保障夠不夠？3步驟學會算保障缺口

2020變動的一年即將過去，到了年底，也到了該檢視自己保障是否足夠的時候。已經步入50歲的「橘世代」，離退休只剩下10年左右的時間，除需定期整理、了解家庭現有的保單外，更要積極為自己的高齡超前部署；檢視自己是否準備好退休，可以透過3大步驟幫助自己在年底盤點保障與缺口。

步驟1：三撇步 自己做保單健檢

許多民眾手中擁有多張保單，但有不少人卻連自身保單內容都一知半解，甚至「買過就忘」，缺乏定期檢視保單的習慣。

錠嵂保經表示，透過年底的保單健檢，可依檢視後結果做適度增減，像是因應人生不同階段需要增添保障者，可以在原有保單內附加；或是原本家庭保單是全家人都用附加方式在一張保單裡，父母親總會困擾保單裡附加的子女保障，最多也只能到其成年，以上狀況都可藉由保單健檢，調整成子女獨立擁有個人完整保障，不致因成年而失去其部分保障。

全球人壽建議，做保單健檢可以掌握3撇步：

1.盤點個人或團險保障額度是否足夠

第一步當然是把手上現有保單全部盤點一次，還包含團保的保單，再依自己的預算強化或調整保障額度。如果預算充裕，可以目前的保單為基礎，增加保障額度；若預算有限，則以首需分散的風險為保障重點，並以一年期定期附約優先調整。

2.檢視保障範圍

保險最主要功能在於分散人生風險，民眾除了要定期檢視自身的保障需求外，保障規畫也應納入社會環境及制度改變的因素，且在檢視保單的同時，重大傷病及長期照顧保障也要納入檢視。

3.更新投保資料

保單健檢也應檢視更新相關投保資料，例如通訊資料、職業類別、受益人等等，以免日後相關權益受影響，另也可依個人的財務管理需要，檢視調整繳費方式。

而到了「橘世代」，逐漸放下家庭重擔，該回頭看看有沒有把自己照顧好，除基本的家庭保單健檢外，最好還要再透過兩步驟，檢視醫療照顧保障是否足夠，再規畫退休資產累積。

步驟2 醫療照顧保障 掌握3基金

橘世代首先要好好檢視醫療保障是否完整，包括住院前的治療基金、住院中的家庭安定基金、出院後的療養基金三大項目。

全球人壽表示，「治療基金」是指重大傷病險、防癌險等，也就是在確認重大傷病發生且符合保單條款時，可及時申請一次高額給付的理賠金，這一筆錢讓保戶更有勇氣繼續治療並且為生存而努力。

「家庭安定基金」則是透過終身醫療、實支實付醫療險等，轉嫁接受治療時產生的費用，包括健保不給付的手術、處置、藥品等費用，以及病房升等差額等，減輕就醫時家庭的經濟負擔。

另在橘世代族群中詢問度最高的就是「療養基金」，沒有人知道從罹病到死亡之間的時間究竟有多長，更可能因為疾病、意外等原因，失去部分身體功能且永久無法恢復，此時將需要居家長期看護、療養等資源。全球人壽表示，可透過失能扶助險，每個月有定額的扶助保險金，得以彌補因失能造成收入中斷時所產生的照護費用。

但失能扶助險的保險額度要多少才足夠？全球人壽建議，可以參考市面上看護費用、輔具或營養金等來計算，例如每月看護費用3萬至4萬，可作為投保參考，每月多一筆理賠金可運用，經濟壓力會減輕很多。

步驟3 規畫加速累積退休金

前幾年紅極一時的日本暢銷書「下流老人」指出，即使是中產階級，若缺乏妥善財務規畫，未來仍可能又老又窮又孤獨。因此橘世代在建構好醫療及失能照護保障後，可進一步規畫退休資產累積。

根據內政部公布的「2019年簡易生命表」，國人平均壽命為80.9歲，而勞動部公布的「2019勞工生活及就業狀況調查」更指出，勞工規畫退休年齡平均為61.1歲。等於國人平均退休後，還有約20年要過著收入中斷，支出卻不斷的日子。

尤其橘世代離退休準備只剩10年左右，正處於子女年齡漸長，家庭責任隨之降低，但收入卻是最高的人生階段，可善用還處於以工作創造財富的期間，加速累積退休金。

在工具選擇上，橘世代對風險承受度較低，元大人壽表示，可選擇較穩健的金融商品或保險商品，來為自己打造退休金，以保險商品來說，例如利變增額壽險，這類保單有些也提供未來可轉入即期年金。

退休金如何準備 關鍵4問

另在做退休金規畫時，可透過「4問」來確認自己準備的方向：

1.距預設的退休年齡還有多久？

2.目前準備的退休金是否足夠？

3.若退休金有缺口該如何補齊？

4.有無規畫醫療與照護預備金？

元大人壽說明，計算距離退休所剩的時間，就能清楚知道自己還有多少時間可進行準備，有效掌握時間複利效果；其次是將退休三支柱的每一分錢，如社會保險、職業退休金，以及個人儲蓄、投資或商業保險等合計，檢視距離自己的理想退休生活支出尚有多大差距，然後挑選較適合的商品。