不想拖累家人,施昇輝的保單只買這三張...

作者施昇輝44歲離開職場,憑著專注而平民的理財方式,擔負一家五口每年一百萬元的家用,還積存了市值一千五百萬元的「台灣50」基金,更擁有數間房產。本書介紹施昇輝在各年齡階段的理財經驗、金錢觀、生活習慣,讓不同年齡層的讀者了解自己該以什麼態度來面對人生的理財課題...

我只買了三張保單

我買房只向銀行貸款三百萬元。一來是因為當時的收入和存款可以支付較多的自備款,二來是可以減輕日後每月還款的壓力。俗話說得好:「天有不測風雲,人有旦夕禍福。」萬一在還款期間,我不幸出了意外,光靠我太太的收入能繼續繳下去嗎?就算能繳,會影響到我剛出世的大女兒日後的養育開銷嗎?

這時候,當然就需要用保險來因應這個可能發生的狀況。人生在世,隨時都該有最壞的打算以及最好的準備。

投保是為了讓家人免於恐慌,不是讓他們藉此得利。 圖/吳欣穎 攝影

投保是為了讓家人免於恐慌,不是讓他們藉此得利。 圖/吳欣穎 攝影

我買的第一張壽險保單是在三十歲的時候,保險理賠金額就是我的銀行貸款三百萬元。我其實只有一個很簡單的想法,就是我萬一發生不幸,太太拿到理賠就可以付清貸款,不會有立即的財務壓力,然後拿她的薪水應該足夠將大女兒養育成人。

過了三年,雖然我的雙胞胎兒女出生,養育負擔更重,但因為銀行貸款已經還了一半以上,所以也沒有因此而增加保額。

當時的壽險理賠只有一百五十萬元,加上意外身故理賠一百五十萬元,才是總額三百萬元。一來為了省保費,因為壽險保費大約是意外險保費的四倍;二來自認身體健康,不致在保險期間病故,所以有些心存僥倖。

壽險保單繳二十年後就無需再繳,還可拿回十五萬元紅利,而且一百五十萬元保障終身有效。意外險要繳三十五年,才能享有意外發生時的保障。二十年後,我沒有繼續繳意外險保費,因為五十歲的我,家庭經濟狀況已經非常穩固,子女也陸續成年,不會因我發生不幸而導致家計出現問題。

以上保障,加上為家人投保的附加醫療險,每年保費還不到兩萬三千元,以現在的眼光來看,應該很難想像。雖然你不可能再買到類似的保單了,但我還是希望能把我當時的考量點以及保險配置的邏輯分享給你,或許還有些參考價值。

我後來又買了兩張保單。一張甚至是自己去考執照,賣給太太的。這時我的銀行貸款三百萬元已經順利還清,當然我也沒出事。不過子女陸續就學,生活負擔還是頗為沉重,所以想說萬一太太發生不幸,我也能得到理賠,應該不無小補。夫妻雙方都投保,保障才能更為周全。現在她繳費也超過二十年,從此無需再繳,但保障仍在。

保單設計和我當初買的非常類似,而且自己賣還有高額佣金可賺,一舉兩得。不過當時本業非常忙碌,考了保險業務員執照,就只賣了這一張保單。

另一張保單則是錯誤示範,因為保的太晚了。我一直相信台灣的健保制度,但父親生病住院期間,很多額外醫療支出,都不在健保給付的範圍之內,才讓我驚覺醫療保險的重要。我到了四十七歲,才買了第一張以醫療為主的保單。

為什麼說「以醫療為主」?因為我儘量把壽險和意外險的保額降到壽險公司要求的最低門檻,一來我的第一張保單都有涵蓋這兩個區塊,二來可以節省保費的支出,每年保費不到一萬五千元。同時,因為有了這張醫療險保單,我就把第一張保單中的附加醫療險停掉了。

我很喜歡這張保單中的兩項福利:「健康增值金」和「健康檢查金」。前者是每滿一年未申請理賠時,就能增加5%的權益,最高可達100%,若有理賠則重新計算。後者則是每五年未申請理賠就給付兩千五百元的獎勵金,雖說不多,但「無魚蝦也好」。

我很納悶,為何健保不能比照辦理?有人浮濫使用健保資源,造成龐大浪費,像我很少使用,卻沒有相對的獎勵,其實很不公平。

除了保險之外,我早就簽了放棄急救同意書,也在健保卡中做了註記,免得長期拖累家人,並進而拖垮家庭經濟。這其實也可以看做是另一種型態的保險,只是不用付保費,當然也沒理賠了。

壽險顧問看到我以上所寫的內容,一定非常不以為然。如果大家都只買兩、三張保單,數以百萬計的從業人員恐怕大部分都得轉行了。很多人出國搭飛機前,還會在機場花個幾千元買旅遊平安險,我也沒買過,因為我用信用卡買機票或付團費的時候,已經附送意外險了。

人身保險不外乎就是「壽險」、「意外險」和「醫療險」三大類,既然我都有了,就打定主意別再被保險公司那些琳瑯滿目的商品誘惑了。

投保是為了讓家人免於恐慌,不是讓他們藉此得利。

保險應該歸保險,投資應該歸投資,一加一之後,很可能反而小於一。 圖/unspla...

