染疫住院100天、醫藥費20萬 防疫險賠不到?「問題」出在這!

防疫險的理賠金請領是以「確診日」為判斷基準,若是擔心防疫險過期無法理賠,可利用其...

防疫險的理賠金請領是以「確診日」為判斷基準,若是擔心防疫險過期無法理賠,可利用其他醫療保單轉嫁風險。 圖/freepik

60歲的老張日前不幸感染新冠肺炎,不止須隔離無法工作,且病情一度惡化,引發呼吸衰竭送院治療,所幸經100天的院內治療順利出院,不過衍伸了一筆20萬元的鉅額醫療費。又發現之前保的防疫險剛過期2周,令老張一家十分頭痛,不知道能否申請防疫險理賠金?公勝財富資深財務顧問徐筱媛指出,防疫險的理賠金請領是以「確診 日」為判斷基準,若是擔心防疫險過期無法理賠,可利用其他醫療保單 轉嫁風險。

防疫保單理賠 如何請領?

徐筱媛表示,目前市售防疫保單給付範圍,包含染疫、隔離、住院日額保險等補償費用,而且效力大多僅一年,目前人壽、產險全數停售,到期後也無從續約。

民眾能否向保險公司申請確診的補償金,「確診日」作為重要的判斷基準,「確診日」須在保單效期內才具備資格,也就是說,假設防疫保單的效期到10/5日,若於10/1染疫確診應具請領資格,但若是在10/6確診,則不符資格、無法申請。

根據中央流行疫情指揮中心規定,快篩陽性即認定為確診者,但她說明,在家快篩陽性後,還得經由醫師診斷後認定為「確診」,才可申請依保單約定的保險金,依老張的情形來看,因為「確診日」已經不在保單效期內,所以無法請領補償金。

金字塔式買保單 保障更全面

徐筱媛建議,防疫保單並不全面性,若能以金字塔式購買保險,除健保與防疫險外,增加醫療險 、重大疾病險或視情況追加醫療日額與壽險,才能將風險降到最低。

防疫保單如同及時雨,能夠短暫彌補沒有收入的損失,但只針對法定傳染疾病,無法涵蓋所有病症,且保障期間較短僅一年,所以她建議,無論是防疫保單到期、沒有保到防疫保單者也不用太過擔心,日常規劃醫療險、重大疾病險、追加醫療日額給付或是壽險,才能真正達到全面性的保障。

她解釋,部分醫療險有針對法定傳染疾病的住院治療或手術補償慰問金,若不幸染疫確診須住院治療,也能降低醫療雜費支出壓力。

用金字塔觀念來購買保險,將錢花在刀口上,獲得真正有效的保障,她以金字塔為概念,底層是我們大家都有的健康保險,可以支付部分醫療項目;第二層則是住院醫療險、重大疾病險與實支實付、追加日額補助險,這些可以保障在住院時、健保未給付項目;最上層則是防疫保單針對特殊情況所增加的保險。

三明治族群 保險規劃需更廣

如何判斷自己最適用的險種?她說,單身族、銀髮族與有家庭者需求保單大不同,因為年齡、生涯規劃、財務規劃不盡相同,所以不能一體適用,最終還是回歸於肩負的風險有多重。

30~40歲這類「三明治」族群多半上有老、下有小,若不幸染疫影響層面較大,不僅是經濟來源中斷、無力負擔房貸、車貸等定期支出,還多了隔離病房與看護費的一筆額外支出,這時若有具法定傳染疾病慰問金的醫療險保單、或是實支實付、追加醫療日額險、「雙實支」或「三實支」,能夠轉嫁確診後的損失。

她說,如今青壯年族群染疫後雖然輕症比例較高,但若不幸轉成重症或致死,造成家庭收入中斷、陷入危機,但若提前投保人壽保險可以降低不確定因素,給家人保障,倘若手頭資金有限,透過「定期壽險」類似租屋概念,也能保障在一定的租期內減少降低風險,也是不錯選擇。

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