憂染疫重症風險 醫療保險夠了嗎

本土疫情自5月中爆發後，至今已近4個月，在疫情尚未「歸零」下，隨著7月底警戒降級，許多民眾擔心又會出現一波感染高峰，高齡者則憂心一旦染疫就是重症，將導致肺纖維化及器官受損，甚至出現肺臟組織硬化、喪失功能等嚴重問題，紛紛開始盤點手中的保單。

防疫保單多一年期 不保證續保

在本土疫情升溫時，防疫保單跟著搶破頭，第一金人壽表示，防疫保單多為一年期定期險，且不含有「保證續保」機制，保障期間過了就失去防護，民眾面對未來多種病毒發展以及自身健康管理的不確定性，不妨重新檢視醫療保障的完整度，用醫療保障做盾牌。

新光人壽表示，針對疫情帶來的長期醫療負擔風險，在檢視手中醫療保單時，首先要有短、中、長期的醫療準備，像防疫保單是疫情期間推出的商品，多採一年期、不保證續保，面對長期不可預期的疫情，以保險期間來看，防疫保單等一年期商品可做為強化這段期間的防護，但仍要以10年期或長年期保單作為基礎保障，才能做到無論疫情進展到何時，都能有足夠保障來從容應對。

醫療開銷大 補足住院日額保單

首先在住院醫療保障部分，由於新冠肺炎治療期間，需長時間入住負壓隔離病房，根據中央疫情指揮中心1月初所公布的統計數據顯示，去年3月1日前的確診個案，從住院到解除隔離的天數最長達80天，相較於一般疾病住院天數略長，萬一染疫或需要較長的留院日，醫療費用開銷恐難以支應。

南山人壽表示，可優先檢視自身的住院日額保障是否足夠，同時也要檢視手上的住院日額保單是否保證續保、負壓隔離病房是否列入保單條款、法定傳染病是否有等待期等，如果缺少住院日額保單，可以優先補足。

第一金人壽總經理林元輝表示，不論因新冠肺炎或施打疫苗引起不良反應而需住院治療，或是因為治療其他疾病需要住院，都可以用住院日額型醫療險補貼相關醫療費用，住院日額型醫療險會依據實際住院天數乘以住院日額保險金進行理賠，但要注意，住院日額針對單一事件，多會有理賠天數上限，例如最高理賠天數365天。

舉例來說：投保住院日額3000元，若不幸確診新冠肺炎後，經歷3天的住院治療過程，只要符合理賠條件，就會給付「住院3天乘以住院日額3000元」，也就是共9000元的住院日額理賠金。

檢視實支實付 視需要調整理賠額度

其次是檢視實支實付醫療準備是否足夠。新光人壽表示，雖然目前治療新冠肺炎的藥物多有健保給付，但國內已有因施打疫苗產生血栓副作用，並自費70多萬元注射免疫蛋白的案例。因此，實支實付醫療險是分攤自費醫療給付的重要險種，即使沒有疫情，都是國人提升醫療品質的重要險種。

舉例來說：投保給付限額3000元的實支實付型醫療險，假設2500元醫療費中，健保只給付500元，由於自費額度2000元在最高限額3000元內，保險公司會依據收據，給付2000元理賠金；但若自付額是4000元，保險公司則會依據最高限額，理賠3000元保險金。

但林元輝提醒，實支實付型醫療險需特別留意，保單條款中給付項目應包含「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」，才能支應健保沒有給付的醫療雜費。民眾如果手邊已持有實支實付型保險，建議先檢視現有保單的給付內容是否足夠，視需要調整可理賠額度。

重大傷病險 使用呼吸器可給付

住院醫療保障足夠後，因應中高齡民眾染疫，引發重症的機率高，在醫療險規畫上，最好有重大疾病險或重大傷病險保障。新光人壽指出，觀察國外新冠肺炎重症者，曾有肺臟移植的手術案例，屬於重大器官移植手術，重大疾病險或重大傷病險的保障範圍有涵蓋。

第一金人壽總經理林元輝指出，重大傷病險項目包含「因呼吸衰竭需長期使用呼吸器」，對於這波新冠肺炎，若不幸需要長期使用呼吸器時，便能減輕一些醫療費用負擔。

此外，若因染疫後重症最常出現的肺部纖維化，經醫師診斷符合長照險保單條款所列生理功能障礙，長照險也可以提供一次性及長期性的保險給付，補強因疫情後遺症所導致失能的長期保障。