三代幸福學 實踐家庭幸福的財富管理術

40歲世代，職涯上正準備攀上人生成就高峰，同時也背負著家庭責任，就像攀登百岳攻頂前一刻，目標在望，卻也是大幅度考驗心志與耐力的艱辛階段。同樣身為三明治世代 的台新銀行執行副總經理黃培直，肩上扛著來自退休父母、求學中的子女的財務壓力，他建議，建立好「家庭理財 」管理術，並掌握三原則，就能適度轉嫁人生責任，「將扁扁的三明治活成蓬鬆的漢堡包！」。

家庭理財計畫書 解決三明治世代痛點

黃培直分享，目前父母親約80多歲，有生活照顧、醫療支出的需求，而孩子們正在國高中的求學階段，有教養費用的需要，自己就是三明治中的夾心。生活和經濟壓力成為這個世代最大的煩惱，應該先建立一套適合自己的家庭理財計畫，建議可以運用三個步驟來解決問題。

第一，在符合自身能力及風險承受的情況下，妥善適當的利用金融機構的服務及資源，像是以房屋貸款，解決買房的大事；第二，採用「量能原則」，指的是按照個人能力，優先解決最關鍵問題；第三，積極運用時間，藉由事先規劃與紀律執行，讓資產增值，進而創造良好的家庭生活品質。

他說，掌握以上原則之後，還需要建立家庭理財概念，必須把資產規劃、金流、家族權益結合起來，以共享的方式完滿家族所需。在執行上，可以選擇一個擁有多元化產品的理財平台，以及了解自己的生活型態、人生各階段規劃的財務專家，一起完善自己及家人的理財規劃 ，並協助這個計畫有系統、有紀律的執行，以達成財務規劃目標。

三階段打地基 培育未來小富翁

除了家庭理財概念外，黃培直也很看重上下兩代的規劃。

在下一代理財規劃上，「給孩子理財觀念，遠比給孩子錢重要多了。」黃培直建議，父母可以在學齡前先為小朋友開設兒童理財帳戶，讓孩子藉由帳戶存款變化，了解金流出入，建立記帳概念。

到了國中時期，就可以開始學習「如何將儲蓄而來的資產增值」，練習運用定期定額，例如，父母可協助孩子每月小額投資基金；到了高中時期，開始會有較大筆的支出，可以從中認識市面上的支付工具、甚至外幣配置，了解時間帶來的複利效果，以及加深孩子對國際市場的認識，一步步打穩孩子的人生根基。

黃培直也分享，台新銀行透過舉辦運動、藝術、志工營等活動，以多樣化的生活體驗，教小朋友認識理財，建立相關的基本概念，讓理財不再是生硬的資訊，而是能真實的走進他們的生活之中。

用時間灌溉孝道下的金錢樹

而面對來自上一代的財務壓力，黃培直表示，可以將長輩主要的支出歸納為三個方面，分別是生活費用、醫療支出、以及失能照護費用。

在解決這些壓力上，他建議，一定要先回到「量能原則」，先了解自己的能力，並排出長輩所需或支出的費用，做出關鍵排序，在自己能力所及的範圍內，一個一個解決。因此，在問題發生前，優先做好資產配置 ，「讓時間成為自己的好朋友」，進一步換取讓資產成長的空間，為未來可能的支出預先做準備，是非常重要的事情。

黃培直認為，身為上下兩代中間的夾心族群，更要好好調整自己的心態，不需要把所有責任都往自己身上攬，可以透過財富管理專業團隊事先規劃家庭理財，並藉由時間複利的效果下，讓整體家族資產增值，減輕自己的生活財務壓力，讓緊迫的三明治成為豐富的漢堡包。