勞退勞保都選月領 沒領完身故怎麼辦？

昭雄今年62歲了，最近感覺身體狀況大不如前，除了原本就有糖尿病，上個月檢查出攝護腺癌，雖是初期，家人都勸他趕快退休，公司雖然表示可以讓他留職停薪一年，但昭雄認真考慮完全離開職場，好好休息養病，因此開始計算著自己的退休金如何領？

昭雄當完兵就到家具工廠上班，工作11年後，工廠結束營業，他被迫轉換跑道。因為有朋友當仲介，他跟著到某連鎖房屋公司擔任房仲4年，但是工作時間太長，假日也沒辦法好好陪家人，太太獨自帶兩個孩子很吃力，希望他有多一點時間陪孩子，於是昭雄又換工作。

這回昭雄換到親戚開的成衣工廠幫忙，一路從小主管做到副總，轉眼已經過16年了。雖然昭雄第一份工作有11年年資，因為都是勞退舊制，公司結束營業，他只領到資遣費，舊制年資完全沒領到退休金。

第二份工作的房屋公司，4年年資也全白廢，直到第三份工作第二年，剛好勞退新制上路了，公司才開始幫他提撥退休金，他則因擔心退休金沒著落，一直都有參加自提。

勞退該一次領 還是領月退？

昭雄因為想退休，先到勞保局查了自己的退休帳戶金額，發現15年來的累積小有成就，總計新制帳戶目前約有161.7萬元。昭雄心想，如果要退休，他打算先去領勞保老年年金，然後再加上勞退新制，應該可以支應退休生活。

昭雄的困擾是，勞保局向他說，除了勞保可以選年金外，去年7月後，勞退新制開辦就滿15年了，如果全部提繳年資滿15年以上，可以一次領，也可以領月退，以他的狀況來說，提繳年資已超過15年，可以選擇一次領或月領。但是昭雄對自己的健康狀況有些擔心，如果勞退新制也選擇月退休金方式領，萬一有天不小心人走了，會不會勞保、勞退兩筆退休金都沒了?

雖然退休金想要月領，但又怕稍有閃失，不幸先走一步，一輩子辛苦繳保費或提撥的退休金會不會浪費了？

月領一半過世 家屬仍可領回

勞保是勞工固定繳保費的社會保險，勞工達到法定請領年齡後，可以領老年給付；勞退新制則是雇主直接提撥退休金到勞工帳戶，兩者雖各自有不同機制設計，但勞工若非選一次領回，萬一按月領到一半往生，都有家屬可以領回的保障設計。

以勞保老年年金來說，昭雄今年62歲，剛好是可以請領勞保足額老年年金法定年齡，他用試算表試算，勞保老年年金約可月領2.2萬元，若是一次領，可以領200萬元。萬一昭雄選擇按月領年金，領了5年後不幸過世，家屬可以將其原本一次領額差額領完。

也就是說，昭雄若月領2.2萬元5年去世，總計領走132萬元，與他原本選一次領200萬元還有68萬元差額，家屬可以把68萬元領走，不會因為選了月領而吃虧。

至於勞退新制部分，原則上是每個勞工帳戶的錢屬個人所有，無論該名勞工是採一次領或是按月領，都是將帳戶裡的錢全數領完為止，與勞保活到老領到老的制度不同。以往勞退新制只能一次領，但去年7月上路滿15年後，開始有人達到提繳年資滿15年的條件，可以選擇把帳戶的錢按月領，或是一次領完。

勞保給付 遺屬須5年內申請

萬一勞工在月領期間往生，帳戶裡還沒領完的餘額，因為帳戶的所有權，本來就是勞工所有，遺屬當然可以將餘額全數領回。勞保給付遺屬請求權是5年，因此勞工若領年金中途過世，家屬要在5年內申請將差額領回，否則也會喪失權利。

以昭雄為例，昭雄勞退新制帳戶總計200萬元，如果昭雄選擇月領，根據平均餘命初算，他今年領勞退新制退休金是62歲，平均餘命20年，領到82歲計算，等於他帳戶的200萬元要分20年領完，每月約可領8333元（這是沒有計算利率及每年的帳戶餘額仍可繼續分配收益情況下，最保守的估算，一般一定會更多）。

昭雄月領5年後若不幸去世，遺屬可以向勞保局申請領回帳戶內的餘額，例如5年中，昭雄總計領走快50萬元，帳戶內餘額仍有150萬元，可以由他的遺屬全數領回。

勞退金屬勞工財產 拋棄繼承就不能領

勞保局表示，退休金是維繫勞工老年基本生活的重要經濟來源，所以新制勞工退休金制度設計，只要勞工年滿60歲，無論工作或提繳年資多寡，都可以自己決定何時請領，並沒有請求權時效限制。

但如果勞工在提出申請前死亡，或是請領月退休金，尚未領完帳戶餘額時死亡，則該筆退休金可由勞工遺屬或遺囑指定的請領人請領，但勞工的遺屬或指定請領人的請求權，則有10年請求權規定，也就是說，帳戶內退休金餘額必須在勞工身故後10年內請領，若超過法定期限，遺屬就不得請領，而該筆退休金也會被歸入勞工退休基金中。

另外要注意的是，勞退新制是屬於勞工的財產，所以遺屬如果已經辦理拋棄繼承，就不能再提出申請。

也就是說，像上述昭雄領了5年後身故，遺屬如果沒有辦理拋棄繼承，必須在昭雄身故後10年內申請領走帳戶餘額150萬餘元，否則就失去請領權利。