年紀大保險到底怎麼買？專家提醒：3種保單絕不能少

現代人愈來愈長壽，退休後的生活才是挑戰的開始，尤其龐大的醫療費用更成為家庭的負擔。偏偏許多保險公司對投保年齡限制嚴格，導致長輩、銀髮族陷入保障不足的風險，應該怎麼解決此難題呢？保險專家劉鳳和建議，意外險 、癌症險 和壽險 三大保障，搭配投資理財，長輩也能享有應有的保障。

保險觀念不足 老年為時已晚

62歲的陳媽媽是一名家庭主婦，平常身體硬朗，半年前騎車不慎出車禍，造成手部骨折，休養3個月才康復。兒子這才發現，陳媽媽身上除了一張壽險之外，沒有其他保險保障。他緊張的要為媽媽添購其他保單，卻發現很多保費不是太貴，不然就是超過年齡不能買了！

類似的案例，在生活中層出不窮。過去對於保險的態度不如現在開放，許多長輩沒有購買保險的觀念，導致現在步入老年生活，保障不足也為時已晚。被稱為平民保險王的劉鳳和透露，年紀大要保保險困難度很高，連他自己都因為膽固醇、大腸息肉等問題，有些買單已經不能買。

「年紀大了要買保險，都要先過體檢那關，體況不佳還要被加費，有些加50%，甚至加到1倍的，就算可以投保，看到昂貴的保費，很多人也就不想保了。」劉鳳和說。

買保險3大原則 必買3種保險

劉鳳和強調，買保險最基本的三個原則就是要「保費低、保障高、理賠明確」，因此篩選下來，意外險、壽險和癌症險是每個人都應該具備的基本保障。意外險考量的是工作的危險等級，不分年齡都可投保，可保障失能和身故，適合保險不足的長輩。

推薦癌症險則是因為，癌症位居國人死亡原因之首，罹癌後的照護費用高昂，可透過癌症險來補貼支出，目前市場上投保年齡上限多落在70到75歲之間。壽險則是留給家人的基本保障，每個人最好都能有一張壽險保單。

劉鳳和提醒，保險都是愈年輕買愈好，以1年期保額100萬的壽險為例，30歲的女性保費是600元，60歲的女性為7700元，差距懸殊。此外，他也建議，應以定期險為主，因為終身險保費昂貴，建議可以買定期險取代終身險，並將省下來的錢做投資，補足年老保險不足的資金缺口。