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退休投資如何開始?50歲才開始存老本?林奇芬:至少2成家庭收入定期定額投資勝算才大

退休投資不嫌晚,林奇芬授退休投資心法以息養股增加退休金。 照片提供/林奇芬
退休投資不嫌晚,林奇芬授退休投資心法以息養股增加退休金。 照片提供/林奇芬

退休投資如何開始?50歲才開始存老本?林奇芬授退休投資心法解救老本不足困境。 圖...
退休投資如何開始?50歲才開始存老本?林奇芬授退休投資心法解救老本不足困境。 圖/freepik

人到了四、五十歲,才發現沒存多少錢,準備退休金 還有希望嗎?

退休投資 50歲不嫌晚

有人說,股神巴菲特一生99%的財富是在50歲後獲得,這樣的故事或許可以帶來激勵效果,「但別忘了,他在年輕時已開始學習投資技能,並懂得以複利累積資產規模。」理財教母林奇芬 點出提早理財的重要性,同時呼籲熟齡族不要放棄投資,「因為離退休還有15年,仍有機會發揮積少成多的複利效果。」

林奇芬表示,熟齡族可以仿效巴菲特的作法:一、持續投入本金,增加資產規模;二、不斷學習如何將錢放在對的地方,「這樣做,縱使到了65歲尚未達標,起碼能達到七、八成。」

為退休做準備,家庭收支按比例分配

熟齡夫妻若想共同理財存退休金,她建議採「4321分配法」配置家庭收支,包括 4成用在房貸、3成是日常支出、2成放儲蓄、1成是保險。「50歲可能還是三明治族,日常支出尚有壓力,但房貸的負債相對降低,可以和儲蓄一起挪出2成資金準備退休金或孩子教育費。」

若想挪出更多投資資金,「可向銀行辦理資產重估申請增貸,目前房貸利率約2.5~3%,若能找到報酬率5%以上的投資工具,就能賺取差價,讓資金運用更靈活。

此外,夫妻的錢究竟誰「掌櫃」,兩人溝通不可少。「若各有投資,就分開理財存退休金,並設立公共帳戶支付家裡共同費用;若委由比較會投資的一方統理財務,建議一方持有股票 帳戶,另一方則掛名登記房產持有人,這樣會比較公平。」

熟齡投資理財 有方法,力求攻守兼備的資產配置

有了一定的資產後,如何做好資產配置?林奇芬說,一般常用「100-年齡=投資股票比例」,其他就是走較穩健的資產,包括債券基金 、平衡型基金(或多重資產基金)、定存,但隨著平均餘命逐漸延長,她建議股票比例再加10%做更積極的布局。

林奇芬提醒,所有投資都有風險,尤其50歲禁不起一次大型股災或金融海嘯,因為沒有時間等市場恢復。也由於準備時間急迫,熟齡族很容易冒高風險買高報酬商品賺快錢,或誤入詐騙圈套,最後落得血本無歸。

對於一個懂得投資的熟齡族,林奇芬說,理財重點不是盲目衝刺賺大錢,而是不如分散投資,做好資產配置;但如果是個才剛起步學投資的熟齡族,「定期定額 是很好的投資方法,因為可以分散買進的時間點,降低市場風險外,也能強迫儲蓄。

「50歲其實還很年輕,投資行動應該要積極。」林奇芬認為,股票型基金或股票ETF都可作為定期定額投資的標的,之後隨著年齡增長再調整股債比。

「基金養基金」,以息養股增加退休金

對於近來台灣熱賣的高股息ETF,林奇芬認為這對存退休金沒有任何幫助。「半年配一次不夠,還要改季配或月配才有吸引力。其實還沒退休的人並不需要這樣的現金流,上班族當下要做的是增加資產規模,唯有以利滾利的『不配息的基金』,才能賺更多。」

林奇芬最後補充,如果真的想買月配息產品,建議用「基金養基金」方式,紀律投資穩健型的平衡型基金,再把每個月配息收入再定期定額投入股票型基金,「這樣買月配息的產品才有意義。」

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