不服老世代：強化長照 壯大金流 為退休做好準備

隨著醫療科技進步助漲台灣高齡化社會發展，熟齡族群已逐漸成為台灣主流人口，進入橘世代，也就是成為55歲以上的健康初老族後，是不是就退休，進入遲暮晚年？調查發現，有超過6成55歲以上民眾，依然願意學習新事物，且高達75.3%表示希望將經驗或專長傳承給其他人，不但要學還要教，一點也不服老。

為推動跨世代友善的樂齡環境，富邦人壽日前與中華民國老人福利推動聯盟合作發表「六都橘色幸福力調查」，調查發現，已經退休的橘世代，有超過6成願意重回職場，近8成希望有機會還能為社會貢獻心力。橘世代想知道能去哪裡學習、也想當志工或重回職場，創造自己的第三人生。

提早規畫 優先補強缺口

橘世代如同人生進入秋收季節，像楓葉般燦爛明亮。老人福利推動聯盟秘書長張淑卿表示，橘世代還可能處於工作期，雖然孩子已經離巢，但跟社會仍有密切連結，「這個時間點的人就要開始準備安排好自己的第三人生」，要重新檢視食衣住行各方面的規畫，而不是等到退休後才開始安排。

在為家庭及社會經濟盡力奉獻大半輩子後，橘世代也該回頭看看有沒有把自己照顧好。富邦人壽總經理陳俊伴表示，在醫學進步與健保品質的幫助下，台灣人越來越長壽，在完善保障規畫的後盾支持下，更能勇敢追尋未來各種發展可能性。

不過，隨著歲數增長，身體自然老化，預備長照需求的重要性也將日益凸顯，健全的保障是逐夢幸福的基礎，建議尚處工作期的橘世代們，要全面檢視個人的各類保障是否已足額規畫，並可優先補強長照保障缺口。

醫療保障 備妥3段基金

全球人壽提醒橘世代，要先好好檢視醫療保障是否完整，包括住院前的治療勇氣基金、住院中的家庭安定基金、出院後的療養尊嚴基金，再進一步規畫退休資產累積。

全球人壽說明，「治療勇氣基金」是指重大傷病險、防癌險等，也就是在確認重大傷病發生且符合保單條款時，可及時申請一次高額給付的理賠金，這一筆錢讓保戶更有勇氣繼續治療並且為生存而努力。

「家庭安定基金」則是透過終身醫療、實支實付醫療險等，轉嫁接受治療時產生的費用，包括健保不給付的手術、處置、藥品等費用，以及病房升等差額等，減輕就醫時家庭的經濟負擔。

而彌補因失能造成收入中斷時所產生的照護費用，就是「療養尊嚴基金」。全球人壽表示，如何透過保險讓自己存好療養尊嚴基金，是橘世代詢問度最高的問題。沒有人知道從罹病到死亡之間的時間究竟有多長，此外更可能因為疾病、意外等原因，失去部分身體功能且永久無法恢復，此時將需要居家長期看護、療養等資源。

全球人壽建議可投保失能扶助險，若不幸失能或罹患疾病，只要活著每個月就有定額的扶助保險金。富邦人壽則推薦長照險，建議橘世代準退休族補強自身長照保障規畫，並養成運動習慣強化身體健康，不僅為家人子女減輕未來照顧重擔，更降低對社會資源的依賴，安心實現貢獻傳承的老後生活憧憬。

保額推估 參考看護費用

至於保險額度要多少才足夠，全球人壽建議，可參考市面上看護費用、輔具或營養金等來計算，例如每月看護費用3萬至4萬，可作為投保參考，每月多一筆理賠金可運用，經濟壓力就會減輕很多，維持照護及療養時的尊嚴。若想擁有更好的照護品質，可逐步將保額拉高至5萬元以上，讓看護費用、住宿療養、日常用品等長期開銷，透過保障增進轉嫁能力。

富邦人壽也認為，從聘請看護或入住養護中心的月給付需求，是進行長照保障規畫，判斷多少保額才足夠的好方法。推估保額至少要達到每月3萬元，才能確保基本長照需求獲得滿足，為追尋理想退休生活備妥依靠。

完善長照 把握3大關鍵

富邦人壽建議，可把握三大關鍵：一是選擇兼顧一次及分期保險金，除確保長照初期的經濟缺口獲得填補，並可布局10年以上分期給付，積極防範長壽風險；二是在經濟餘裕前提下納入終身型長照險，預算有限者則可從定期型長照險開始，搭配足額的保障額度規畫，及早建構起個人長照保障防護網。

三是確認豁免保費條款功能，也就是還沒繳完保費就出意外，保險公司會幫忙支付續期應繳保費，使保障持續有效，可轉移無法持續繳交保費的風險。