從《夫妻的世界》學財務風險　離婚前兩大準備不能忘

2020年爆紅的韓劇《夫妻的世界》，講述一對看似相愛的夫妻因背叛而將愛情切斷後，陷入漩渦的故事。

劇中女主角是位有名望的醫師，也是家中的經濟支柱，其丈夫身為導演卻毫無成就，連開設電影製作公司都是由妻子出資。然而，丈夫遇上年輕貌美又崇拜他的小三，竟拿著正宮賺的錢來討小三歡心，甚至花光公司資產，還將妻子與他居住的房子抵押貸款，連兒子的保單也拿去質借（質押借款）。

後來，決心反撲的女主角精心策劃了一場對付腥夫和小三的復仇大計，最終順利將丈夫掃地出門，還爭取到了兒子的信任與撫養權，並努力奪回財產事業，在這場離婚 大戰中大獲全勝！唯一美中不足的，可能是大肚子的小三，最後還是成功上位，和出軌腥夫雙宿雙飛……。

我之所以提到這部韓劇，是因為該劇開播之後，不但有媒體詢問劇中夫妻財務管理的改善空間，以及離婚的相關財務問題，巧的是，也有客戶跑來諮詢夫妻之間財產的問題，讓我印象相當深刻。

其實劇中能夠探討的，除了婚姻中的情感糾紛，還有夫妻之間更難處理的財務問題。我會先就婚姻進行式的夫妻財務管理，提出我的維繫方法；若真的走上離婚一途，則須特別注意財產分配及保單調整。

過度信任，反而造成婚姻財務風險

信任是婚姻的基石，但過度信任也暗藏著危險。我經常協助家庭與夫妻處理財務困擾，發現亞洲社會重視家族甚於個人，夫妻自然會成為共同體。在這樣的狀況下，婚後夫妻的資產多半視為共有，再加上認為談錢傷感情，因此經常不太了解另一半的財務狀況。不少夫妻習慣由其中一方掌管財政，另一方負責出錢，這時如果沒有事先想好防堵資產外流的方法，那麼負責管錢的人，很簡單就能任意動用家中財務。

在《夫妻的世界》中，男主角不但可以隨意花用公司的錢，還能拿著房地權狀和兒子的保單去向銀行借款，表示女主角原本就給他動用財產的權限，甚至很有可能把房子和公司都登記在他名下，連兒子保單的要保人也是男主角，要不然這些事情，通常都需要委託書才能辦理，沒辦法想怎麼做、就怎麼做。

以臺灣的法律來說，財產登記或者移轉給誰，就是屬於誰的，尤其夫妻之間經常相互贈與金錢和不動產，一旦給了對方，即使證明了是自己出資的，仍很難要回來。

正因夫妻之間的財務很難完全切割，所以我認為，與其一直擔心對方做出不利自己的舉動，或非得等到事情發生才設法挽救，不如夫妻雙方先達成共識，建立好財產管理模式，才能防患未然。

離婚前，別忘了先變更保單

清官難斷家務事，家家有本難念的經，當婚姻觸礁，即使再怎麼努力挽回、想要排解問題，也可能會失敗，最後不得不簽下離婚協議書。不過，離婚並不只是簽個字就好了，我有許多客戶在情緒高點時，都會疏忽了這點，因此在給予感情建議之餘，我會特別給予專業上的建議，例如：財產分配及保單調整。

依據《民法》規定，夫妻財產制分為「法定財產制」以及「約定財產制」，若夫妻未以書面契約訂立夫妻財產制者，則會以「法定財產制」為夫妻財產制，而夫妻剩餘財產差額分配請求權只有在夫妻財產制未約定時，即為適用法定財產制時才有主張的餘地。

除此之外，夫妻在婚姻關係中，經常互相以自己為要保人、對方為被保險人來規劃保單。然而，當雙方感情破裂、無法修復，準備走上離婚一途時，難過之餘，也請別忘了重新審視一下有關保單的權利義務，以免日後影響到個人權益。

