買投資型保單好嗎？「這時間」解約成賠錢元凶！
「用保險來做理財規劃 」，不少保險顧問會建議民眾這麼做，但是理財跟保障如何同步呢？投資型保單就成為主要工具，但為什麼有人可以安心領錢、有人卻血本無歸呢？《橘世代》【理財攻略】提醒大家，想透過投資型保單理財獲利，你需要先知道5種費用，進一步搞懂自己保單賺錢或賠錢的眉角！
若保戶買的是有壽險保額的投資型壽險，就要支付買壽險保額的成本，即被稱為保險成本。 圖／freepik
投資型保單的彈性高、種類多，也有跟隨台灣民眾需求而產生的變型款，不僅適合對保障有需求的青壯年族群，也適合想替自己做退休規畫的屆退族，或已開始準備、或即將進入退休生活的橘世代，但是它的費用計算方式，其實跟傳統保單很不一樣，在購買前最好先搞清楚，因為扣除5種基本費用後，才能計算真正的盈虧。
費用1：「目標保費 」前5年150％
保戶最常聽到的費用，即是目標保費，又被稱為前置費用或是保費費用，用來支付保險公司銷售保單的人力、服務與行政等各項成本。
金管會明定，投資型壽險 的目標保費費率與收取方式為前5年收年繳保費的150％，而投資型年金則是每一筆保費收取1.5％～5％不等的費用。
舉例來說，若某投資型壽險前5年的目標保費的費用率分別為60％、40％、30％、15％、5％，假如其年繳保費為24000元，則第一年被收取的目標保費即為24000元x60％=14400元，這14400元被拿去支付保險公司的人力、服務與各項行政成本。也就是說，該年度只有 24000-14400=9600元的錢進入分離帳戶中用來投資。
但到了第5年，因為目標保費的費用率只有5%，所以只要繳目標保費 1200元 (24000元x5%)，那就可以有24000-1200=22800元進入分離帳戶，第6年之後就不再收取目標保費。
這樣你是否搞懂目標保費了？家裡有投資型保單的人，記得拿出自己的投資型保單來算算看！
費用2：「超額保費」彈性繳保費時單次收取
投資型保單可讓保戶彈性增加保費，但會在每一筆額外繳交的保費中，收取一筆「超額保費」的費用，目前超額保費的費用率約在0％～5％之間，視各保單條款而定。
舉例來說，若保險公司規定超額保費費率3％，彈性增繳1萬元，就會被內扣300元的超額保費。也就是說，增繳進入分離帳戶的錢是 10000-300= 9700元。
費用3：「行政管理費」每月從保單帳戶價值扣除
前2項費用都在保戶繳費時產生，均從保費中扣除，不必再額外繳交。等扣掉相關費用剩餘的保費進入保單帳戶價值後，每月必須再繳一筆行政管理費，主要用來維持保單運作的行政成本。基本上各保單計價多是每月100元從保單帳戶價值直接扣除。
費用4：「保險成本」買壽險保額要支付的費用
若保戶買的是有壽險保額的投資型壽險，就要支付買壽險保額的成本，即被稱為保險成本，一樣從繳交的保費中扣除，不必再另行支付。
費用5：「轉換手續費」標的轉換時支付
這是指在不同連結標的之間的轉換費用，例如想從連結的A基金換到B基金就需支付。通常保單會提供一年免費數次的優惠，例如一年有5次的免轉換手續費優惠，到第6次轉換，可能會從保單帳戶價值中扣除500元。
綜合以上5種費用介紹，可以發現影響投資型保單成本很大的部分是來自目標保費，前5年收取150%的費用，等於前5年投入的金額並非全部用於投資，而大部分是用來支付保險公司的成本，因此，也造成許多人在前5年保單解約即面臨虧錢，這是買投資型保單前一定要先瞭解的細節。想看更多投資型保單的介紹，請見《橘世代》【理財攻略】。
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