40歲保單變貴好有感 最晚幾歲該買齊?

今年45歲的珍珍,最會精打細算,早在25歲剛出社會時,就投保了醫療終身保險,而同辦公室的45歲小林,今年決定也要買終身醫療險,卻發現保費超貴,幾乎是珍珍的2倍。《橘世代》【理財攻略】提醒,愈晚買保險保費愈貴,尤其40歲後更有感,想知道最晚幾歲要買齊保險呢?本篇為您解析,保險年齡的眉角。

年齡越大保費上升的速度也越急遽。 圖/freepik

年齡越大保費上升的速度也越急遽。 圖/freepik

醫療險保單 晚買竟然貴快2倍?

45歲的小林年輕時覺得保險規劃這件事離他還很遠,所以一直到現在都還沒有投保過醫療險。雖然他平常生活習慣良好,但身體慢慢衰老的跡象還是看得到。於是,小林在珍珍的推薦下,他也決定要買一張終身醫療的保單。然而詢問過保險業務人員後,他發現:怎麼保費比珍珍那時候繳的還要貴那麼多?

以某保險公司的醫療終身保險為例,同樣是分20年繳費,珍珍25歲時每年只需要繳24,790元,而45歲的小林每年卻要花 43,068元繳費,差了1.7倍。20年累積下來,較早投保的珍珍總共只繳了495,800元,而小林現在卻要繳到861,360元。

為什麼出現這樣的狀況呢?這是因為在設計一張保單時,保險公司是計算出每個人在各年齡層可能遇到的醫療風險,進而去評估保費。比起年輕時,年老時身體更容易產生病痛,也就是會遇到更大的醫療風險。所以年紀越長,保費自然也就會變得越高。

40歲後保單變貴很有感

綜合各保單看來,尤其在大概40歲過後,保費就開始明顯變貴。從上面提到的終身醫療保險這張保單來看,同樣是分20年繳費的男性,不同年齡每年所要繳的保費金額也大不同,以下整理出來。

20年終身醫療險 投保年齡與費用比較

年紀保費
30歲28,540元
35歲31,728元
40歲34,915元
45歲43,068元
50歲51,220元

資料來源:保險公司 / 製表:橘世代理財攻略

我們可以看見,年齡越大保費上升的速度也越急遽。而在40歲過後,增加的幅度突然變得明顯很多。因此,及早進行保險規劃,不僅為自己保留充裕的時間為未來做準備,也是一個比較划算的選擇。

根據台灣人壽的調查,大多數已退休者會建議,最晚一定要在43歲前開始就為退休做準備,才不會來不及,而最晚也應該在65歲退休前投保完,並留意許多商品超過75歲就無法投保。此外,越晚投保保費也變得越貴,可能會超越一般人可以承擔的範圍,而且可以選擇的保險商品也會少很多。

提醒讀者,用保單轉嫁風險是很實用的方法,但也要把握關鍵的年齡,才能將保單的效益發揮到最大。尤其,40歲和75歲兩個關鍵年齡,一定要特別留意自己的保單的保障是否足夠。想看更多保險理財相關內容,請見《橘世代》【理財攻略】

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