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儲蓄險提前解約「穩賠不賺」?專家:「這年份」買的保單最保值,解約不划算

圖/shutterstock
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上班族小恩幾年前在友人推薦下,投保一張6年期儲蓄險 ,每年繳6萬元,但繳了4年半後覺得儲蓄險的利息實在很低,想趁股市 回檔之際,解約儲蓄險換現金投入股市。沒想到保險 業務說,提前解約無法拿回本金還會賠錢,讓小恩大吃一驚。對此,保險專家指出,「儲蓄險沒有滿期就解約,原則上都會損失。」儲蓄險解約有哪些眉角與注意事項?一起來了解!

儲蓄險提前解約 通常「穩賠不賺」

台灣特許財務規劃師聯誼會榮譽會長鄭景杰表示,依照小恩的情況,這張儲蓄險已經繳滿4年、要進入到第5年,代表共繳5年的保費 ,一年繳6萬總共繳了30萬元,假設現在6年尚未滿期就要解約,那要看解約當下的解約金是多少,「總繳保費與當下解約金是否有差額?如果金額不高於總繳保費30萬,那當然會賠錢。」

儲蓄險未到期就解約,是否會賠錢,要看總繳保費與解約當下解約金是否有差額,他直言,「依照台灣目前保單 的利率水準,一般來說,6年期的保單,沒有滿期原則上幾乎都會損失,解約金的金額不會高於保費,就會出現損失,每張商品的年期和保單設計都不一樣,如果要不賠,就是要等時間放到滿期、甚至超過期滿時間。

以新台幣保單和美元保單來說,同樣是6年期、一年繳6萬,沒有滿期解約,美元保單可能損失的金額比台幣較低,因為保單的設計不同。鄭景杰提出一概念,小恩投保6年期保單,卻到第4年想解約,「有點類似我跟你打的契約是6年,可是你第4年就要解約,是否該付出違約金。

儲蓄險解約怕賠錢?減額繳清降低損失

他強調,保單是保險,裡頭有保障的功能,並不是像定存,而且保單一旦投保,保險公司會先從你的保費中扣除手續費、業務佣金、行政費用等成本,換言之,如果買6年期保單,第1年就解約甚至是一毛錢都拿不回。

若解約損失比較大,但卻又不想再繳,可以選擇「減額繳清」。所謂「減額繳清」,指的是保險額度下降、保戶不必再繳保費,但保障期間不變。是用保單目前的保價金,以一次付清保費的方式,購買相同保障年限但降低保額的保單,一般損失的比例會低於解約。(例如減額損失10%,解約卻損失20%)

透過時間讓損失可以降低,甚至沒有損失,可以不需要再繳保費,但因為不是解約,所以暫時不能拿走解約金。

買保險需求優先 中長期保障為主

鄭景杰強調,民眾投保前還是要先考量投保目的和需求為何?6年期保單實則應該放滿6年,首先是有無保障需求?如果沒有保障需求,等於保險其中一塊的保障額度用不到,若是用不到這功能又要花這個錢?那價值會降低,不如去銀行存定存。

而且如果是短期需求(1~3年)就更不建議,銀行的工具以短期靈活性為主(例如定存),保險公司則以中、長期保障效益為主,定位不同。

舊保單利率偏高 解約恐不划算

鄭景杰說,如果民眾目前手上有的是,民國90年前買的儲蓄險,一般預定利率有4%甚至民國86年預定利率有7%,他建議,這種舊保單可以保留,增值的速度很快。目前台灣的保單以外幣利變型和分紅保單為主,預定與宣告均高於台幣保單,但適合中長期持有,以初期保障為主,後期可做為退休儲備。

鄭景杰最後強調,總的來說,保單的效益是發生在滿期後,在滿期前去解約,一般都有或多或少的損失,民眾還是要先清楚自己的財務目的,再去選擇適合自己的金融工具。

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