父母守護起家厝有招!傳承房產注意風險「留愛不留債」

王先生(48歲)和王太太(45歲)十年前拿出200萬積蓄,並向銀行貸款800萬,買下1000萬的起家厝。如今,他們育有一女(20歲),正就讀家裡附近的大學,上完課都會回家陪夫妻倆吃飯,生活十分美滿。

然而,自疫情爆發後,王先生深感人生無常,身為家中經濟支柱的他警覺,若突遇生老病死,家中收入頓失,而房貸仍未繳完,該如何讓另一半和小孩無憂地居住、生活?未來,若想將起家厝傳承給小孩,又擔心小孩無法負擔房貸,反而背上債務,又該如何避險才能傳承心意,安心守護起家厝?

孝順女兒回家和父母親下廚,家庭和樂融融。 圖/Shutterstock圖庫

孝順女兒回家和父母親下廚,家庭和樂融融。 圖/Shutterstock圖庫

台灣房價高昂,許多父母買房時希望將來把房產傳承給子女,但若父母走了,房貸尚未繳完,子女年紀還小或是薪資水準不足以支付房貸,辛苦一生好不容易買來的房子,可能會面臨被法拍的命運。

蘇家宏律師:房貸壽險以小博大,對抗風險

擅長遺產規劃的蘇家宏律師舉例,有些先生購屋時會把房子買在太太名下,但若先生是家中的經濟支柱,收入較高,萬一有個閃失,家人會失去遮風擋雨的地方,所以他建議要為「實際背負房貸」的人保房貸壽險,「透過保險以小博大的槓桿特性,來對抗風險。」

房貸壽險應該何時購買?是否在考量到房產傳承時再來購買就好?蘇律師說:「投保房貸壽險的最佳時機,是『現在』!一開始買房就要投保。」他進一步解釋,保險的本質是對抗風險,透過房貸壽險能對抗「房貸缺口」和「稅金」這兩大風險。

蘇家宏律師建議,買房時便要規劃房貸壽險來趨避風險。 攝影/陶滸

蘇家宏律師建議,買房時便要規劃房貸壽險來趨避風險。 攝影/陶滸

「有土斯有財」的觀念深植人心,父母想將房產傳承給子女固然是美意,然而,子女繼承房產後可能無力償還貸款,若後續想賣出房產,也恐面臨高昂的房地合一稅,承受龐大負擔。蘇律師表示,若父母有提前規劃房貸壽險,將來保險金除了能幫子女償還房貸,剩餘保險金還可以用來支付稅金,讓資金運用靈活,為子女趨避風險。

「三明治族群」如何挑選房貸壽險?

針對40歲以上、正處於人生壓力高峰的「三明治族群」,第一金人壽業務支援部經理徐長新建議在投保房貸壽險時,要評估原有的保障是否充足,若保障足夠,可以選擇保費較便宜的「遞減型」房貸壽險,把錢花在刀口上;若不足,則建議選擇「平準型」房貸壽險補足風險缺口,或選擇結合倍數型意外理賠、失能、重大疾病險等保障的房貸壽險。徐長新表示,若貸款金額高,負擔也更高,透過專款專用的房貸壽險,能規避負債風險,更完整保障家人。

一般房屋貸款長達20-30年,期間若是借款人遭遇意外,房貸壽險將如何給付房貸?合庫人壽業務部資深經理林松池表示,只要申請文件齊全,若無進行查證的必要,保險理賠金約10個工作天內就會付給債權銀行繳付房貸,剩餘的保險金則會給付給受益人或法定繼承人。

房貸壽險務必「保對人」,對抗風險萬無一失

有些父母為了節稅,會用生前贈與的方式把房子移轉到兒女名下,若父母將房產贈與傳承給兒女,房貸壽險該以誰的名字來投保?臺銀人壽業務部壽險輔導專員石家盈建議,無論房屋持有者是誰,房貸壽險被保險人一定要是家中的經濟支柱,千萬不要貪便宜,就以費率較低的家人當做被保險人,這樣會讓房貸壽險無法發揮應有的功能。

蘇家宏律師也建議:「誰負責繳貸款,就用誰的名字來投保。」父母雖然把房子過戶到兒女名下,但若繳貸款的是爸爸,那麼房貸壽險仍要用爸爸的名字來投保,等到將來由兒女繳貸款時,可以把原本的房貸壽險解約,用兒女的名義重新訂立一份保單,若房貸提前還清,保障也可以留著補足人身風險缺口。

不少中年族群像案例中的王先生、王太太一樣,已經累積了相當的財富,為兒女的教育金、自己的退休金、高齡父母的孝親費都做好預備,認為自己不需要再投保房貸壽險,然而,當風險發生時,要拿這些預備金來填補債務就必須犧牲原來的計畫,建議民眾在購置房產時同時做好房貸壽險規劃,減輕意外和疾病風險可能帶來的衝擊。

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