可以執行，是我們討論過程中很重要的一環，因為夢想可以很美，但若無法執行，那目標也只是個夢想而已，是無法到達的。

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2.協助分辨金流的去向與配置：

在與阿傑討論錢的意義與價值中，更發覺一般家庭在家中是很少討論關於錢的這件事，所以Grace協助他了解月現金流的分配，明瞭哪些錢是應該花、哪些又是不應該花的錢，該如何調配與如何控制錢的流向與使用上的合理性。而多筆因為人情而借出的錢，該如何索取與如何返還，也是這次諮詢中需要解決與調整在金錢觀念與習慣的重要項目。

3.分戶管理，專款專用：

因為阿傑對於購屋以外的目標尚不明確，所以建議他將金融帳戶分別管理，帳戶分成每月消費的帳戶、年度支出的帳戶與投資理財的帳戶三大區塊，當薪水發放就分類存入到各個帳戶去，藉由帳戶提醒他現在可以支付的月支出，也為未來人生中可能面臨到的結婚、生子、退休……等先預留金額。也運用懶人的分配法，幫他控管金錢的流向與可使用金錢的控管，而不用筆筆記帳。

在與阿傑討論定案並開始執行財務計畫後一個月，很高興的聽到他的回報，他說道 :「因為修正了用錢的方法及管錢的方法後，竟然讓他當月的收入8萬多元可以留下6.8萬元，這是過去的他沒有想過也沒發生過的事情；原來一個小小的動作改變，讓他累積到比他過去十年工作所累積的資產還要多。」聽到這個消息，我想這就是自己身為一位財務顧問的價值，可以協助客戶釐清問題、進而為他們解決問題，再而達成他們自己的財務目標。

上次與案主阿傑檢視至今，一季的時間已經到了，又要到了與阿傑財務檢視的時間，我期許這次的見面可以再聽到他分享目前的狀況，也期許他在屬於他的人生目標與財務目標的道路上又更進一步，就讓我們一起拭目以待吧。

Grace的小提醒：

財務道路上，只有真心想要，才會找到方法；只有持續堅持，才會改變結局。

本文轉載自《Grace的財務筆記》，原文為：收入越高，存款卻越少，是誰悄悄偷走你的錢？

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