老後管錢 讓專業的來：把財富小偷擋門外
超高齡社會 來臨，國內失智人口快速增加，針對高齡者的詐騙案頻傳，使高齡者的財務安全問題浮上檯面，在台灣信託管理費率相較國外低廉，提早規劃專款專用，可避免因老年失智淪為詐騙肥羊，保障高齡者的財產安全。
不論是以房養老或者是留房養老，高齡者財產總有需要處理的時候，如果一定要處理，建議要在神智清醒時規劃，以避免子女紛爭。 圖／unsplash
國發會預估，至2025年台灣將正式邁入超高齡社會，除了衍生龐大照護、就醫等需求，高齡者遭不肖人士胡亂推銷、詐騙，而導致退休金血本無歸的情況更是時有所聞 ，金管會也將如何防範高齡者遭金融剝削與金融詐欺，列為重點工作項目之一。
國泰世華銀行信託部協理趙子仁表示，高齡者可能面臨判斷能力降低，甚至是失智或者失能的狀況，不妨運用信託制度保全財產，提早確立運用方式，例如需要入住養老機構，或因緊急事故住院時，受託銀行也能從信託戶中定期支付醫療金；不僅可以為高齡者架起財產安全的防護網，也有助於避免晚輩因照護問題產生爭執而導致家庭失和。
國人對「信託」一詞既熟悉又陌生，根據信託法第一張第1條「稱信託者 ，謂委託人將財產權移轉或為其他處分，使受託人依信託本旨，為受益人之利益或為特定之目的，管理或處分信託財產之關係」。但很多人對信託的印象仍停留在影集中，看到大亨家族以信託方式來完成財富的傳承，往往認為信託是專屬於有錢人的工具 。
趙子仁表示，信託養老並非富人專利，信託制度可確保財產「正確」被使用，不但可以守護老本，還能兼顧傳承規劃；尤其台灣信託管理年費率0.2%至0.5%，相較國外低廉許多，絕對不是有錢人專屬的制度；甚至實務上就有不少獨居榮民，是藉由信託制度安養終身。
信託是非常靈活的制度，不只是金錢，包括股票、房地產、租賃權和專利權等，都能交付信託。信託的受益人可以是自己，也可以是子女、親人或其他特定人。
老人自助除了靠退休金之外，「以房養老」也是方式之一，但國人觀念上仍無法完全接受，如果房子不想抵押給銀行，又沒有自住，趙子仁建議，可運用「留房養老」的信託方式，由銀行代為管理租賃事宜，租金則約定為安養金，為養老生活開創穩定現金流。
兆豐銀行因應高齡社會推出「留房養老安養信託 」，就是透過信託機制，由高齡者將房屋產權及租金交付信託，以避免房屋產權與資金遭不當管理處分；由銀行提供支付租金財源與信託不動產管理服務，並由包租代管業者負責執行租賃事務，替銀髮族把關房客，直接拿現有不動產的租金收益財源。
要注意的是，不論是以房養老或者是留房養老，高齡者財產總有需要處理的時候，如果一定要處理，建議要在神智清醒時規劃，以避免子女紛爭。
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