「防疫險」亂象一次看懂 5大理賠重點必知
「防疫險之亂」持續延燒，理賠認定放寬政策變化大，造成保險公司理賠金額爆增，祭出一系列對應措施，近日多家產險業者緊急對「尚未進入核保程序之重複投保 者」喊卡拒保，引發不小民怨，保險專家指出，全民確診機率攀升，申請防疫險理賠有5大必懂重點，本篇將一次解答。
近日多家產險業者緊急對「尚未進入核保程序之重複投保者」喊卡拒保，引發不小民怨。 圖／曾原信 攝影
一、「陪同居隔」、「陪同照顧」，誰可理賠？
日前有立委在臉書痛批，家長在家中陪孩子隔離，身為「陪同照顧」者、「陪同居隔」者，明明獲得居家隔離單，但申請防疫險時保險公司卻不理賠。
公勝保經珍璽事業部負責人游璽蓉表示，按照某縣市「0-12歲孩童家長陪同照顧方案」，若是孩子是屬於6-12歲國小學童，因孩子的同學確診而被隔離，家長也選了「陪同居隔」（非選陪同照顧）且已拿到了居隔通知書，部份保險公司仍指出因是屬於第二類接觸者，故不賠；但如孩子是確診者本人，那家長就屬於第一類接觸者，按照條款直接就會予以理賠。
若孩子是確診本人，家長收到隔離通知書，家長屬於第一類接觸者，那就會予以理賠；但若是孩子的同學確診而被隔離，家長是自願陪同隔離，屬於第二類接觸者，就不在理賠範圍內。
二、「重複投保者」通通拒保？
由於確診數飆升，數家保險公司啟動「複投保」條款，就是擔心民眾一人投保多張防疫險，恐有「道德風險」或「逆選擇」，因此部份保險公司告知只要投保3張以上或只要投保2張以上、重複投保者就退件，不希望看到有人透過防疫保單 進行套利。
據了解，現階段包含富邦產險、第一產險、新光產險、旺旺友聯產等公司，皆已通知保戶，若尚未進入核保階段的保單，將啟動複投保條款；但若已經完成核保的保戶，則不受影響。
三、自動續保有爭議？
疫情炸鍋，日前產險公司不只緊急下架防疫保單，甚至部分保險公司連原本業務員、保戶都認知會承保的「信用卡自動扣款續保件」，也陸續發通知「不續保」。
游璽蓉指出，信用卡「自動續保」雖不是「保證續保」，但民眾在投保相關商品時，建議留意明年的保單條款，是否有進一步更動，畢竟受到防疫險之亂影響，保單條款變動速度加劇，與疫情變化和政策俱進，仍要多加留意為上策。
四、留意購買保單之通路
游璽蓉指出，線下實體投保或是網路投保，理賠文件一樣，但保障內容卻不盡相同。線下實體投保時，填完基本資料，業務員會詢問「近期是否有用藥、看診？」，保戶需要進行健康體況告知；但若是線上投保直接信用卡扣款，差別在出現理賠爭議時，保戶可據理力爭。
她表示，「疫情越趨於崩潰，保險公司的理賠就會更加嚴謹」，但網路投保大多不須複雜的健康告知，即時性較高，保險權益有明顯差異，善用網路投保較有利。
五、法定傳染病 恐降級
本土疫情爆發、確診數飆破六萬，推估COVID-19最快7月改列第4類法定傳染病，形同「降級」，而部分產險公司防疫保單列有法定傳染病「降級」條款，屆時保戶的理賠金將縮水至原保額的5%。
游璽蓉說，每家的法定傳染病降級理賠金幅度不一，並非說降級就都不賠，「法傳的防疫還是會賠」，只是理賠金會縮水成5%或10%，假設原本賠3萬，變成只賠1500元或只賠3000元，但有的是降級仍百分百理賠，需根據購買的保單規定來判別。
目前疫情嚴峻、防疫險的政策變化快速，購買或申請理賠前，一定要掌握本篇的五大重點，保障權益、減少紛爭。
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