3房無貸款、請看護仍孤獨？中風後才懂「退休不只需要錢」擁4本存摺自在老

大約五年前，一位科技業的高階主管張總來找我規畫退休。他的財務報表堪稱完美：勞保年資滿檔、勞退自提做滿、名下有三間無貸款的房產，還有為數不少的股票資產。以財務角度來看，他是典型的「滿分考生」。

三年後，我再次去拜訪他，幫他做資產檢視。那天下午，我走進他位於大安區的房子，客廳很大，裝潢很氣派，果真是適合退休的好宅。

張總坐在沙發上，身形消瘦了不少。他跟我說，退休第一年很開心，到處旅遊。但第二年，太太因為癌症走了；第三年，他中風輕微行動不便。雖然請了最好的外籍看護，但看護語言不通，兒子又遠在竹科工作，一個月難得回來一次。

他指著桌上那堆厚厚的存摺和權狀，苦笑著對我說：「以前我覺得這些數字就是我的安全感。現在我才發現，我有錢請最好的看護，卻沒人能陪我好好說說話；我有錢買最好的藥，卻買不回健康的身體。這張財務報表是滿分，但我的人生報表，好像不及格啊。」

張總的這番話，令我沉思許久。

作為一個專業顧問，想跟大家分享：

退休規劃 ，絕對不僅僅是「錢」的問題。 錢只是底氣，但撐起你老後生活 品質的，是四本缺一不可的「存摺」。

今天，我們不談複雜的財務報表，我們來盤點這四本攸關你後半輩子幸福的存摺。

第一本：人際存摺

這是你的「心理資產配置 」

在財務學上，我們講究資產配置要分散風險。在人生學上，你的情感依靠也不能只有單一來源。

很多職場菁英退休後迅速衰老，原因通常不是身體問題，而是「社會性死亡」。以前你是「處長」、「總監」，每天電話響不停；退休後電話一停，那種巨大的失落感會讓人產生自我懷疑，甚至引發憂鬱症。

這本「人際存摺」，我們要存的是「連結」。

1.老伴是「核心持股」，要長期持有、用心經營：

很多男性客戶跟我抱怨，退休後在家被老婆嫌棄。我常跟他們說：「以前你賺錢養家是大爺，現在回歸家庭，要懂得轉換角色。」老伴是你老後唯一的「合夥人」。夫妻關係好的，晚年生活滿意度通常都在80分以上。這部分的投資報酬率最高，多說句好話、多幫忙做點家事，這叫「情感複利」。

2.老友是「分散風險」，避免雞蛋放同個籃子：

不要把所有的情感需求都壓在老伴或子女身上，那樣壓力太大。你需要建立自己的朋友圈。我常建議客戶，退休前五年就要開始「暖身」，參加社團、志工隊、或者老同事的聚會。這不是去玩，這是去建立「支援系統」。當你心裡有苦說不出的時候，這些老友就是你的情緒避風港。

3.與社會的連結是「抗通膨」，保持價值感：

不要與社會脫節。我遇過很多長輩，退休後還去考導遊證照、去偏鄉教書。他們不是為了賺錢，而是為了證明「我還很有用」。這種心理上的滿足感，是用錢買不到的頂級資產。

第二本：健康存摺

醫療通膨的唯一對沖工具

身為財務顧問，我必須很現實地告訴各位：「醫療通膨」遠比「物價通膨」可怕。

隨著醫療科技進步，壽命延長了，但「帶病存活」的時間也變長了。我幫客戶試算過，如果不幸臥床，長照費用加上醫療耗材，平均一年要燒掉60到80萬。如果你沒有健康的身體，你的退休金 再多，也只是過路財神，最後都進了醫院的帳戶。

這本「健康存摺」，重點在於「預防性維護」：

1.肌肉量就是你的「實體黃金」：

別只盯著黃金存摺看，看看你的大腿肌肉吧！老年人最怕摔，一摔就臥床，一臥床各項機能就崩盤。醫學上叫「肌少症」，財務上我稱之為「資產快速折舊」。趁現在還能動，去重訓、去爬山，存下你的肌肉量，這比存什麼定存都實在。