在保單上，最重要的有三個人――受益人、要保人、被保險人，分別說明如下：

●受益人

受益人不會因為離婚就自動更改或是失效，因此，如果離婚前的受益人設為另一半，但離婚後忘記變更受益人，如此一來，日後發生事故理賠時，理賠金可能會由前夫或是前妻獲得。

●要保人

要保人有繳納保險費的義務，也可申請保單借款、更改受益人、申請契約變更等，因此在法律上，保單視為要保人的「財產權」。若要保人與被保險人非同一人時，被保險人並無法行使要保人的保單權利，所以在協議離婚時，務必確認保單的要保人是誰，以免無法行使保單權利。

●被保險人

被保險人係被保障的人，當被保險人發生保險事故時，將啟動理賠程序。依據《保險法》第105條：「由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效。被保險人依前項所為之同意，得隨時撤銷之。其撤銷之方式應以書面通知保險人及要保人。被保險人依前項規定行使其撤銷權者，視為要保人終止保險契約。」

如果保單的要保人是你，被保險人是配偶，之後兩人離婚後，前夫或前妻依法是可以隨時以書面方式撤銷該同意，並經保險公司受理辦理完成後，致使該保單即發生終止的效力。所以，建議要保人及被保險人最好為同一人，避免未來夫妻關係生變所衍生的相關問題。

財務管理4步驟，定期檢視金錢流向

對一般夫妻而言，要求對方公開自身財務，甚至讓自己可以隨時查核，並非一件易事，一方面是難以啟齒，另一方面恐怕會帶來「信任危機」。因此我建議，以「家庭財務管理」的角度來協商，雙方較不會有壓力。以下是4個執行步驟：

1. 設立共同財務目標

不論夫妻中，經濟來源是哪一方，若能彼此達成共識、設立共同財務目標，一來可以釐清彼此的金錢觀念，二來可以凝聚家庭向心力，產生夫妻同心之感。

設立目標時，要先討論出未來想要達成的事項，例如買車、買房、小孩教育基金等，並訂出具體的金額，以及每個月該編列的預算，接著衡量雙方收入，協商分擔比例或項目。

在這裡跟大家分享一個小眉角──不需要掌控對方「全部」的金錢，而該各自保留一點私房錢，想花的時候就花，如此一來，不僅感受會更幸福，也能讓兩人更放心的公開財務。

2. 建立家庭帳戶，專款專用

建立家庭帳戶的原則是「一目標一帳戶」，依照不同目標來劃分各自帳戶，例如生活日用帳戶、教育基金帳戶、夢想金帳戶等，才能做到「專款專用」。當每個月收入一進帳，就立刻將錢匯入不同帳戶中，便能避免不必要的開支。

至於帳戶該由誰管理，我建議盡量分工合作，不要把錢集中在其中一人名下；最直接的分配方式，就是依照出資比例與金額多寡，來決定以誰的名義開戶。要是雙方出資比例相同，也可以依照「對目標的重視程度」來分配，例如其中一方非常重視孩子的學習狀況，就負責管理教育基金。

需要注意的是，如果屬於不能任意動用的帳戶，最好不要辦理提款卡，甚至連網路銀行都不申請，才能確實把錢留住，避免越存越少的窘境。

3. 記帳

養成記帳習慣除了能讓夫妻一起審視金錢流向，控制收支，還能了解對方的消費習慣，順便觀察彼此是否把錢花在不該花的地方，可說是一舉數得。

4. 定期檢視成果

我建議，每年最少盤點家庭財務一次（最好的情況是每半年就盤點一次），確認目標達成率，並檢討該如何調整預算。

如果有基金、股票等投資標的，則至少每一季就要盤點一次，一來是檢視績效，二來是進行投資組合的「再平衡」，讓資產配置回到原本設定的比例，例如：股占多少％？債佔多少％？以降低投資波動。

那麼，一整年下來，有沒有什麼時間可以好好「關心」一下另一半的資產呢？當然有！那就是每年5月的報稅季。

由於夫妻所得採合併申報，只要查看所得清單，就能知道對方的薪資收入和儲蓄投資概況。萬一對方加薪卻沒告知，或是股利突然大幅減少，就能趁機詢問對方資金流向、是否變賣了股票，進一步討論是否調整家用負擔比例。

本文摘自《節稅的布局》，任性出版