【40+退休注意事項01】提早退休，3件事你準備好了嗎？

你能想像40歲或45歲就離開職場、享受退休人生嗎？很多人都夢想提早退休 ，但這當中有哪些風險或該注意的事，你真的知道嗎？

專家提醒，想要提早退休，必須先預知到兩個狀況，包括：退休生活的時間更長，以及事前規劃退休和準備的時間將會更少。本攻略將告訴你，提早退休的應該要了解的風險、注意事項，以及如何透過財務規劃，幫助自己達成提早退休的目標。

根據內政部108年資料顯示，國人平均壽命為80.9歲，其中男性77.7歲、女性84.2歲，創歷年新高。對於橘世代來說，背後要思量的意義是，未來大家會愈活愈久，退休後沒有工作收入，退休金的準備是否足以應付長壽的情況。

假設想要提早離開職場退休，專家提醒，有三件事一定要好好評估。

濃縮工作時間 換取退休自由

全球人壽商品部副總鄭中安透露，若想要提早退休，以多數人平均準備年齡30歲來看，假設規劃45歲退休，準備期僅15年，加上國人餘命漸增，退休金額相對提高、資產配置 操作上需要更加積極。

他進一步解釋，著手規劃提前退休時，首先該決定何時退休，並推估出需要準備多少退休金。

例如45歲退休，平均餘命達到80歲，需要準備35年的退休金，假設每月基本開銷3萬元，可得出最少需要退休金1260萬元(3萬x12個月x35年退休期間)。

此外，提早退休，平均壽命增加的潛在風險，必須一併納入考量。若以活到平均壽命80歲為前提，假設從25歲開始工作，65歲退休，工作40年，退休金只需要備妥10~15年就足夠。

如今預計50歲退休，可能要花25年時間換取30年的退休生活；若要40歲退休，可能要花15年時間換取40年的退休生活。

提早退休 你該知道的三大事項

鄭中安認為，「退休」不等於「耍廢」，定義上為可達到某程度的財務自由，面對退休生活，應是「總收入大於總支出」，要完成目標有3大面向必須注意。

一、「已備」，仔細盤點現有資產，包含預計至退休當天的收入，以及可領勞保勞退等總金額，再進一步規劃累積不足的退休金。

二、「應備」，在理想退休情境下應該要準備多少錢？這將依照每個人對退休生活奢華或簡樸的要求有所差異。

三、「缺口」，已備和應備之間的缺口，代表必須在退休前，需努力達成的目標，有了目標金額，就能決定必須選擇何種工具補足。鄭中安說，譬如每月該花多少錢配置，以定期定額或是單筆投入等。

《45歲退休，你準備好了？》作者田臨斌(老黑)補充說明，選擇在45歲退休的他認為，要提早退休一定要先設定好投資目標。

退休前他的投資以增值為主，退休後操作變得保守，以保值為主，因此更注重投資商品是否有配息，作為退休後的現金流來源。

累積資產三大撇步 教你破除迷思慎選工具

鄭中安指出，事前釐清財務，擁有退休目標，待進入實際執行面時，大致可分為兩個階段。一是在退休前的「資產累積期」，另一是退休後「年金給付期」。

第一招：提早開始

由於台灣進入低利率時代，資產累積靠的是「複利效果」，複利在退休規劃中尤其關鍵，若無足夠時間，要發揮效力實屬困難，因此著重在長時間累積，才能以複利滾存養胖資產。

第二招：慎選工具

多數民眾在選擇退休工具時，必須從「投報率」和「風險」雙重角度觀察，鄭中安說，很多人存有盲目追求高報酬商品的迷思，尤其當準備期縮短時，汲汲營營求取高報酬投資工具，但別忘了，高報酬工具背後隱含相對的是高風險，「波動度大的商品是很有可能血本無歸的」。

鄭中安強調，應做好「資產配置」，切勿把所有錢投入單一工具。不因太保守無法達到累積效果，但也不要因高風險血本無歸，萬一市場劇烈波動，不僅無法退休，恐怕會影響到現階段生活。

他提醒，有了資產配置觀念，資金運用上就能更加靈活，包含生活所需費用、基本儲蓄、少部分風險投資等，根據不同年齡層，或是家庭生活階段，決定資產配置的比例。「年紀越大，就必須越保守，年紀輕，風險性投資配置比重也會稍微高」。

第三招：專款專用

「許多人在進行財富配置時，資產相當混亂，一旦混亂就會出現挖東牆補西牆的狀況」，若配置中有高比例風險性投資，此時設立停損點就顯得重要。

許多人認為，退休後擁有固定金額退休金，慢慢花就足夠安穩退休到老，但這其實是錯誤的觀念。鄭中安提醒，應該透過退休金持續創造被動性收入 ，確保在未來退休日子，退休帳戶不會有用完的一天。

至於退休後想要有穩定且源源不絕的現金流，可藉由購買年金險方式達成，在年金給付期間內只要民眾生存即可定期領取年金給付，可像終身俸一樣活愈久、領愈多，保障老年生活。

民眾目前可於資產累積期間選擇購買「遞延年金」、或是具有「年金選擇權」的「利變增額終身壽險」，事先為退休規劃好一個專屬帳戶且讓資產穩健成長。

又或者可以在退休時或退休後直接選擇購買「即期年金」，立即進入年金化開始領取年金給付，也能夠達成一樣的效果。(想了解更多，可參考「年金險」攻略)

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