存教育金就得犧牲退休金？ 爸媽理財該想通的三件事

「我之前看到一個新聞，一個爸爸在臉書曬出郵局存簿，說每年幫孩子存10萬元，已經持續12年、目前戶頭裡有127萬7,193元，網友都說他好棒，心意是很感人，但我卻看到存子女教育金的問題，就是低利率跟通膨。」談起三明治族準備子女教育金，理財專家夏韻芬有感而發地，提出她最近觀察到的現象。

自己也有小孩，也早早就幫他們開始準備教育金的夏韻芬表示，為人父母都希望子女成龍成鳳，因此都會提早幫子女規畫教育金，希望能讓他們求學路順遂合心意。然而父母在幫子女準備教育金時，常常誤踩3大觀念地雷，讓最終結果與動機存有落差。

父母準備子女教育金3大觀念地雷

地雷1：忽略通膨怪獸

首先第1個觀念地雷，就是忽略了通膨威力。夏韻芬指出，近年台灣通膨年均大約在2％左右，而利率一直維持低檔，所以若父母在準備子女教育金時，只是選擇比通膨低的工具，累積的資金只會被通膨吃掉。

「現在的1000元，在2％通膨下，24年後的購買力只剩500元、48年後只剩250元了，這樣只會讓錢愈變愈小。」因此她強調，幫子女準備教育金，首先應走對方向。

但什麼是夏韻芬眼中「對的方向」呢？她認為就是投資理財了，透過金融工具的複利威力，以及長期準備，累積子女教育金。

地雷2：買太多保險

但走對方向更要選擇適合的工具，她點出第2個父母準備子女教育金常見的觀念地雷，就是「買太多保險」。她進一步指出，保險很重要，能轉嫁個人與家庭的風險，但觀察父母投保的行為，總看見父母幫子女買了很多保險，但自己反而沒有規畫，她這為這樣的作法是錯誤的。

「保險是長年期的商品，父母把小孩的保障、存的錢，都放在保險中，等於是把錢卡住了，變成了『女神卡卡』，但自己的保障卻不夠，將來萬一發生事故時，留給家裡的保險金是少的，反而得不償失，失去了保障的意義。」

地雷3：照顧子女、忘了自己

第3個觀念地雷，則是父母常以小孩為重，把所有的資金規畫都配置在子女的未來與教育費用上，忽略了自己的退休準備。夏韻芬指出，尤其現在社會父母通常晚婚晚生，例如35歲結婚，等子女要準備上大學時，父母也已經50多歲，該準備退休規畫了，但你可能只有這一筆錢、用在子女身上，沒錢支應自己的退休生活或是老後醫療花費，最終變得晚景淒涼。

分帳管理、配置基金ETF 教育金準備不卡關

知道這3個觀念地雷後，父母就該動起來、幫子女準備教育金。夏韻芬建議實際的作法是，父母將每月可投資的資金分為2個帳戶，一個是子女的教育金、一個是自己將來的退休生活費，就可以避免父母只為了孩子準備，忽略自身未來的地雷。

至於在保險規畫上，小孩出生後，父母先強化自己的壽險與醫療等基本保障，即便將來發生意外或事故，也能用保險金守護家裡的未來；然而子女的保險規畫也不能偏廢，可以小額的壽險、搭配醫療險或意外險為主，先附加在父母的保單下，不見得要一步到位，先求有再求好。

至於投資理財工具的選擇，她認為現在股市位居高點，不見得是存股好時機，若真想這麼做，可在指數跌破10年線後再進場。她認為可選擇共同基金與ETF，基金標的可選擇台股、全球科技型基金，或是美國市場，至於ETF可以選擇0050或0056這些常見的標的，或是以績效選擇表現好的ETF，以定期定額、長期投入的方式來準備。

最後夏韻芬也提醒父母們，子女教育金的準備是動態的，必須時常檢視，看有沒月朝一開始設定的目標前進、過程是否有偏差、是否要調整，唯有這樣才能真正實現準備教育金的目標，給孩子的承諾不變質。