登上財富高峰 下半場必學的幸福放大理財術

在職涯、資產發展高峰的50歲橘色世代，脫離了40歲左右上有長輩、下有幼子的三明治壓力時光，開始將重心移回到自己身上；若將人生看作四季，橘世代就有如來到秋季般，在享受著橙色燦爛色彩同時，也正是適合為即將來臨的退休生活做好準備，為將來的樂活人生打好豐饒基礎。

退休準備 第一步 釐清資金缺口

台新銀行執行副總經理黃培直表示，50歲以上的橘世代，經過多年打拼，事業上正值巔峰時期，生活上也慢慢卸下家庭責任重擔，逐漸將焦點回到自己身上、著重關注退休資產規劃，為自己人生下半場做準備。

對於退休準備，不少人都是在屆齡退休時才發現，自己的退休規劃不夠完備，甚至退休金可能不夠用的窘境。因此，黃培直認為，「愈早開始準備退休生活愈好，要讓時間、複利成為未來退休生活的助力！」。

但是，到底該如何開始自己的退休計劃呢？「一定要釐清自己對退休生活的需求。」黃培直建議，可先從所得替代率來了解自己「現有固定薪資收入」和「未來退休後現金流」的差距，是否能達到自己對退休生活的想像目標，並確認是否還有資金的缺口。

若距離目標的退休金還有一段差距，就要透過選擇多元化產品，做好完整的資產配置 ，達到資產增值的效果。簡單來說，退休前的目標是為資產「增值」，退休後則著重在資產「保值」，但最重要的是，及早擁有自己的「退休理財計畫書」，並按部就班的執行退休規劃。

退休前增值 靠複利放大退休金

「退休後的花費總是比我們想像的更複雜、更多元。」黃培直透露，在準備退休金時，除了要考量生活花費之外，醫療支出也是很大的重點，尤其近年國人平均餘命延長為80歲以上，若碰到失能的狀況，長期的照護花費更是不可忽略。

因此，退休前應以放大、增值退休金為首要目標。因為退休是非常長遠的事情，若能透過時間，善用複利的效果，則能有效加速退休資產的累積。

由於退休前還有穩定的薪資來源，因此可適度承擔一些風險，例如增加股票配置的比例，再搭配部分債券等固定收益部位，以時間做為化解風險的利器，並加快財富累積的速度。

退休後保值 資產配置為財富守成

進入退休階段，多數人最重視的是如何「保本」，但黃培直認為，現在全球處於微利時代，加上必須考量的長壽風險，只強調保本恐怕難以低利率來面對未來的挑戰和退休後的長期支出。因此，應該將退休的投資觀念轉換為「保值」搭配「增值」。

黃培直建議，退休後的資產配置要以「保值」為主要元素，應該提高債券的配置比例，產品則以固定收益為核心，減少波動風險並保有現金流，維繫目標生活狀態。

此外，他也提醒，可以配置部分比例在幫助增值的商品，並非退休後不碰風險性資產就是最安全的策略，而是可適當布局股票，透過資產配置來滿足保值和增值的雙軸策略。

用專業出發 為客戶打造樂退人生

黃培直分享，在協助橘世代客戶進行資產配置時，都會先幫助客戶釐清預期目標，掌握客戶現有資產與預期目標之間的缺口，並提出多元且適當的產品搭配，以分散投資風險，協助客戶有系統、有紀律的執行計畫，且定期檢視產品表現，讓客戶能安穩朝向人生新階段邁進。

他也分享兩個真實的例子，曾有位橘世代客戶透過專業理財顧問評估後，增加債券投資部位，補足了原先配置中缺乏的固定收益產品，讓客戶能獲得穩定債息收入，大大減少家庭生活負擔和心理壓力；此外，也有位長年在中國大陸的客戶，經由專業理財顧問的規劃，完整了資產配置，達成財富傳承目的，解決了客戶對事業傳承的憂慮。

「了解客戶需求與目標，並系統性、有紀律地去執行，幫助客戶準備樂活的退休人生。」黃培直用一句話道出，台新銀行經營財富管理 的初衷。