超單身世代╱單身老病 資產託付該怎麼做?

當老病導致失智失能時,如何確保自己的財產不被盜用,或按自己意願用在自己身上?

獨居失能 最怕「家賊」難防

蔡素珍(化名)結婚後跟先生搬到台中居住,娘家母親因為個性很難相處,晚年一直獨居,但一場嚴重的中風讓母親癱瘓在床,生活完全無法自理,更無法控制自己的行動,由外籍移工照顧。

原本脾氣火爆、跟母親不住一起的兒子這時開始經常回家探望;素珍曾聽母親抱怨,弟弟常跟母親吵架,但個性倔強的母親也不願透露和弟弟在吵什麼。

等母親過世後,素珍跟姊姊們申報母親遺產稅時才發現,弟弟在母親過世前兩年,幾乎每天用金融卡透過ATM從母親的銀行帳戶提領10萬元……,難怪經濟狀 況不佳的弟弟這兩年又買房、又買車。

安養信託確保財產自己用。 圖/unsplash

安養信託確保財產自己用。 圖/unsplash

兒女「家賊」難防,單身者一旦老病或失智,財產保管和使用更是很大問題。

單身族雖可委託親人或好友,好處是了解自己,而且免支付管理費用;但對親友來說,這個重責大任可能期限很長,會造成很大壓力,親友可能也會臨時生病或意外,甚至比委託人更早死亡,未必能達到照顧自己的目的。

另外,親友更可能發生個人財務問題,甚至心懷不軌謀奪財產,因此將資產託付給「人」,未必是理想方式。

安養信託 確保財產自己用

對於單身者,老人福利推動聯盟建議,可以跟銀行或信託機構簽訂自益信託契約,以機構和信託制度的力量,確保老年財產安全,並排除人為的盜用、濫用、或詐騙等問題。

信託的種類大致有金錢信託和不動產信託。老盟建議的模式是:將資金或不動產信託給信託機構,每月返還固定金額給委託人,金額大小由委託人視實際情況彈性訂定。

現在一些公股銀行如華南銀行、合作金庫等,都有推出退休安養信託等相關信託服務,信託不再是有錢人才能享有的服務。

單身族將財產委託給老人安養信託,簽約後,每月定期可由銀行的信託專戶支付一筆資金供日常生活使用;如果有臨時性的大筆醫療費用支出,也可由信託專戶支付。如果單身者身後還有金錢未花完,也可以按委託人預先立定遺囑,依其意願處理未用完的資產。

信託機構收取的費用,大致有三項

1.簽約手續費:一次,大約2000~3000元。

2.信託管理費:基本上是每年收費信託財產價值的千分之3到千分之5,但視信託資產價值高低而有不同。

3.契約修正或解約:一次,大約1000~2000元。

專款專用 可找信託監察人

值得注意的是,單身族可以在信託契約裡設置信託監察人,任何信託內容變更,須取得監察人同意,確保信託如實地按契約執行。

一旦委託人重病或失智,住進醫院或安養機構,經由信託監察人同意後,信託專戶可直接定期撥款給醫院或安養院、護理之家等,代為支付委託人費用。

單身者找誰做信託監察人比較合適?銀行主管透露,近年如監察院前院長王建煊成立的「無子西瓜社會福利基金會」、老人福利推動聯盟,都有幫很多老人擔任信託監察人。委託人將財產信託給信託機構,監察人碰不到委託人的財產,也不收取任何服務費用。

更多理財精選延伸閱讀|

延伸閱讀

讓他自己來!居家復健對於失智患者5個關鍵好處

中年固本!每天3次健口操,練好咀嚼肌還能防失智

「微型人生」維持大腦活力-從每天看時間的工具做改變!

照顧老小孩,彷彿掉進一個陌生世界 凌煙為失智父母做飯療癒自己

FB留言
udn討論區