安心提早退休 先打破4大迷思

年金改革爭議不斷,在準備退休金時,不能只靠政府,而是靠自己最安心,因此退休準備更該提早。不過專家指出,隨著市場炒熱退休話題,未雨綢繆的同時,須留意長壽、通貨膨脹、投資工具等潛在問題,還要打破常見的四大退休迷思,讓事前準備工作更周全。

退休金該準備多少?會依打算幾歲退休、每月生活費等因素而變動。本報資料照片

退休金該準備多少?會依打算幾歲退休、每月生活費等因素而變動。本報資料照片

迷思1 備足退休金就能安心退休

「許多人認為退休後擁有一筆固定金額的退休金,慢慢花就足夠安穩退休到老,這其實是錯誤觀念。」全球人壽商品部副總鄭中安指出,由於平均餘命增加,很有可能一開始規畫的退休金到後來不足,他認為,退休後也要理財,以保守穩健為原則,持續創造「被動性收入」。

靠退休金持續創造被動性收入的優點是,確保未來的退休日子,總收入能大於總支出,「至少可確保退休帳戶不會有用完的一天」。

迷思2 退休金準備太少無法退休

45歲退休的財經作家田臨斌說,他經常在各地演講發現,大家對退休金金額普遍都不滿足,對退休金的期望從1000萬到1億元都有,但當存到1000萬時,結果還是不會退,而是想追求賺到更多錢。

田臨斌指出,很多人根本沒有仔細想清楚,退休後所需支出是多少,因此對於金錢有強烈不安全感,才會永無止境。

鄭中安表示,退休金計算上可先用預期退休後每年需要的金額,乘上退休後預期的生存年數,即等於所需要準備的退休金額。例如目前估算退休後1年需要60萬元生活費(約每月5萬元),預估60歲退休後再活25年,總共需要1500萬元退休金。

迷思3 挑高報酬工具速存退休金

許多人想要提早退休,希望縮短準備退休金的時間,鄭中安指出,高報酬意味高風險,到頭來有可能血本無歸。他建議,退休理財要選擇穩定長期的投資,拉長資產累積期,資產配置上較為彈性。

他舉例,假設退休金包含基本生活花費、儲蓄,以及少部分風險性投資,投資部位可根據年齡、家庭生活階段等因素,決定資產配置的比率,可確定的是,年紀愈大,投資應愈保守;年紀愈輕,風險性投資比重可提高。

迷思4 錢的價值不會改變

當著手準備退休金時,不得不考慮「通貨膨脹」潛在風險,忽略了你手中的錢可能會愈來愈薄。通膨會削減退休資產累積期間的投報率,或是削減退休後的購買力。

假設計畫10年後退休,目標準備退休金1500萬元,通膨率1%,存款目標就需要因應通膨調整成1657萬元。建議民眾,可依據消費者物價指數(CPI)平均值,估算通貨膨脹,參考數字可貼近實際退休金額。

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