不服老世代:強化長照 壯大金流 為退休做好準備

隨著醫療科技進步助漲台灣高齡化社會發展,熟齡族群已逐漸成為台灣主流人口,進入橘世代,也就是成為55歲以上的健康初老族後,是不是就退休,進入遲暮晚年?調查發現,有超過6成55歲以上民眾,依然願意學習新事物,且高達75.3%表示希望將經驗或專長傳承給其他人,不但要學還要教,一點也不服老。

為推動跨世代友善的樂齡環境,富邦人壽日前與中華民國老人福利推動聯盟合作發表「六都橘色幸福力調查」,調查發現,已經退休的橘世代,有超過6成願意重回職場,近8成希望有機會還能為社會貢獻心力。橘世代想知道能去哪裡學習、也想當志工或重回職場,創造自己的第三人生。

熟齡族群須在退休前,就好好檢視醫療保障是否完整。圖/123RF

熟齡族群須在退休前,就好好檢視醫療保障是否完整。圖/123RF

提早規畫 優先補強缺口

橘世代如同人生進入秋收季節,像楓葉般燦爛明亮。老人福利推動聯盟秘書長張淑卿表示,橘世代還可能處於工作期,雖然孩子已經離巢,但跟社會仍有密切連結,「這個時間點的人就要開始準備安排好自己的第三人生」,要重新檢視食衣住行各方面的規畫,而不是等到退休後才開始安排。

在為家庭及社會經濟盡力奉獻大半輩子後,橘世代也該回頭看看有沒有把自己照顧好。富邦人壽總經理陳俊伴表示,在醫學進步與健保品質的幫助下,台灣人越來越長壽,在完善保障規畫的後盾支持下,更能勇敢追尋未來各種發展可能性。

不過,隨著歲數增長,身體自然老化,預備長照需求的重要性也將日益凸顯,健全的保障是逐夢幸福的基礎,建議尚處工作期的橘世代們,要全面檢視個人的各類保障是否已足額規畫,並可優先補強長照保障缺口。

醫療保障 備妥3段基金

全球人壽提醒橘世代,要先好好檢視醫療保障是否完整,包括住院前的治療勇氣基金、住院中的家庭安定基金、出院後的療養尊嚴基金,再進一步規畫退休資產累積。

全球人壽說明,「治療勇氣基金」是指重大傷病險、防癌險等,也就是在確認重大傷病發生且符合保單條款時,可及時申請一次高額給付的理賠金,這一筆錢讓保戶更有勇氣繼續治療並且為生存而努力。

「家庭安定基金」則是透過終身醫療、實支實付醫療險等,轉嫁接受治療時產生的費用,包括健保不給付的手術、處置、藥品等費用,以及病房升等差額等,減輕就醫時家庭的經濟負擔。

而彌補因失能造成收入中斷時所產生的照護費用,就是「療養尊嚴基金」。全球人壽表示,如何透過保險讓自己存好療養尊嚴基金,是橘世代詢問度最高的問題。沒有人知道從罹病到死亡之間的時間究竟有多長,此外更可能因為疾病、意外等原因,失去部分身體功能且永久無法恢復,此時將需要居家長期看護、療養等資源。

全球人壽建議可投保失能扶助險,若不幸失能或罹患疾病,只要活著每個月就有定額的扶助保險金。富邦人壽則推薦長照險 ,建議橘世代準退休族補強自身長照保障規畫,並養成運動習慣強化身體健康,不僅為家人子女減輕未來照顧重擔,更降低對社會資源的依賴,安心實現貢獻傳承的老後生活憧憬。

保額推估 參考看護費用

至於保險額度要多少才足夠,全球人壽建議,可參考市面上看護費用、輔具或營養金等來計算,例如每月看護費用3萬至4萬,可作為投保參考,每月多一筆理賠金可運用,經濟壓力就會減輕很多,維持照護及療養時的尊嚴。若想擁有更好的照護品質,可逐步將保額拉高至5萬元以上,讓看護費用、住宿療養、日常用品等長期開銷,透過保障增進轉嫁能力。

富邦人壽也認為,從聘請看護或入住養護中心的月給付需求,是進行長照保障規畫,判斷多少保額才足夠的好方法。推估保額至少要達到每月3萬元,才能確保基本長照需求獲得滿足,為追尋理想退休生活備妥依靠。

橘世代要先「存」好的準備 製表/沈婉玉

橘世代要先「存」好的準備 製表/沈婉玉

完善長照 把握3大關鍵

富邦人壽建議,可把握三大關鍵:一是選擇兼顧一次及分期保險金,除確保長照初期的經濟缺口獲得填補,並可布局10年以上分期給付,積極防範長壽風險;二是在經濟餘裕前提下納入終身型長照險,預算有限者則可從定期型長照險開始,搭配足額的保障額度規畫,及早建構起個人長照保障防護網。

三是確認豁免保費條款功能,也就是還沒繳完保費就出意外,保險公司會幫忙支付續期應繳保費,使保障持續有效,可轉移無法持續繳交保費的風險。

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