失能險保障影響一生！專家：投保時一定要問清楚這5件事

這幾天失能險 「烏龍保單」的新聞傳得沸沸揚揚，總歸一句就是「受這次調整影響的人，主要還是尚未規劃失能險的人，至於早已配置好失能保單的人，則不必過度驚慌」。

保戶們可是跟保險公司簽下白紙黑字的契約，當然不是簽好玩的呀！畢竟保單契約具備合法的效力，保障被保險人應得的權益。所以說，真正要擔心這次失能險調整的人，主要還是尚未規劃失能保單的朋友們。

這保障影響一生，投保失能險必問5重點！

人生中每個階段都可能面臨失能的風險，及早準備好，不僅是對家人的愛，同時也能讓自己在遇到狀況時，依舊可維持生計。以下就帶大家一起來看，欲投保失能險時，一定得好好問清楚的5個重點問題。

《必問1》這份失能險保單，有無「保證續保」？

保證續保即是：「只要保戶持續繳交保費，無論是之前申請理賠或是健康狀況下降，保險公司不管任何理由都不能拒絕續保。」這樣的保單條款對保戶最有利，日後即便申請過理賠或有健康狀況，保險公司也沒有拒絕續保的權力，只要保戶按時繳交保費，就可持續投保至最高投保年齡。

《必問2》這份失能險保單，有無「保證給付」？

假設某張保單上寫著：扶助金「保證給付」180 個月。那被保險人萬一只領了 120 個月便不幸過世，這時就會貼現改由受益人領取剩下 60 個月的錢，也就是可以把保險公司沒賠完的錢留給家人。反之，保單沒有註明「保證給付」的話，那就是被保險人失能後，理賠限額內，活多久就領多久。

可想而知的是，未來具備「保證給付」的失能險保單將會越來越稀少，若尚未規劃的人，則可盡早將防護網建立起來，以免日後想找這類保單時，選擇卻寥寥無幾。

《必問3》有沒有豁免保費？豁免的範圍是？

豁免即是：「當被保險人不幸失能後，後面未繳完的保費也不必繳了」。豁免的判斷標準跟失能等級有關，有的商品只要失能都豁免，而有的商品較嚴格，6級失能才可豁免。對消費者來說，自然是 11級失能就能得到豁免保費比較有利。

《必問4》失能扶助金有無打折？全額給付還是按比例給付？

按月或按年給付的失能保險金，供未來生活用，乍看下，好像給付越多次越好，但其實還得看該保單的每月扶助金是否會依失能等級表而打折。

例如：同樣六級失能的情況下，甲商品保證給付 180 個月但只付「完全失能扶助金50% x 200」，而乙商品保證給付 150 個月，但保險金為100% 不打折，那麼選甲商品也不見得就較好。雖然說這往往也會反映在商品保費上，但投保前還是得清楚保單上扶助金的打折情況，才不會跟自己以為的保障有所落差。

《必問5》失能認定啟動理賠時間及條件？

失能後理賠的保險金和每月維繫生活的「扶助金」，並非是保戶出狀況後馬上就能獲得理賠！須符合條款裡對於「失能判定」和「啟動理賠」的定義，才能獲得保險金。有的保單會在失能診斷確定日後就給予扶助金，而有的保單規定必須在診斷確定日後繼續生存數個月以上才給付，甚至有的時間要求更高，這也是要仔細考慮的差異處。

儘早準備失能保障，不怕重大風險

失能險在許多國人心中是必買的險種，「一次性理賠」與「每月扶助金」機制，在失能危機發生後，確實帶來非常可靠的經濟支援，而人生不該因為事故發生就停擺，甚至被拖累。

本篇文章中的幾個問題，向業務員提問後，就可以清楚了解自己到底買了什麼保障。

賺來的每分錢應該精準的花在保障建置上，這樣才能盡情享受生活、與愛人共組家庭、買車、買房，而無後顧之憂。規劃失能險就是保障自己現有的生活，不怕重大風險打擊。

本文轉載自《買保險》