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「別怕負債。」 買房的真相讓你大吃一驚!

圖/freepik
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「別怕負債 」。

怎麼說呢?「好的債上天堂、壞的債地獄下不完」,談到債,也許你會認為我想要告訴大家盡量不要欠債。不對!如果你的經濟能力穩穩地能夠支付借貸的利息,在通膨時代,透過適度借錢讓資產變大,是一種「抗通膨」的方法,只要把借來的錢用在蓋得過利息支出的收益上。以下是一個案例:10年前,一直在租屋的阿美看上北市兩房共1千萬的預售屋,而阿美手頭上有300萬,銀行願意貸款給她8成,那麼她應該買下這間房子嗎?

事後諸葛亮有用嗎?買房的真相讓你大吃一驚

誰都會扮演事後諸葛亮,你一定會說可以!因為這10年來房子至少漲了5成!如果阿美10年前明明夠付頭期款,而她要等存夠千萬才來買,是不是損失大了?對的,粗略估計資產少了5百萬(用50%來算),這10年她也多付了超過180萬的房租(假設房租每月1萬5千元)。這是有史以來利率最低的10年,10年貸款利息(不算本金攤還)大概就是150萬。也就是阿美借錢買下去的話,現在的資產至少多530萬元。

小換大,富婆懂得欠好債

不管之前買的房是不是很完美,以小換大總比赤手空拳去追房價容易。我也看過一些小富婆,除了自住之外,還買一小房出租,當被動收入。剛開始付貸款是緊了點,但她們通常越活越自信,知道萬一失業也不會太淒涼。欠錢,分好的債和壞的債:「壞的債」具備三要件:利息偏高、借款利息比收益高、借了去打水漂;「好的債」是為了累積資產:包括有收益的房子和優良股票,收益穩定且比利息高。

看懂好債與壞債,理財更有方向

怕欠債,連房子都是要有全款才能買,長期來說,因為追不上通膨速度,會相對貧窮。真正會理財的人,要有一些對好債的心理承受度。當然,如果你一有欠債就吃不下睡不著,那就不欠為妙。借錢並不一定要買房子,我很贊成這種借力使力的方法:如果你有房子,想辦法盡量不要還本金,能借就借出來,長期來說「通膨」同時也會吃掉你的債務。

貸款與股票同一標的,穩妥又賺錢

假設你跟國泰金(舉例)貸款,那麼你就投入買國泰金的股票,借與買同一個標的,安心了吧?我個人比較喜歡0056 或00878 這種一般人嫌無聊的ETF,股息算來約6%。如果貸款成本2%,不算股價的漲跌,也平白賺了4%吧。100 萬,就是多4 萬。而貸款利息雖然可能升高,要高到3%卻也難。通膨每年至少吃掉你的購買力3%;這種狀況下借錢也是避險行為。

欠錢不還,利息滾滾來!小心這些壞債將吞噬你的財富

至於壞的債,一定要積極面對,能還快還。有個女性友人在20 年前用現金卡借了80 萬元給家人應急,以為銀行沒一直來催就不用還,結果目前累積超過1,200萬。就算是欠「白道」的錢,消費性貸款的利息會讓欠款每5 年多一倍!欠黑道就更慘,利息「最少」每周10%。這就可以說明為什麼影劇明星明明賺得多,只要開始欠債,就永生永世難還!

提供/時報出版
提供/時報出版

本文節錄自《人生實用商學院:培養理財的富腦袋》,由時報出版

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