超單身世代╱一個人的老後 花費比你想得多

方曉真(化名)年輕時就扛下一大家子的生計,努力賺錢打拚,拒絕了男友的求婚,單身迄今。

今年她已55歲,年初時剛送別了高齡95歲的媽媽,這幾個月她才終於意識到自己將一個人度過餘生,生活和經濟模式都必須全面重新調整、適應。

她的哥哥和弟弟雖然都有小孩,但她知道,下半輩子不可能依靠姪子姪女,唯一可靠的,只有自己……。

單身族若不想淪為「下流老人」 ,在老年期來臨前,必須先規畫好自己的財務。 圖/東...

單身族若不想淪為「下流老人」 ,在老年期來臨前,必須先規畫好自己的財務。 圖/東方影像

內政部的統計顯示,全台30歲以上的未婚人數已超過600萬。

除了未婚單身,如果加上「離婚單身」、「喪偶單身」、「獨居單身」……等各種單身的型態,人口數應該逼近1000萬。

換句話說,在醫療進步、平均餘命增長的趨勢下,愈來愈多的人或早或晚都將步入老後自己一個人的「超單身世代」。

沒有依靠、財務必須自理的超單身世代,該如何確保自己能有一個財務安全的老後人生?

幸福老本 不能只依賴政府

從事保險業務10餘年的專業壽險顧問黃少芳指出,檢視與建構單身老後的財務安全,大致可從兩大需求著手:

一,老後所需的資金準備好了嗎?

這可歸納分成兩大類的資金安排:

1.是否能有穩當的終身收入,維持老後生活的基本開銷。

2.一旦重病、久病時,生活若無法自理,長期醫療和看護所需的費用。

有關老後資金的準備,涉及理財的配置,包括存款、保險、股票、基金、不動產等等。各種投資理財工具的配置,跟個人理財觀和現實情況息息相關,比重配置因人而異。

很多單身族寄望政府的年金,諸如勞保年金,但黃少芳表示,政府年金因為金額不多,且有未來年金改革的不確定性,只適合做為輔助資金;如果真正要財務安全,老後安心,還是要靠自己的儲蓄理財,或者商業年金,以免單身族到老後沒有足夠生活資金,導致淪為「下流老人」的困境。

4個步驟 給自己安心老後

另外,黃少芳強調,根據國內外一些統計都顯示,排除意外事故的短期離世,在過世之前,平均每個人大概會有8到10年是處於不健康的狀態,可能會用到長期照顧、醫院、看護、安養機構等,金額可能動輒數百萬元以上。

單身者沒有什麼家人可以幫助自己,照顧金從哪裡來?在老年期來臨前,必須先規畫安排妥當。

也是單身一族的富蘭克林投顧副總經理羅尤美建議,退休資金準備永遠不嫌遲,只是愈早開始,效果會愈好。不過,當自己年齡愈接近退休,風險承擔能力愈低,這時候就要逐步降低高成長、高風險的理財商品,轉而選擇低風險、穩健的理財商品。

羅尤美認為,投資累積資產+保險保障+財產信託+預先訂好身後事,是單身族保障有品質、有尊嚴的老年生活的必備事項。

黃少芳表示,對於單身族來說,醫療險、長照險及年金險,是保障自己老年生活的重要防線;至於配置比重和保障金額,必須視個人的實際情況做完整規畫。

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