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怕老後失智失能又臥床,該買長照險還是失能險?內行人教你買保險訣竅

怕老後失智失能又臥床,該買長照險還是失能險? 圖/freepik
怕老後失智失能又臥床,該買長照險還是失能險? 圖/freepik

57歲的邵鈴,為了照顧洗腎多年的丈夫,還有80歲失智的媽媽,退休後又再兼差補貼家用。平常申請長照2.0 居家服務,其餘時間則自己跟孩子輪流照顧,為了不想到時候老又殘拖累下一代,她考慮是否要買長照保單。保險專家李雪雯提醒,三種長照保單都有投保年齡上限,且這年紀買保費並不便宜!

有長照2.0 還要買長照險 嗎?

2017年政府推動的「長期照顧十年計畫2.0」(簡稱長照2.0),提供的服務包括:居家服務、家庭托顧、日間照顧、居家復健、喘息服務、輔具購買及無障礙空間改造補助、交通接送、送餐服務、公費安置、到宅木浴車。

「換句話說,長照2.0只是讓照顧者有喘息的機會。」李雪雯表示,一般長照險扮演的角色,可用來支應管灌食物、衛生耗材或電動床等雜費。但若理賠金額很高,甚至可補足聘僱外傭或護理機構的差額。這端看你當初購買長照險是如何規畫的。

面對高齡少子化趨勢,長期照顧需求人數勢必隨之增加,國健署推估,國人一生中長照需求時間約7.3年,飽受失智、癱瘓或臥床等折磨之餘,花費也相當驚人。「其實,長照險不只照顧自己,也能讓家人不需因此拋下工作,按下暫停鍵。」

長期照護類型多,主打項目大不同

何時買長照險?李雪雯說,愈早投保,保費愈便宜,若年輕時預算有限,建議可先以定期的失能險 (舊名為殘扶險,目前國內失能險已經陸續停售,只剩下須依附在主約下的定期附約)為入門保障,或準備多一點退休金。由於長照險多數是「終身型」,保費貴又有理賠認定的問題(須採巴氏量表認定),後來才讓失能險受到民眾的青睞。

失能險理賠是依照「失能等級表」(11級79項)來判定,理賠方式有點類似意外險,最大差異是,不管是意外或疾病都可申請失能險。在11級79項中,有些跟需要長期照顧的狀況重疊,如植物人、腦中風等,加上保障範圍廣自然容易理賠,且定期險保費便宜,所以有些人就用來「替代」長照險。

另一個也常用來「替代」長照險的是特定傷病險 ,其設計是只要符合重大傷病範圍的疾病,過去保險公司就會一次性理賠。「不過,像阿茲海默症、巴金森氏症或植物人,也是屬於需要長期照護的族群,所以現在很多保險公司就將原本一次理賠的保險金切成兩部分,一部分就做按期給付,以符合長照照顧者的需求。」

換句話說,失能險跟特定傷病險並不是長照險,只是用來幫民眾解決長期照護的問題的替代保單。

錢花在刀口上,投保前該注意的事

若想買長照相關保單,應符合個人預算及未來長照需求去回推該買哪些商品。例如推估未來每個月長照成本為3萬元,就請保險業務員協助試算年繳保費,若超過自己現在的負擔,那得降低需求,反之亦然。

談到挑選長照相關保單的重點,李雪雯表示,先看理賠範圍與給付內容。「不管是長照險或失能險,保險公司都會先給一筆錢,之後就按期給付,至於『給多少錢?給多久?』就必須了解。」

另外也要搞清楚「認定方式」,有些疾病是需要時間去認定,如腦中風,理論上是要6個月去確認,除非經醫師判定繼續治療也不能期待有效果時,保險公司才會給付。

李雪雯建議,有家族病史且保費預算足夠,買長照險會是最佳選擇;若是預算不多,可以考慮以定期失能險替代;假設已經退休了,卻擔心長照的龐大開銷風險,多存退休金才是解決之道

三種長照相關保單 優缺點比較

   長期照護險失能險/th>

特定傷病險
理賠定義符合「失能」或「失智」定義依照殘廢等級表11及79項分別定義須同時符合「疾病」,甚至符合「失能」狀態
優點只看「失能」或「失智」的定義,沒有特別疾病或工作能力的定義目前失能險有不少定期型保單,且有「給付期限」限制,保費因而親民許多許多保單因為少了罹患癌症的給付,所以保費可能比一般特傷險便宜一些
缺點在新的示範條款出爐之後,至少每年要取得一次醫師診斷證明文件才能續領;但因長照險目前都是終身型保單,保費很難達到「親民」效果所有1~3級殘廢的定義,除了符合殘廢等級表之外,還必須符合「終身無工作能力」的判定因為大多數疾病都必須同時符合「疾病」與「失能」的定義,是三種保單中最難領取到保險理賠金

資料來源、製表 / 李雪雯

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