2.定期檢修，不要省小錢花大錢：

很多長輩為了省幾千塊的健檢費，或是牙齒痛忍著不看，結果小病拖成大病。這在財務管理上叫「因小失大」。該做的健檢、該裝的假牙、該換的水晶體，請把它列為「必要之資本支出」。把身體這台機器維護好，它才能陪你走得遠。

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第三本：保險存摺

資產保全的最後一道防線

很多客戶問我：「我都六十歲了，還要買保險嗎？」

我的回答是：保險不是為了賺錢，是為了「守財」。

到了這個年紀，我們規劃保險的思維要改變。年輕時是為了保障家人的生活（壽險），老了則是為了保障自己的尊嚴（醫療與長照）。這本存摺的關鍵在於「轉嫁不可控風險」。

1.實支實付醫療險（檢視條款年齡上限）：

現在的醫療趨勢是「住院天數少、自費項目多」。傳統的日額型醫療險（住院一天賠1000那種）已經不夠用了。你需要的是能夠涵蓋達文西手術、標靶藥物等高額雜費的「實支實付」。請注意，很多舊保單只保到65歲或75歲，務必拿出來檢視，是否有續保到80歲甚至85歲的條款。

2.長照險或失能險（避免長壽風險）：

我常說，「走得快是福氣，走不了是拖累」。如果真的發生失能狀況，一個月四、五萬的支出，十年就是五、六百萬。這筆錢如果從你的退休金裡扣，你的生活品質會瞬間從商務艙降到貨艙。如果有保險理賠來支付看護費，你的老本才能真正用在自己身上。

3.小額終老保險（身後事的安排）：

這是政府推動的政策型保險，保費便宜，門檻低。用來處理最後的喪葬費用，留愛不留債，也是一種負責任的態度。

第四本：財務存摺

從「資產累積」轉向「現金流管理」

很多人退休理財的最大盲點，就是「死守資產，卻沒有現金流」。我有個客戶住在市價五千萬的房子裡，但連換台冷氣都要猶豫好久，因為他手上沒現金。

退休後的財務存摺，核心戰略只有一個字：「穩」。我們要將資產轉化為源源不絕的流水。

1.打造退休金的「三層蛋糕」：

•第一層（底層）：社會保險（勞保/國保）。 這是政府給的基本保障。至於要用舊制領一次整筆的還是用新制的領勞保年金，取決於個人的財務目標規劃，請領錢可以試算各種領法的優缺點。

•第二層（中層）：職業退休金（勞退）。 這是你年輕時累積的個人帳戶。善用這筆錢，可以選擇月領或一次領後投入穩健的配息商品。

•第三層（上層）：個人理財。 這是決定你是否有更好生活品質的重要關鍵。

2.現金流為王（Cash is King）：

退休後，請降低高風險的成長股比例，增加能夠產生固定收益的資產，例如高股息ETF、投資級債券，或是類全委保單。目標是建立一個「自動化現金流系統」，確保每個月流入戶頭的錢，大於你的基本生活開銷。

3.善用「安養信託 」鎖住老本：

這是最語重心長的建議。現在詐騙集團手段高明，專挑有錢長輩下手；或者不幸失智後，資產被他人挪用。

透過「安養信託」，你可以把錢交給銀行管理，約定好每個月固定匯款給你當生活費，若有大額醫療支出需經監察人同意。這等於給你的財產加了一道「防盜鎖」，確保這筆錢專款專用，真正花在你身上。

好的規劃，是為了優雅地老去

財務規劃 ，不僅僅是讓數字變大，更是要讓生活變好。

這四本存摺—人際的溫暖、健康的體魄、保險的防護、財務的現金流，就像桌子的四隻腳。哪一隻腳短了，桌子都不穩。

我希望大家在盤點資產時，不要只盯著銀行存摺看。試著問問自己：

我有沒有幾個能隨時說話的老友？

我的大腿還有沒有力氣帶我去旅行？

我的保單能不能應付未來的醫療科技？

我的現金流能不能讓我安心睡覺？

退休，不是人生的謝幕，而是另一場精彩劇碼的開場。只要把這四本存摺存好、存滿，我相信，各位都能擁有一個自在、尊嚴、且豐盛的晚美人生。

本文轉載自《台灣理財規劃產業發展促進會》，原文為：有錢有房卻生病也沒人陪說話 他一番話道出退休規畫的遺憾

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