房貸族成升息重災戶 「這族群」買房要三思

「熟齡族」因年齡優勢下降,買房的還款年限和貸款成數都下降,購屋的壓力會更大,必須...

「熟齡族」因年齡優勢下降,買房的還款年限和貸款成數都下降,購屋的壓力會更大,必須三思。 圖/freepik

今年美國升息 動作頻頻,一舉一動都牽動「房貸 族」敏感神經,因為今年以來央行已升息一碼半,若再跟著美國升息,房貸族每月荷包恐怕又要縮水,以目前房貸利率1.7%來看,創下6年新高。房仲表示,「熟齡族」因年齡優勢下降,買房的還款年限和貸款成數都下降,購屋的壓力會更大,必須三思。

升息循環 每月房貸負擔大增

假設小美買一間1200萬房子,向銀行貸款1000萬,貸款期限30年,以原本最低利率1.31%,本息均攤還款月繳房貸為33,608元;後來升息,利率調整為1.59%,利息258萬元,月繳房貸增加1338元至34,946元;6月央行再升息半碼後,利率調整為1.75%,增加778元,月繳房貸35,724元,利息變286萬元,房貸負擔越來越沈重。

全球升息循環,有房仲業者表示,不久將來房貸利率很快見到2%,面對升息壓力,熟齡族買房的貸款優勢更少了,東龍不動產 專任委託部經理陳泰源指出,熟齡主要針對「年齡」,先暫時撇開其他因素,銀行會針對購買人的年紀來決定「貸款年限」,通常是75歲為上限。

年紀大買房 貸款年限大縮水

假設年紀已經50歲,那麼還款年期最多只能25年;假設年紀60歲,還款年期最多就只能15年。換句話說,年紀愈大,貸款年期愈少,每個月要繳的房貸就會比較重,因此,每個月是否有足夠且穩定的收入,將會是核貸關鍵。

他提醒,所謂的「首購族」,指的並非「人生第一次買房」,而是「第一次申請房貸」。換言之,假設熟齡者有多筆房屋,但有其他用途而非自住,例如收租,若希望購新屋的「貸款成數、利率」優惠一些,想享有「首購」條件,記得要把名下其他房產的貸款通通繳清。

升息對「以房養老 」有影響嗎?

陳泰源表示,擔心房貸負擔變重,打算拿「自住房子」向銀行申請「以房養老」專案,他建議詢問銀行,可得到更完整且正確的資訊,較需注意的是,「以房養老專案的利率」與「定存利率」兩者差異,過去幾年「以房養老」的利率比「定存」高。接下來進入升息階段,將會讓定存的「利息錢變多」,一旦定存利息足以支應生活所需,就不用拿房子抵押給銀行申請以房養老。

簡言之,若熟齡族退休無收入、只有房子,面對升升不息的趨勢,盡量不要「借錢養老」,以免還款壓力影響身心健康,此外,看待這波利率的海嘯,房貸族應變策略最有效的恐怕就是盡量「開源節流」了。

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