「終身醫療險」買下去就能保障終身？四大盲點一次看！

前幾天保戶詢問我：「我想買終身醫療險，有人說要買終身的比較好，等到75歲之後才有保障。」這是許多人買終身醫療險的原因，希望解決目前定期險只能保到75歲或85歲的問題，但問題是：買了終身醫療險就真的能保障終身嗎？

如果現在電信公司推出一個需要繳20年，但每年只要繳1萬2，就能終身享有每月吃到飽的5G網路方案，你會買嗎？

科技越來越先進，設備汰換，網速只會越來越快，未來會變6G、7G或10G是可預見的，大部分的人不會因為"反正網路都要用，越早買越划算"就去申辦這個方案。

換成保險也是相同概念，以終身醫療險為例來說明：

(1)住院或手術的保障範圍限縮

通常終身醫療的保障範圍是住院日額跟手術(定額)，隨著醫療技術進步、健保DRGs制度變化，隨之，住院天數下降、新式治療/手術的創新(達文西手術、電腦刀、加馬刀、質子治療等)，當出現這些不在條款所列的手術項目表時，保障範圍會漸漸被限縮。

當別人都在用10G飆速下載、追劇、玩遊戲，你還會想用5G龜速吃到飽嗎？

(2)無法有效轉嫁大額的醫療費用

在治療方式多元創新、自費項目越來越多的變化下，現階段只有包含住院及門診手術雜費的實支實付險，才能有效轉移大額的醫療支出，例如常見的醫材：心臟支架、人工水晶體、人工關節等，大多終身醫療險都不含在理賠範圍內，但實支實付可賠。

(3)高保費但低保障

除了保障額度難彌補大額醫療支出，高保費同時也會擠壓到其他保障規劃的費用，反而延伸出更多的風險缺口。

(4)對老年醫療實質幫助不高

其實，75歲之後的手術機率不高(因為身體狀態無法負荷、風險高、復原慢)，所以主要考量會是長期住院的問題。

但是，相較於長期住院的病房費，最大的花費反而是長期照護的費用。

所以，與其思考老年醫療，不如先考慮如何解決長期照護的問題，優先順序排出來(長期照護▶住院/門診手術雜費▶病房費)，就知道保費預算該如何妥善規劃。

我都會問保戶，如果你能負擔每月4~5萬的長期照護費或動輒幾十萬的住院雜費，那住院1天賠2,000元，對你來說重要嗎？

終身醫療險大多只是把自己繳的錢再拿回來而已，那用這些錢去做投資理財，創造穩定的資產或現金流，不也能解決問題？

本文轉載自《探路客》