退休後可能還會再活20年... 存款不足?該如何補救?

單身65歲的林伯伯,年輕時對理財沒概念,等到退休時,才驚覺戶頭裡的退休金 低於七位數,擔心自己恐成為「苦老族」。律師指出,不少人存款不夠,但名下還有不動產 ,建議可信託或是採用「以房養老、留房養老」;並透過3桶水理財法,提前準備來支應下半輩子的生活開銷。

許多人年輕時對理財沒概念,等到退休時,才驚覺戶頭裡的退休金低於七位數,擔心自己恐...

許多人年輕時對理財沒概念,等到退休時,才驚覺戶頭裡的退休金低於七位數,擔心自己恐成為「苦老族」。 圖/pixabay

有殼族 以房養老換現金

恩典法律事務所律師林隆鑫建議,林伯伯可先檢視名下是否還有其他除了現金以外的資產,例如股票、基金、不動產、保險等。假設以不動產來說,可進行信託或「以房養老、留房養老」等方式,支付下半輩子的開銷。

選擇「以房養老」指的是將房子抵押給銀行,經銀行鑑價、估算可放貸的額度後,在設定的年限之內,每月發放一筆錢給申請人作為養老金;而留房養老則是把房產交付信託,由銀行自行或委託不動產管理業者出租管理,把租金當作安養資金的來源。

截至2021年6月底,以房養老貸款數字上半年核貸案件為370件、核貸金額23億元,累計開辦以來核貸5,212件、核貸金額299億元,累計核貸件數、金額分別較2020年同期成長17%、19%,數字逐步攀升。

存款不足?試試3桶水理財法

然而,根據《無痛退休》一書中提到,隨著通膨影響,資產縮水,退休後更應該持續理財。如果退休族存款不足,還是可以靠著其餘資產理財,創造可觀收入。

作者廖義榮獨創「3個水桶」理財法,以目前銀行定存低利狀態,不太可能把整筆退休金放定存,不進行任何投資。定存利率以0.8%、通貨膨脹以3%算,假設1000萬資產,20年後將變成實質購買力只有645萬。因為定存利率比通貨膨脹物價上漲的幅度還低,同樣的錢,20年後可以購買的東西變少了。

第1桶水:近2年可用的資金,以靈活為主

因此,第1個水桶是1~2年內要用到的錢,它幾乎都是現金形式,如果要再細分,可能1年要用的錢是在活儲內,第2個1年的錢可能在短期債券、貨幣基金等。

第2桶水:近3~10年可用的資金,以固定配息為主

第2桶在3年~10年內需要用的錢,其中配置主要以可固定配息的標的為主。例如投資等級的債券、基金、ETF 等,如果是股票是配息固定的傳產股、金融股等。

第3桶水:11年以上的投資,穩健型ETF標的為主

第3桶則是長達11年以上的投資,以穩健型的配置為主,例如全球型股票、新興國家等類型的標的,建議以ETF進行配置。

現代人愈來愈長壽,退休後可能還會再活20年,手上現金不足對於老後成為巨大恐懼,若有相同擔憂的人,不妨參考本篇的方法,提早為自己的老後做好準備,避免淪為下流老人!

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