趕在退休前還清房貸？財務顧問：賺了利息卻賠上「更大筆收穫」

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一個我常被問到的問題：該提前還清房貸 嗎？在接近退休時清償房貸，還是繼續將資金投入市場，這個決定需要權衡多個因素，包括財務安全感、市場狀況、稅務影響，以及個人偏好。

首先，若提早還清房貸，相當於獲得等同於房貸利率的報酬。舉例來說，若你的房貸利率是4％，還清這筆債務，就等於這筆錢保證獲得4％報酬（雖然不是特別高，但它是穩定且無風險的）。

此外，消除每月的房貸支出，就能將現金用於其他開銷，減輕退休後的財務壓力。對許多人而言，不需要負擔房貸，往往是退休規畫的一部分。更重要的是，完全擁有一間屬於自己的房子時，能感到極大的安全感與滿足感──無論金融市場如何波動，他們始終有一個安身之所。

不過，富人對這件事的看法有所不同：提前還清房貸會降低資金流動性。當你把一大筆資金綁定在房屋上時，財務彈性便會受限，遇到緊急情況、需要資金時，不一定能立即變現。

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此外，預計用來還房貸的資金，若用於投資可能獲得更高的報酬率。舉例來說，如果股市的年均報酬率為10％，卻將錢拿去清償利率僅4％的房貸，就等於錯失了潛在收益。當然，這仍取決於你的房貸利率。

需要注意的是，房屋價值會隨市場變動而增長，與是否有房貸無關。因此，提前還款所節省的開銷，其實只有利息本身。

提前清償房貸也牽涉到稅務：如果你採用列舉扣除，房貸利息可用來抵稅，一旦還清，這項扣除便隨之消失，反而可能增加你的稅務負擔。

當然，這仍須視整體稅務狀況而定。這再一次凸顯了：財富規畫絕不能採取制式做法，每個人的情況都需要專屬策略。

（按：在臺灣，若採取列舉扣除法，支付之利息扣除儲蓄投資特別扣除額後，其餘額申報「自用住宅購屋借款利息」時，最高可扣除新臺幣30萬元，每戶以一屋為限。）

本文摘自《有點錢，還要更有錢：掌管超過10億美元的金融理財顧問，對身邊高資產客戶的行為觀察。他們做了什麼，有點錢之後變得更有錢？》，2026/03/31任性出版

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