設計「退休3包錢」 為第三人生留餘裕

你知道自己退休後，每個月能領多少錢嗎？很多人工作幾十年，每個月繳勞保、勞退，卻從來沒有真正算過自己的退休金。直到開始認真思考退休，才發現問題比想像中複雜：年資怎麼算？提前領會差多少？一次領跟月領哪個比較好？

勞保勞退規畫專家艾倫老師形容，很多人對退休金制度的理解，都是「每個字都看得懂，拼在一起卻看不懂」。學校從來沒教過這些，多數人也習慣認為公司會處理，因此很少意識到：退休金需要提早規畫，更需要親自算過一遍。

退休金要多少 應先算現金流

根據統計，台灣勞工平均每月勞保約領19344元、勞退約6332元，合計約25000元。但把真實生活成本算進來，情況就完全不同了。以六都來說，基本生活開銷每月約需26000到34000萬元，加上健保署統計每人每月平均醫療保健支出約6千多元，光是維持基本生活與健康所需，每個月就可能超過3萬元，更別說通膨持續的情況下，今天的5萬元，20年後購買力可能只剩一半。

退休最大的問題，從來不只是有沒有退休金，而是退休後的現金流，能不能支撐想要的生活。艾倫老師認為，真正該思考的不是「幾歲領最划算」，而是「退休後每個月需要多少錢」。有人退休後生活簡單，2、3萬元就能過日子；也有人希望退休後能旅遊、學興趣課程，甚至幫忙照顧孫子女，依據每個人的退休樣貌不同，答案自然也不同。

2包錢是低消 第3包彈性運用

艾倫老師提出「3包錢」概念，幫助大家把退休後的支出想清楚。

第1包「生活費用帳戶」：食衣住行等基本開銷，每月約26000元。

第2包「醫療費用帳戶」：日常看診的醫療保健支出，每月約6六千多元。

第3包「彈性運用帳戶」：當身體健康時，錢用來旅遊、學習與休閒，提升生活品質；但當身體狀況改變時，這包錢就轉為支撐長照與看護費。

前2包是維持退休生活的基本低消，幾乎沒有餘裕。想要退休安心，第3包才是讓退休生活有品質、有彈性的關鍵。艾倫老師觀察到，許多人覺得一個月2、3萬元就夠了，但這是建立在身體健康、生活單純的前提下，一旦遇到人生變化或通膨，原本以為足夠的退休金，很可能很快就不夠用。

增加容錯 不被變故通膨打敗

因此，退休規畫的目的，不是讓自己很有錢，而是增加「容錯率」。讓自己在面對人生變化時，還有能力做選擇，而不是被迫妥協。

橘世代與艾倫老師攜手推出「勞保勞退精算課」，透過兩堂線上直播課，帶大家建立觀念、實際試算，重新思考自己想過什麼樣的退休生活。看懂制度、算出數字，你才有機會替自己安排一個安心、有餘裕的第三人生。課程詳情請點擊連結或電洽02-2649-1681按2。

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