老後不想麻煩子女？3種獨立「新養老法」介紹、優缺點比較（附表格） | 退休理財

隨著老齡化社會的來臨，傳統的退休生活方式已無法滿足現代人的需求。越來越多的長輩希望在老年生活中保持自主性與居住品質，也促使許多新型態的退休住房模式的崛起，這次來介紹新型態的退休養老住房模式，包含：以房養老 、以租養老（留房養老）以及共居養老，不妨可稍加評比，無論哪一種，只要是適合自己的，就是最好的方式！

1.以房養老

「以房養老」是一種利用房產變現來支持退休生活的模式，主要通過「逆向抵押貸款」進行。簡單來說，擁有房產的屋主將房子抵押給銀行或金融機構，並從中獲得每月的生活費，屋主必須擁有房屋的完全產權，年齡限制最低為60歲，銀行會根據房屋的估值來決定可貸款的金額與期限。

房產持有人去世後，銀行會收回房產來償還貸款。這種方式可以讓屋主在老後維持居住權，同時獲得穩定的收入來源。因為這種貸款模式與一般房貸的資金流向相反，所以稱為「不動產逆向抵押貸款」。

優點

1.可以住在自己熟悉住所。
2.每月有固定的經濟來源。
3.減輕子女孝親費的經濟負擔。

缺點

1.子女無法繼承房產。
2.每月的收入雖然固定但非穩定，加上利息內扣，撥款金額會遞減，如果遇到利率上漲，每月金額會減少更多。
3.要留意貸款年限衍生問題，若貸款年限到了，但申辦者仍健在，可能會面臨房子拍賣或是倒貼利息的問題。

適合對象

1.獨居長者：獨居長者可以在熟悉的住宅安享晚年，也能維持既有的生活圈。
2.擁有多間房屋的族群：如果名下有多間房產，可靈活運用，提升生活品質。

2.以租養老

「以租養老」（留房養老）顧名思義就是將房產出租，並以租金作為日常生活費用的模式。長者可以選擇將自己名下的房屋出租，然後搬入租金較低的住所或專門的養老社區，以降低生活成本並獲取穩定的收入來源。

或者將不居住的房產運用信託規劃退休安養生活，他們可以到銀行申請成立信託帳戶，將不動產信託給銀行，由銀行結合「包租代管」模式，透過異業結盟的物業管理公司，進行出租及管理，並在扣除信託管理費之後，按期給付安養費用給受益人，約定租金收益專款專用。

而留房養老雖不⽤賣出手中房產，但同樣也有優缺點，優點是可保留房地產傳承給下⼀代，可利⽤資產活化的租金，取得高齡友善居住環境，

但缺點是須尋找合適的租賃住宅服務業者，並負擔管理費，且每月可⽤現金流將受「租賃空置期」影響，退休金流有可能出現較不穩定情況。

優點

1.房屋可留給後代繼承。
2.資金活用。

缺點

1.若房產地點不佳，恐會面臨無法出租、長期租金不穩的現金流問題。
2.現金流可能會收到「租賃空置期」影響，退休金流較不穩定。

適合對象

1.持有一間以上房子。
2.房產位於都會區，房價較高、租金較高。
3.只有一間房子，但不介意搬到其他養老村生活。

3.共居養老

「共居養老」是一種新興的退休生活方式，主要是由多位退休長者共同居住在一個住宅或社區內，彼此照顧和陪伴，並分擔生活費用。這不僅能有效降低個人生活成本，還能避免老年生活的孤單感。

共居養老的模式可分為自主型共居，即幾位老友共同租住或購買一處房產；也有專業的養老機構提供共居服務，例如共居養老社區或長者共享住宅；或是青銀共居，透過不同世代的交流互動，提供更好的居住品質。

優點

1.降低生活成本，長者可藉由共居分攤生活開銷。
2.彼此陪伴照顧，提供社交互動與情感支持。
3.有助於減少孤獨感和焦慮情緒，心理健康改善。

缺點

1.容易有生活習慣差異帶來的摩擦。
2.共居生活可能會影響個人隱私，習慣獨立生活的長者可能不太適應。

適合對象

1.經濟條件有限的長者。
2.身體健康且自理能力強的長者。
3.喜歡社交、不想在退休後過於孤單的長者。

3種「新養老法」優缺點比較

	以房養老	以租養老	共居養老
優點	1.可住在自己的房子 2.每月有固定收入 3.減輕子女負擔	1.房產可留給後代 2.資金活用	1.可降低生活成本 2.同伴陪伴、減少孤單感
缺點	1.子女無法繼承房產 2.每月收入會隨時間遞減 3.餘命過長時，房子可能被法拍	1.房屋地點影響出租率 2.出租有空窗期壓力	1.須配合他人生活習慣 2.同住可能產生摩擦
適合對象	1.想住在老家的獨居長者 2.擁有多間房產的屋主	1.多屋族 2.房子位置條件好 3.想住其他養老機構者	1.經濟條件有限者 2.健康可生活自理者 3.喜歡社交、怕孤單者