培養正確財商觀 阮慕驊：別低估退休金缺口

阮慕驊認為，人生若想要致富，需要培養正確的財商知識，先理出第一桶金最重要。他建議學生出社會就要學理財，30歲開始準備退休金，趁早開始，較能以穩健方式累積財富。

但是如果等到50歲才開始理財，又該從何做起？阮慕驊說：「50歲和30歲相比，時間少了很多，應充分善用剩下還在工作的時間，整理出至今累積的存款數和每月的固定薪水收入，詳加規畫接下來每年仍需賺進多少錢，以及是否能因應退休後的生活開銷。」

只靠勞退勞保仍不夠

他舉例，一般人普遍65歲退休後，至少再活個20年，這20年如果沒有工作收入，需要完全仰賴退休金過生活；然而，台灣約95%企業都是中小型企業，除了退休新制的雇主6%法定提繳外，也沒有特別再為員工規畫退休金，一般勞工如果沒有自己規畫退休金，那麼退休後就只能依靠勞退及勞保了。

只是光靠勞退及勞保就能安心退休嗎？2008年立法院修改《勞保條例》拍板勞保老年給付，以每年1.55％的年資給付率計算，換算工作30年的所得替代率是46.5％（1.55%x30），加上勞退6%提撥30年，以薪資30000元起薪每年薪資成長率1%，勞退基金年化報酬率4%計算，得出的結果是21.65%的所得替代率，兩者相加後得出68%的替代率。

至少先備40%退休金

不過，68%還只是最理想的情況，阮慕驊提醒，畢竟勞保年金改革爭議不斷，46.5%替代率可能不保，加上勞退新制是2005年才開始實施，不是每位勞工都能以30年的工作資歷計算。另外，勞退基金也不一定能保持年化報酬率4%，姑且不論物資波動、通膨等影響，一般人想在退休後維持退休前的生活品質，首要先補足至少40%的退休金缺口。

善用長線投資2方法

阮慕驊認為股票具備較高的資本增值回報的可能，如果以每年平均殖利率4.5%的台股來看，若不考量股票漲跌波動，端看長期的股利收入，用時間複利的「72法則」推估，投資人若持續抱著這檔股票達16年（即72除以4.5）投入的本金可翻倍，或是買入連結大盤指數的ETF，用一籃子的股票分散跌幅風險等這類型的存股法，特別適合剛進入股市的新手用於選擇投資標的、估算財富累積的時間，幫助自己存下退休金。

什麼是72法則
金融學上以72法則估計出投資倍增所需的時間，反映出的是不考慮通膨影響，投資複利的結果。以72作為基數整除投資標的的殖利率，得出的數字是投資本金翻倍獲利的年數。

歷經疫情、股市動盪的上半年，收入、資產是否受到衝擊了呢？尤其，長期的理財計畫被打亂，孩子的大學教育金、自己的退休資產，都縮水了嗎？

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