每月存1萬元就能躺平？教你用「極簡生活＋4%法則」打造無憂退休金
「每個月只要存1萬元，就可以躺平！」這句話看起來很吸引人，最近在網路引起討論，真的可行嗎？對通常已經有一定經濟基礎的橘世代來說，每個月存1萬元可能不難，該問的核心問題是退休後每月需要多少錢？勞保勞退有多少？資金缺口有多大？將這三個數字算清楚，才能確定1萬元月存計畫究竟可不可行。
三步驟 算出1萬元能不能躺平
1.定義極簡生活開銷
評估「躺平」的可行性，第一步必須釐清什麼是「極簡生活」。極簡生活並非過度刻苦，而是精簡不必要的非理性消費與社交開銷，維持生活品質的基礎需求。
在費用估算上，可將每月支出劃分為五大基本項目：居住（房租或房屋維護）約8,000元、餐飲10,000元、水電交通5,000元、基本醫療與保險4,000元、以及日常雜支3,000元。經盤點後，一個人的「極簡生活費」每月約需3萬元，也就是一年基本開銷為36萬元。
全台城鄉生活費差異不小，參照英國保誠人壽調查的「簡約、樂活、富裕」三種退休生活花費預估，簡約生活型每個月約需3~4萬元。因此，將3萬元視為簡約生活底線，應該算合理。清楚算出底線，才能進一步評估退休金是否夠用。
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2.盤點收入來源
確定生活開銷後，接著盤點退休後的收入來源。許多人誤以為退休金全要靠自己從零存起，其實，一般人的退休金主要由三大支柱組成，第一支柱是社會保險，如勞保年金、國保年金、老農年金等，第二支柱是公司退休金，如勞退新制，第三支柱是個人自行準備的退休金。
勞保、勞退金有多少呢？根據勞保局統計月報顯示，2026年9月每件勞保老年年金平均約達19,350元，勞退年金則約5,915元，合計約25,265元，金額不算少，但涉及每個人年資、薪資等變數。
因此，最好是先試算個人可領金額，而想算出個人勞保、勞退年金，可上勞保局e化服務系統試算個人專戶核發金額，或到勞保局各地辦事處以臨櫃方式查詢及試算核發金額。
再回到退休後若每月需要3萬元生活費，如果勞保與勞退可領取2萬元，則必須由個人補足的「資金缺口」，每月只要1萬元、每年12萬元。釐清政府與企業提供的基本保障後，會讓準備退休金的計畫不再遙不可及。
3.用4%法則算出資金缺口
第三步就是如何準備「資金缺口」？如果參考美國知名的退休金提領策略「4%法則」，如果退休第一年從資金池提領4%，之後每年的提領金額再隨著通膨率調整，則領個30至50年，帳戶資金也不會被領完；值得注意的是，資金池的長期年化投資報酬率備金，必須大於「初始提領率+通膨率」。
實務上，「4%法則」可用來計算退休資產目標，也就是個人需自行準備的資金缺口，公式是「每年需補足的缺口÷4%=退休資產目標 」，以每年12萬元（每月1萬元）的缺口計算，則個人需準備300萬元的資產（12÷4%= 300）。因此，如果每月固定可拿出1萬元，利用投資商品加速累積速度，的確可以在一段時間內達成300萬元資產目標。
投資商品可依個人風險程度挑選，例如心臟不強、無法忍受高波動的人可利用投資等級債券商品，報酬率約3~4%，缺點是累積速度較慢，優點風險相對低；穩健型的人可以利用股債搭配，爭取5~6%報酬率，約16至18年可累積到300萬元；積極型的人可利用新興債、股票搭配，爭取7~8%報酬率，約13至15年可達成目標。
不過，必須再提醒的是「4%是資產提領率，不是投資報酬率。」 4%法則是指每年從總資產提領約4%作為生活費，而資產本身還是要放在能產生報酬的金融商品中持續抗通膨，也就是300萬元必須透過投資持續累積資產，常見的工具包含股票、債券、ETF等商品。
做好風險管理保護退休金計畫
最後，在這整套躺平計畫中，還必須留意四大衍生風險：
1.通貨膨脹風險
現在的3萬元購買力在20年後會縮水，因此投資部位必須保留抗通膨的股票型資產。
2.報酬順序風險
若剛退休就遇到股市大跌，固定提領會加速本金消耗，應保留一至二年的緊急預備金。
3.醫療與長照風險
極簡生活費未涵蓋重大急病，需事先規畫商業保險轉嫁風險。
4.長壽風險
若退休期可能超過30年以上，建議將提領率降至保守的3.5%，拉長可提領年期，才能讓極簡退休之旅走得安心。
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