自閉、憂鬱...常見慢性精神病，保險能理賠嗎？

歷史上精神病常被汙名化，但隨著醫學的進步，精神病開始被正名，並當做一種需要醫療幫助的疾病，治療方式會結合生物醫學、心理治療以及社會復健計畫等等。許多民眾可能會好奇，如果罹患精神類疾病，保險會理賠嗎？

2020 年精神病被列為世界前三大疾病

2020 年世界衛生組織 (WHO) 將精神病列為世界前三大疾病，而 2020 年台灣共有 205 萬人因情緒問題就醫。台灣成人常見的精神疾病，如：思覺失調症、憂鬱症 、失智症等；幼童常見精神疾病，如：自閉症、亞斯伯格症、其他廣泛性發展障礙等。因醫療的進步，目前大多數的精神疾病只要積極接受治療，透過藥物、心理治療等，都是有機會恢復一般正常人的生活，並回歸社會。

重大傷病第六大類：慢性精神病

申請重大傷病證明之病因，「慢性精神病」排名第二

全民健保提供 30 類重大傷病保障，「慢性精神病」屬第六大類。依據統計，截自今年 9 月共 983,161 人領有重大傷病證明，而因慢性精神病持有證明的人數約為 19.8 萬人，排名僅次於癌症！平均每 100 位持有者中，癌症為 43 位，慢性精神病有 20 位，比例相當高。

因慢性精神病而持有重大傷病證明人數逐年增加

自民國 94 年起，每年因慢性精神病而持有重大傷病證明之人數逐年增加約 1 萬人，而近 10 年人數平均落在 20 萬人上下，但仍無減少趨勢。

這些險種有理賠精神病

醫療險 ：住院日額、實支實付

若因為精神疾病而被醫生認定為「有住院的需要及事實」，保險公司會以「是否有正式辦理住院手續」、「經醫師診斷為因為疾病或是意外傷害必須住院」及「確實有在醫院接受治療」等 3 項要件進行評估，再依照實際住院天數給付保險金。

重大傷病險 ：一次金給付

舉例來說，「重度憂鬱症」屬於全民健康保險的重大傷病範圍所定第六項「慢性精神病」規定當中的「情感性疾患」的一種，若有「治療 6 個月以上」、「影響工作、社交功能」、「併有精神病症狀」等條件，即可申請重大傷病證明。若有投保「重大傷病險」的保戶，在領取重大傷病證明後即可向保險公司申請一次金理賠，彌補長期治療所需的醫療開銷。

慢性精神病中最多人因思覺失調症（精神分裂症）而持有重大傷病證明，其次為情感性疾患（憂鬱症、躁鬱症）、失智症等，詳細如下圖：

精神病治療費用

以思覺失調症（精神分裂症）的患者為例，通常是以長期藥物治療為主，一個月醫療花費約需 10 萬元，才能擁有較好的醫療照護，故建議重大傷病險保額規劃在 100 萬是較為合適的。精神疾病相關的治療費用如下：

1.門診費用：約 2 萬 / 年

2.心理諮商：約 1,000 - 5,000 / 次

3.藥物、針劑費用：約 10 萬 / 年

4.住院費用：約 500 - 3,600 / 日

5.看護費用：約 2.5萬 - 7 萬 / 年

6.因治療導致收入中斷：約 30 - 60 萬 / 年

熱門重大傷病險推薦

註：請依照各保險公司宣告為主。資料日期：2021/11/2

疾病等待期

投保前需特別注意「疾病等待期」，指的是保戶在保險契約生效後特定天數內發生之疾病，保險公司可不付保險給付責任甚至拒保。重大傷病險常見的疾病等待期天數為 30 天，因此若有保險一定要盡早規劃，千萬不要僥倖「帶病投保」，以免影響自身權益。

本文轉載自《買保險》