【年金險現金流01】低風險、打敗定存 年金險創造穩定現金流

40歲的王太太是一位上班族，最近保險業務員恰巧來家中拜訪，王太太便向業務員提到，想要慢慢開始規劃退休。業務員告訴她，最近很流行買「年金險 」，並推薦她購買利變型年金或變額年金，除了風險低之外還能賺額外報酬，還說如果決定的話，可以趕快躉繳比較划算。

王太太聽完後，心中充滿了許多疑問：年金險究竟是什麼？業務員說的險種又有什麼差別？買年金險真的如業務員所說的那麼好康嗎？躉繳又是什麼意思？

認識活愈久領愈多的「年金險」

根據內政部107年的統計資料顯示，國人的平均壽命已攀升至 80.7歲，距目前法定強制退休年齡(65歲)仍有將近20年的時間。

退休後的生活年數越長，僅靠退休前的工作所得將無法支應未來長期的開銷，意味著長壽風險日趨增加，年金險商品也成為熱門選項之一。

簡單來說，年金險就是只要你活著，在約定的期間內，保險公司就會按期支付理賠金額給你的一種保險。

年金險與壽險恰好相反，壽險的給付條件為當被保險人在約定期間內死亡時，保險公司會給付理賠金給受益人；而年金則是當被保險人在約定期間屆滿時生存，保險公司會依契約所約定的金額及期間，定期支付年金。

年金險幫你強迫儲蓄 不怕退休沒錢花

這兩種保險的功能差異在於，壽險通常是為了保障家人的經濟安全，即便自己發生意外，也不用擔心家人會有生活上的困難。

而年金險的功能在於保障個人的退休生活，也就是抵抗長壽風險。年金險以類似強迫儲蓄的方式，讓保險公司幫你理財；而保險公司最後會把累積的本利和以年金的方式定期給付。

其實在歐美國家中，年金險商品已經成為退休理財 的主流工具。那年金險有什麼優點呢？

優點1：相較於銀行定存，年金險的報酬率較高。

年金險的性質其實與定存很類似，同樣都是把錢拿去金融機構儲蓄，至約定期限屆滿時再將金額領回；但年金險可以拿到的利率通常會高於銀行定存，且亦屬於低風險的金融商品。

在低利率時代，對於無法承擔風險，又不想只領定存利息的人來說，年金險是個相當不錯的選擇。

優點2：能為被保險人創造穩定的現金流。

穩定現金流是年金險最大的特色，也因此被視為很適合退休族群用以支應未來退休生活所需。

許多人在準備退休計畫時，只著重於退休前的資本累積，卻沒有考慮這些資產在退休後該如何做最有效的分配。

舉例來說，有些退休族選擇將政府勞保、勞退給付的退休金一次領取，但他們手中突然獲得一大筆財富，卻很可能因為不擅理財、沒有規劃如何運用，而將原本預計養老用的退休金揮霍殆盡，導致晚年生活發生經濟危機。

在這樣的情況下，年金險會是一項很好的選擇，透過保險公司定期給付年金，讓被保險人獲得永續現金流以保障退休生活。

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