低風險、打敗定存 ！「這款」保險 退休不怕沒錢用
40歲的王太太是一位上班族，平時生活忙碌，最近保險業務員恰巧來家中拜訪，王太太便向業務員提到，想要慢慢開始規劃退休。業務員告訴她，最近很流行買「年金險 」，並推薦她購買利變型年金或變額年金，除了風險低之外還能賺額外報酬。
還說如果決定的話，可以趕快躉繳 比較划算。王太太聽完後，心中充滿了許多疑問：年金險究竟是什麼？業務員說的險種又有什麼差別？買年金真的如業務員所說的那麼好康嗎？躉繳又是什麼意思？
年金險就是只要你活著，在約定的期間內，保險公司就會按期支付理賠金額給你的一種保險。 圖／freepik
年金險「活愈久、領愈多」
隨著台灣社會的高齡化，退休規劃成為重要的人生課題。根據內政部110年的統計資料顯示，國人的平均壽命已攀升至80.86歲，距目前法定退休年齡（2022年為63歲）仍有將近20年的時間。
退休後的生活年數越長，僅靠退休前的工作所得將無法支應未來長期的開銷，意味著長壽風險日趨增加。因此，退休理財的需求逐漸受到重視，而年金險商品也成為熱門選項之一。
簡單來說，年金險就是只要你活著，在約定的期間內，保險公司就會按期支付理賠金額給你的一種保險。與壽險恰好相反，壽險的給付條件為當被保險人在約定期間內死亡時，保險公司會給付理賠金給受益人。
而年金險則是當被保險人在約定期間屆滿時生存，保險公司會依契約所約定的金額及期間，定期支付年金。
年金險強迫儲蓄 不怕退休沒錢花
而這兩種保險的功能差異在於，壽險通常是為了保障家人的經濟安全，即便自己發生意外，也不用擔心家人會有生活上的困難。而年金險的功能在於保障個人的退休生活，也就是抵抗長壽風險。年金險以類似強迫儲蓄的方式，讓保險公司幫你理財；而保險公司最後會把累積的本利和以年金的方式定期給付。
其實在歐美國家中，年金險商品已經成為退休理財的主流工具。究竟年金險有什麼優點呢？
優點1：「相較於銀行定存 ，年金險的報酬率較高。」
年金險的性質其實與定存很類似，同樣都是把錢拿去金融機構儲蓄，至約定期限屆滿時再將金額領回；但年金險可以拿到的利率通常會高於銀行定存，且亦屬於低風險的金融商品。因此在這個低利率時代，對於無法承擔風險，又不想只領定存利息的人來說，年金險是個相當不錯的選擇。
優點2：「能為被保險人創造穩定的現金流 。」
穩定現金流是年金險最大的特色，也因此被視為很適合退休族群用以支應未來退休生活所需。許多人在準備退休計畫時，只著重於退休前的資本累積，卻沒有考慮這些資產在退休後該如何做最有效的分配。
舉例來說，有些退休族選擇將政府勞保、勞退給付的退休金一次領取，但他們手中突然獲得一大筆財富，卻很可能因為不擅理財、沒有規劃如何運用，而將原本預計養老用的退休金揮霍殆盡，導致晚年生活發生經濟危機。
在這樣的情況下，年金險會是一項很好的選擇，透過保險公司定期給付年金，讓被保險人獲得永續現金流以保障退休生活。
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