退休金不夠用?不敢退休?6步教你算出「可退休條件」!
「我可以退休了嗎?」、「我的退休金夠用嗎?」是許多準退休族最關心的議題,面對害怕退休金不夠用的未知,其實可以透過實際的專業試算,幫自己釐清未來需要準備的退休金金額,擺脫錢不夠用或不敢退休的恐懼。
本篇將帶你跟著以下六個步驟,模仿案例的具體算法試算一遍,你就可以完整盤點完自己的資產狀況,並且算出你的退休資金缺口,看看自己是否符合可以退休的條件!
我們透過林先生的例子,由CFP認證理財規劃顧問方士維以六步驟分析,林先生的退休資金缺口到底有多少:
59年次、現年50歲的林先生有現金300萬、1500萬的房貸剩下200萬未繳清,以及100萬的股票(ETF 0050)與50萬的債券基金(高收益債)。至於保險部位,則以醫療險與壽險為主。
目前林先生月收入平均8萬,扣除固定與日常支出後,每月約還有5000元的緊急預備金,他預計在60歲退休,那麼林先生退休金缺口如何計算?或林先生已經達到樂退的資格了嗎?
第一步:區分存量與流量
「試算退休金缺口,首要是將手中的資產,區分為存量與流量。」方士維分析,林先生的存量包括:300萬現金、100萬股票、50萬債券(高收益債)、房子1500萬,共1950萬元。至於林先生的資產流量是房貸,將存量減去流量,也就是扣除尚未繳清的200萬元房貸,林先生目前的總存量為1750萬元。
方士維分析,若房子總價1500萬,以六成貸款、20年期計算,目前一個月房貸約47250元。(註:以2020年房貸利率1.45~1.47%試算)
第二步:計算勞保與勞退
「很多民眾都認為退休時可以領一筆錢,或是每月有勞保勞退活水就好,忽略實際精算的重要性。」
以林先生的例子,方士維說明,8萬元的月薪是投保勞保最高級距45800元,此金額乘上1.55%,再乘以年資(算式:平均月投保薪資45800元 x 年資30年x 1.55%),就是林先生每個月能領到的老年年金21,297元。
不過,方士維提醒,因為林先生預計在60歲退休,先行提領退休金,比起法定年齡65歲提早5年,金額必須打8折,實際領到的金額為17,038元。
●勞保年金 試算網站:https://www.bli.gov.tw/0014040.html
除了勞保年金,勞退新制累積的退休金也相當重要。
方士維說明,勞退新制於民國94年7月上路,代表林先生至60歲退休時,累積了25年的退休金在新制帳戶中,以8萬元每月提撥6%計算,並假設退休帳戶投資報酬率2%、個人薪資成長率2%的情況下,林先生選擇新制後工作年資25年,以及台灣男性未來預估平均餘命24年計算,林先生每個月能領到約10,418元的活水。
●勞退新制年金試算網站:https://calc.mol.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp
第三步:盤點股債資產現金流
至於林先生的股債投資,方士維指出,台灣50(也就是俗稱的0050)股價若以加權指數自2017年年中重返萬點以上計算,大概都有75元以上的水準,最高快達126元,從林先生於2017年買入,持有的0050部位確實有賺進資本利得。
若從退休講求現金活水的角度來看,0050的一大優點在於歷年約3.5%的配息率相當穩定,只要林先生持續持有,未來平均每個月就能有逾3,000元入帳。
針對林先生50萬元的高收益債,方士維表示,他持有的高收益債的年化報酬率約5.8%,每年約有29,000元的配息,平均分配到每月是2,416元。
第四步:找出自己的退休所得替代率
「如果不計旅遊、遊樂等大筆支出,退休後的日常花費,確實比起退休前來得少,我們可以用6至7成抓出自己的所得替代率。」
以林先生的例子來看,方士維提醒,並非直接將8萬元薪資乘以0.6,必需先扣除5,000元的緊急預備金,以剩下的75,000元乘以0.6,得出45,000元,才是林先生退休後真正每個月的日常支出費用預估。
第五步:計算資產與所得替代率之間的差距
將林先生未來每月能領到的現金加總起來:包括股息逾3,000元、債息逾2,400元、勞退新制10,400元,以及勞保17,000元,未來每個月固定約有32,800元的退休資金,雖然現金部份不到所得替代率的45,000元,中間還有12,200元的差距。
但方士維指出,林先生手中還有300萬元的現金存款,現在起投入變額年金保險15年,每個月存16,000元,透過資產配置 與適當再平衡,穩健年化約3%到3.5%報酬率,等到65歲啟動提領至84歲,每月將可領回約15,000元。
再者,若退休後真有資金不足,林先生還有能將1,500萬元的房子做以房養老的選項,也就是說,林先生確實有享受樂退人生的條件。
第六步:檢視退休資產配置風險
即使林先生退休後的生活資金不需要煩惱,不過,方士維提醒,這個前提建構在不能賣出持股與債券,萬一林先生未來有大筆醫療開支或大額緊急資金需求,必需賣股變現,就可能影響日後資金活水的金額,更何況,若以廣義來看退休金的準備,應該納入醫療保障,隨著醫學進步,許多醫療行為的費用逐漸提高,方士維建議林先生應該重新檢視保單,盡量將醫療風險透過保險來分擔,並加強長照、殘扶等保障,讓樂退人生更高枕無憂。
退休規劃是一件長遠的事,對於退休財務沒有頭緒的人,不妨立刻參考以上6個步驟,一步一步釐清自己可領多少退休金、又該存到多少才夠,讓你規劃投資不再像無頭蒼蠅,而是有目標的步步向前!
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