2022失能險全攻略!終身、定期怎麼挑?人氣保單一次比給你看

失能險自 2012 年問世後一直持續熱賣,直到 2020 多家保險公司將各自的失能險停售,目前市場上的失能險就如同將絕跡的「保護動物」一樣,是不可多得的保障啊!

失能險是保障當被保險人因疾病、意外導致身體部分功能缺失,而喪失生活、工作能力的保...

失能險是保障當被保險人因疾病、意外導致身體部分功能缺失,而喪失生活、工作能力的保險。 圖/freepik

失能險是什麼?為什麼大家搶著買?

失能險在過去又稱為「殘扶險」,但為避免「殘廢」、「殘障」等用語有可能會造成歧視情況,在民國107年6月保險法修正相關的用字,大多以「失能」來取代。簡單來說,失能險是保障當被保險人因疾病、意外導致身體部分功能缺失,而喪失生活、工作能力的保險。失能險獲得許多保戶青睞是因為相較於類似的長照險,其CP值更高:

1.理賠門檻較低

2.保費較低

眾多失能險停售原因

2020 年末因多家保險公司宣布失能險商品停止銷售,而造成了一波搶購潮。停售的原因是金管會提出失能險未來恐有損失率過高、準備金不足等問題,要求各家保險公司評估其清償能力,並依缺口增提準備金。目前大多數的保險公司皆將過去的終身型失能險停售,轉而提高保費、推出定期型商品、調整理賠內容等方式。

終身、定期失能險怎麼挑?

目前失能險商品在市場上已所剩不多,且大部分為定期險商品,民眾在挑選時可以依照自身的需求、預算來選擇。若是過去已有規劃終身失能險但審視後認為保額過低的民眾,可以選擇定期失能險來提高保障。而過去從來沒有規劃過失能險的民眾,把握所剩不多的終身型失能險是個非常好的選擇,畢竟以目前的保險市場來看,未來失能險可能只會越來越少了。

2022 終身失能險推薦

規劃終身失能險的好處是,終身險雖然保費較貴,但只要期滿後就享有終身保障。部分商品還有月/年扶助金保證給付,或是符合失能條件即可豁免保險費的機制。

商品名稱友邦人壽/長保幸福終身保險-WLDI友邦人壽/滿扶保利率變動型終身保險-BMW7PIS
契約類型失能險主約(可單獨購買)壽險主約(含有失能保障,可單獨購買)
保障期間保障終身保障終身
可投保年齡16~55歲16~60歲
疾病等待期30天30天
保障內容失能一次金(依失能等級1-11級給付)

失能扶助金(1-6級失能,保證給付180個月)

失能關懷保險金(1-6級失能)

重大燒燙傷保險金

生存保險金

祝壽保險金

身故保險金或喪葬費用保險金
意外失能保險金(依失能等級1-11級給付)

失能扶助保險金(1-6級失能,按年給付最多20次)

豁免保險費(1-6級失能)

特定意外身故保險金

老年醫材購置補助保險金
祝壽保險金

身故保險金或喪葬費用保險金
舉例30歲 男/女

年保費
若:一次金90萬(最高保額)、月扶助金3萬

38,280 / 36,120 元 (20年期)
若:身故保險金100萬、年扶助金18萬

43,100 / 38,600 元 (20年期)

註:表格僅供參考,實際應以商品條款為主。 製表日期:2021/12

2022 定期失能險推薦

定期失能險大多把「失能一次金」、「失能月扶助金」分開為 2 隻不同的商品,優勢為保費相較於終身型便宜非常多,但須特別注意「非保證續保」的部分,若未來保險公司認為損失率過高等情況而將商品停售,保戶就無法續保,保障也就消失。

「一次金給付」型定期失能險:

商品名稱康健人壽/一路相挺一年定期失能扶助保險-OIE安聯人壽/新失能給付健康保險附約-DR2A
契約類型主約(可單獨購買)附約(不可單獨購買)
保障期間一年期,不保證續保一年期,保證續保
可投保年齡3~65歲0~70歲
最高續保年齡

年保費
75歲75歲
疾病等待期30天30天
保障內容失能一次金(依失能等級1-11級給付)失能一次金(依失能等級1-11級給付)

意外失能額外給付保險金(依失能等級1-11級給付)
舉例30歲 男/女

年保費
若:保額100萬

570 /340 元
若:保額100萬

800 /460 元

註:表格僅供參考,實際應以商品條款為主。 製表日期:2021/12

「月扶助金」型定期失能險:

商品名稱康健人壽/新一路相挺一年定期失能扶助保險附約-OIF安聯人壽/享安心失能照護健康保險附約-NDR1
契約類型附約(不可單獨購買)附約(不可單獨購買)
保障期間一年期,不保證續保一年期,保證續保
可投保年齡3~65歲0~65歲
最高續保年齡75歲75歲
疾病等待期30天30天
保障內容失能扶助保險金(1-6級失能)

嚴重第三度燒燙傷保險金
失能扶助保險金(1-6級失能)
舉例30歲 男/女

年保費
若:保額3萬

1,794 /1,146 元
若:保額3萬

2,529 /1,527 元

註:表格僅供參考,實際應以商品條款為主。 製表日期:2021/12

注意!失能險理賠範圍

失能險最主要的兩大項理賠項目為「失能一次金」及「失能月/年扶助金」,兩者皆依照商品條款中的失能等級表來理賠,1 ~ 11 級有不同的理賠比例,且兩者啟動理賠的等級也有所不同。已經有規劃失能險的民眾,建議審視一下自身的保單條款,看看是否有過去沒注意到的部分。而正在規劃失能險的民眾,更應該要仔細閱讀條款,才能買到最符合需求的保單喔!

本文轉載自《買保險》

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