財富自由5等級比一比！你在哪個階段？如何升級？最後一種超適合住養生村
如果今天不用上班，你能做什麼？
想像一下，有一天老闆突然宣布放你一週長假。你會選擇：
•在家煮泡麵省錢過日子？
•隨手走進超商，買想喝的飲料？
•邀朋友去高級餐廳慶祝？
•還是立刻打包行李，飛去度假？
這些選擇，其實代表了不同的財富等級。
財富的差異，不只是數字，而是「自由」的差異。在理財的道路上，每一階段都象徵著不同的心境轉變：從焦慮與限制，到穩定與掌控，再到餘裕與影響力。讓我們一起來看看這五大層級，看看你目前在哪一段旅程吧。
第1級：生活入不敷出—沒有自由
•存款：不到30萬台幣
•生活：薪水一進帳就全數付掉房租、水電、信用卡，月底還得借錢或刷卡預支。朋友相約吃飯，第一反應是先看錢包還剩多少。這時候的焦慮並非因為懶惰，而是因為收入和開銷緊緊相連，沒有喘息空間。
•分析：根據主計總處（2024）統計，台灣每戶平均月支出約7.7萬元，但單身上班族平均支出約3～4萬元（含房租、餐飲、交通）。若沒有儲蓄，很容易陷入入不敷出的惡性循環。
•解法：目標是建立3～6個月的緊急預備金（約10～20萬元）。若收入偏低，可透過接案、兼職、技能課程提升收入潛力。
第2級：能夠在超商任意消費—超商自由
•存款：30萬～300萬台幣
•生活：走進全家或7-11時，可以隨手拿起想喝的咖啡、想吃的零食，不再糾結「要不要買」。月底雖然仍需注意預算，但心中多了一份輕鬆。這是從「生存」邁向「舒適」的重要階段。
•分析：此階段的日常花費大約每月3萬～5萬元，一年約需40萬～60萬元。若能存到30萬以上，就能應付生活所需並有餘裕享受小確幸。
•解法：建議設定「存錢自動化」，目標是存下至少6～12個月生活費（30～60萬元），並開始投資例如：ETF、基金等...商品，養成理財習慣。
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第3級：能夠自由選擇想吃的餐廳—餐廳自由
•存款：300萬～1,000萬台幣
•生活：週末想吃頓好料，不管是高級牛排館、日料還是韓式燒肉，都能放心走進去。聚餐時不再只挑最便宜的餐點，而是點自己真正想吃的。
•分析：在這個等級，餐廳消費每次可能落在1,500～3,000元，每月外食娛樂開銷約3萬元以上。若擁有300萬以上的資產，並能產生年報酬6%（約18萬元），就能支應這部分花費。要達到這個階段，除了穩定工作收入外，必須長期投資並複利累積，例如：每月投資2萬元，報酬率6%，10年後就能累積300萬元。
•解法：採取「核心—衛星投資法」：80%放在穩健型低資產，20%投入成長型資產。同時建立第二收入來源，例如：租金、線上課程或數位產品銷售。此階段重點是「收入多元化」。
第4級：能夠隨時出去旅行—旅行自由
•存款：1,000萬～1億台幣
•生活：看到廉價航空促銷或臨時放假，都能說走就走。旅遊不再是一年一次的奢侈，而是生活的一部分。這層級的自由不僅是財務上的，更是時間與心態上的轉變——能安排自己的節奏，不再被薪水週期綁架。
•分析：根據Expedia旅遊支出報告，台灣人平均每次海外旅遊約花費6～12萬元。若每年旅遊3次，總花費約30～40萬元。若擁有1,000萬資產、年報酬4%，每年可產生40萬元被動收入，足以支撐旅費與生活開銷。
解法比較多，我們另外看：
•建立多層現金流結構：
以「3/3/3原則」分配資金——3成放在穩健資產，3成放在現金流資產，3成放在成長型資產。這樣能同時兼顧報酬與流動性。
•打造自動化收入：
透過企業股權分紅、數位產品版稅、或內容創作收入（如線上課程、電子書），讓收入不依賴工作時間。
•年度現金流規劃：
每年設定「生活預算」與「旅行預算」帳戶，利用高利活存或短期債券基金作為臨時資金池。這能讓支出不影響長期投資報酬。
•風險控管：
每半年檢視投資組合的報酬與風險比（Sharpe Ratio），並透過「再平衡」維持配置。建議目標年化報酬 4～6%、波動度不超過 10%。
•心理自由的建立：
旅行自由的關鍵不僅是金錢，而是敢於放手工作的自信。可提前設立緊急基金與被動收入來源，確保不因離職或休假產生焦慮。
第5級：能夠居住在任何地方—居住自由
•存款：1億～10億台幣
•生活：所謂「想住哪裡就住哪裡」，無論選擇租或買，都能輕鬆負擔，不受地點與生活成本限制。例如：半年可在巴黎租屋、下半年回台灣自住，並不影響整體財務穩定。真正的自由，是能根據人生階段與偏好靈活調整。
•分析：根據內政部實價登錄（2024）資料，台北市中心租金約每坪3,000～5,000元，若租50坪高級住宅，每月租金約15～25萬元，一年約200～300萬。若以1億台幣資產、年報酬4%計算，每年被動收入400萬元，足以負擔此類生活並保留餘裕。
解法有4個方式，說明如下：
•此階段重點從「資產累積」轉為「資產靈活運用」。可透過資產再平衡，確保現金流穩定。並可規劃退休後長期旅居。
•採用「租屋 + 投資」混合策略：將原本購屋資金投入收益性資產，以報酬支應租金，兼具靈活與報酬。
•利用跨國資產配置對沖通膨與地區風險。
•定期審視「財務自由率」：被動收入÷年支出≧1，維持完全自由狀態。
財富等級的等級
你的年紀應該要有多少財富？
計算如下：你目前的年齡乘以你的家庭所有來源稅前總收入(不包括任何繼承的財富)除以10
範例：
如果你40歲，你的家庭稅前年收入為1,200,000元：
40（年齡）x1,200,000元（收入）=48,000,000元
48,000,000元/10=4,800,000元
你想要的，是怎樣的財富自由？
財富的每一階，不只是數字，而是「生活選擇權」的不同。真正的財富，不只是累積金額，而是能帶來安全感與幸福感。不只是數字，而是「生活選擇權」的不同。
有人追求穩定，有人嚮往自由，也有人希望用財富創造改變。你不必追求成為第5級的好野人，但應該問自己：我真正想要的是什麼樣的自由？
現在就行動吧！
設定一個明確的財務目標，建立投資計畫並記錄收支。哪怕只是第一步，也能讓未來的你離理想生活更近一點。
本文轉載自《理財好聲音》，原文為：超商自由、餐廳自由？還是旅行自由？你的財富自由，在哪個等級？
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