辛苦一輩子,該如何保護「退休身家錢」?善用安養信託防詐騙、把關老後支出!
今年67歲的王先生沒有結婚、也膝下無子,雖然現在身體還算健康,但也開始擔心若往後年老失能或逐漸失智時,自己孤單一人又無法清楚判斷事情時,假如遇到詐騙,那該怎麼辦?沒有子女的退休族,除了要安排好資金的運用,更要懂得保護「退休本」,應該怎麼做呢?聽聽專家怎麼說。
安養信託專款專用 防詐騙偷走退休本
CFP國際認證理財規劃顧問王琦惠說,可以運用安養信託的專款專用特性,自主規畫退休財產的用途,不僅防詐騙,還可以把資產交給專業投資,用多元化的給付方式,即使沒有子女也能老有所養。
安養信託是由「委託人」與受託的「金融機構」雙方約定,內容依照委託人的需求,達到量身規劃的目的。
必知1:安養信託可指定未來匯款給安養機構
安養信托的目的是有突發狀況發生時,錢透過信托可以確保用來照顧自己,例如,通常會在合約內指定把錢要匯哪一家安養機構。
但如果50多歲想做安養信託,這時候還很年輕,可能還沒有找好養護中心,或者希望在金額上保留一點彈性空間怎麼辦?王琦惠表示,有些合約可以先寫明委託人指示,是一個彈性的做法。
例如,有些養生村或安養中心很熱門,需要排隊好幾年才可能等得到,在不確定的情況下,可以在合約上先寫由委託人指示到時候錢要匯到哪裡、金額是多少,等後續確定了,再修改合約即可。
必知2:安養信託可客製化,量身規劃合約內容
安養信託可以達到量身規劃的目的,有滿大的彈性空間,包括錢要怎麼使用、要怎麼投資等,都可以依照個人需求客製化:
1.給付:分為「定期給付」與「特別給付」,定期給付可以選擇在特定時間,定期給付固定金額到指定的安養機構。特別情況下的費用,例如醫療費、醫療器材費等,則屬於特別給付,可用定額或實支實付的方式給付。
2.投資:委託人可以跟銀行討論,除了放定存外,也可以由銀行代為投資,將資金分散在基金、債券或股票市場,選擇風險較低的理財工具,創造穩健收益。
王琦惠建議,如果沒有特別想法,可以到銀行信託部門,採用制式合約即可。但若自己很有想法,或想法還不夠明確,則可以找經常往來的銀行,或比較有經驗的財務顧問協助你釐清問題,因為客製化需要更貼近自己的真實需求,才能擬定出最適合自己的安養信託合約。
必知3:可主動問優惠專案
安養信託的相關分用包括:
1.簽約費:大約2,000-5,000元不等,若是客製化契約,會依內容複雜度提高而增加收費。
2.修改費:每次修改大約2,000-3,000元,依次計費,有修改才收費。
3.管理費:會依資產多寡的比例按月收費,例如1,000萬和3,000萬可能有不同比例,大約在0.2%-0.6%之間,且有最低收取金額,例如每月最低收500元。
有些銀行為了推廣安養信託,會有一些優惠方案,王琦惠指出,由於人口結構改變、高齡社會來臨,政府鼓勵銀行做安養信託,因此各家銀行在簽約費、執行費或修約費上可能會有一些優惠,建議可以主動多詢問幾家銀行。
對於信託,可能許多投資人還不太熟悉,但其實對於沒有子女的族群來說,這是很好規劃退休生活的工具,利用明訂的合約,提早制定老後的需求,還具有修改和客製化的彈性,擔心退休身家錢的人,不妨從現在開始提前規劃吧!
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