保險應該歸保險,投資應該歸投資,一加一之後,很可能反而小於一。 圖/unsplash

買保險,也不是拿來賺錢的

以前的保險業務員和你談的都是「保障」,現在的頭銜改成「壽險顧問」後,給人的感覺是服務將會更多元,結果談的都是「投資」。

如今這個低利的時代,已經讓保險的黃金歲月一去不復返了,因為保險公司都快賺不到錢了,怎麼還可能提供像以往一樣的高額保障給你呢?我們當年投保,只要付很少的保費,就可以得到很大的保障。現在保費變貴,保障變少,你要提高保障,只能透過投資型保單自己選基金,然後自求多福了。

很多人對投資型保單毫無信心,退而求其次,只要能保本、還本就好了,讓「儲蓄險」成為主流商品。以前當然也有,但利率好得多;現在到期拿回的本利,只是比銀行定存好一點點而已。為何大家還是趨之若鶩?畢竟還有「保險」的包裝和訴求。

請問,把這筆保費拿去做穩健的投資,難道報酬率會輸給儲蓄險嗎?因為大概只買保險,也不是拿來賺錢的要超過二%就能勝過了。

你看過《年年18%,一生理財這樣做就對了(全新修訂版)》分享的投資方法,一定可以做得到。因此,我認為保險應該回歸到它「保障」的初衷,頂多再加上可以成為遺產稅的節稅方式,如此而已,但千萬別妄想成為另一種投資工具。

不只壽險如此,有些意外險也宣稱滿期後能夠全額退費,甚至連理賠過的金額也照樣可以。「羊毛出在羊身上」是千年不變的真理,要想全數拿回,保費當然很貴,壽險顧問還會振振有詞地說:「反正最後都會還給你,貴一點也沒關係啊!」

保險公司拿你的保費去存銀行,在二十年後還給你,經過正常的通貨膨脹後,你拿到的本金早就不能支應二十年前的消費水準了。

因此,我一直傾向購買「消費型」保單,沒出事的話就當是花掉了,但圖的就是保費低。因保費低而省下的錢,一來不會降低生活品質,二來拿去做投資,只要保守操作,應該勝過「還本型」保單的投資收益。

我如果連各類型的儲蓄險都不建議的話,又怎會建議各位去買投資型保單呢?這跟自己買基金有什麼兩樣?

充其量只是多一點點保險的功能而已。你買的基金都很少定期去檢視了,我就不相信你會常常關心投資型保單裡基金的績效變化。

其次,我也不鼓勵大家為子女買保單,美其名做為「教育基金」,那何不直接去買基金或穩定配息的績優股就好了?雖然有保險的功能,但你會希望得到理賠嗎?就算子女真的不幸早逝,這件事會影響到家庭的生計嗎?

投保當然要趁早,年紀愈輕,身故或醫療風險愈低,保費也就愈低。三十至四十歲略具經濟基礎,年紀也不算大,絕對是投保的最佳階段。即使是投保儲蓄險,其投資報酬率也和年紀成反比。年紀愈輕,投報率愈高;年紀愈大,投報率就愈低。

保險公司對投保人權益的影響也是至關重大。許多規模較小的公司,即便保單權益超好,也不該浪費時間評估,甚至受其利誘而購買。

儘管之前有些保險公司倒閉,政府都用納稅人的血汗錢來保障保戶的權益,但你又何必給自己添麻煩?各金控公司雖然底下都有保險公司,但我還是建議以大家都耳熟能詳的那幾家做優先考慮吧!(恕我不能指名道姓。)

其次,我也希望大家不要以為「外國的月亮比較圓」。國外保險公司或許全球規模更大,專業能力更佳,但動不動就撤出台灣市場、轉賣他人,雖然原有權益應該不會受到影響,但因為人員異動難免,對服務品質必然有所傷害。公司轉換尚且有影響,如果你的壽險顧問離職,那麼對後續服務的影響程度一定更大。

我有張醫療險保單就是最好的例子。我是跟一位當時剛進保險業沒多久的好友購買,但他並無意在業界長期經營和發展,很快就離職了。接手服務的同事初期還有噓寒問暖,並試圖再賣其他的保單給我,幾次聯絡但沒有成交之後,從此就失了音訊。

《年年18%,一生理財這樣做就對了(全新修訂版)》 圖/天下雜誌出版 提供

《年年18%,一生理財這樣做就對了(全新修訂版)》 圖/天下雜誌出版 提供

不只如此,這是一張國外保險公司所賣的保單,它後來轉賣給國內一家金控公司,那位不曾謀面的壽險顧問是否還在職?我都不確定。未來真有理賠事宜,只好直接和理賠部門聯絡,自己獨立去辦了。

反觀賣我壽險保單的業務員則是一路爬升,從區經理做到了督導,徒子徒孫眾多,未來需要他服務的時候,不愁沒有人協助;而這家公司市占率位居全國前三名,也比較沒有被人併購或轉手的疑慮。

我不是保險專家,只是希望藉此分享個人的經驗,或許很多看法不免有些片面,幸好坊間還有很多相關書籍,可以供大家閱讀和參考。

保險應該歸保險,投資應該歸投資,一加一之後,很可能反而小於一。

本文摘自《年年18%,一生理財這樣做就對了(全新修訂版)》,天下雜誌 2020/08/31版

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